Fixed Deposit Investment Plan :పెట్టుబడులు పెట్టేందుకు చాలా మంది ఎంచుకునే ఉత్తమమైన మార్గం ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు. పెట్టుబడులకు రక్షణ, రాబడికి హామీ, కావాల్సినంత సమయం ఎంచుకునే వెసులుబాటు ఇలా ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లవల్ల ఎన్నో ప్రయోజనాలు ఉన్నాయి. అయితే తాజాగా రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా(ఆర్బీఐ) మరోసారి వడ్డీ రేట్లను యథాతథంగా ఉంచుతున్నట్లు నిర్ణయం తీసుకుంది. ఆర్బీఐ తీసుకున్న నిర్ణయం వల్ల ఎఫ్డీలకు మరికొంతకాలం మంచి రోజులే ఉన్నట్లు చెప్పవచ్చు. నిధుల సమీకరణకు కొన్ని ఇబ్బందులు ఎదురవుతుండటం వల్ల బ్యాంకులు వీటిపైనా 7-7.5 శాతానికి మించి హామీతో కూడిన వడ్డీలు అందిస్తున్నాయి. ఇప్పటికే కొన్ని బ్యాంకులు వడ్డీ రేట్లను పెంచాయి. ఈ నేపథ్యంలో ఎఫ్డీలో డబ్బు జమ చేసేవారు పరిశీలించాల్సిన విషయాలేంటో ఇప్పుడు చూద్దాం.
క్రిసిల్, ఇక్రా రేటింగ్లు
ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లపై బ్యాంకులు, మైక్రో ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు, నాన్ బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్సియల్ కార్పోరేషన్స్ (ఎన్‌బీఎఫ్‌సీ) వివిధ రకాల వడ్డీ రేట్లతో అందిస్తున్నాయి. కొన్ని చిన్న బ్యాంకులు, ఎన్‌బీఎఫ్‌సీలు ప్రభుత్వ బ్యాంకులతో పోలిస్తే అధిక వడ్డీని ఇస్తున్నాయి. దాదాపు 9-11 శాతం వడ్డీతో మరికొన్ని కార్పొరేట్ సంస్థలు ఎన్సీడీలను అందుబాటులోకి తెస్తున్నాయి. ఇలాంటి వాటిని ఎంచుకునేటప్పుడు ఏ అంశాలు పరిగణనలోకి తీసుకోవాలంటే ?
- క్రిసిల్, ఇక్రా లాంటి రేటింగ్ ఏజెన్సీలు ఇచ్చిన రేటింగ్లు పరిశీలించాలి.
- జారీ చేసిన వారి రుణ చెల్లింపు సామర్థ్యాన్ని అంచనా వేయాలి.
- బ్యాంకింగేతర సంస్థల్లో ఎఫ్డీ చేస్తుంటే అధిక రేటింగ్ ఉన్నవాటికే ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి.
- మీరు డిపాజిట్ చేస్తున్న బ్యాంకు గత చరిత్రను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
- మార్కెట్లో ఆయా సంస్థలకు ఉన్న విశ్వసనీయతను తెలుసుకోవాలి.
- క్యుములేటివ్, నాన్-క్యుములేటివ్ డిపాజిట్లు
ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు క్యుములేటివ్, నాన్ క్యుములేటివ్ డిపాజిట్లుగా వర్గీకరించవచ్చు. క్యుములేటివ్ పద్ధతిలో వడ్డీ ఏటా అసలుకు కలుస్తుంది. కాలవ్యవధి తీరిన తర్వాత అసలు మొత్తాన్ని, వడ్డీని చెల్లిస్తారు. న్యాన్క్యుములేటివ్ విధానంలో నెల, ముడు, ఆరు నెలలు, ఏడాదికోసారి వడ్డీని డిపాజిట్దారులకు చెల్లిస్తారు. - నిర్ణీత కాలపరిమితికి
ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు నిర్ణీత కాలవ్యవధి వరకు కొనసాగుతాయి. గడువుకు ముందే తీసుకుంటే కొంత అపరాధ రుసుము వర్తిస్తుంది. కనుక, వ్యవధులను ఎంచుకునేటప్పుడు కాస్త తెలివిగా వ్యవహరించాల్సి ఉంటుంది. వీలైనంత వరకూ ఒకే వ్యవధికి మొత్తం డిపాజిట్లను చేయొద్దు. వివిధ సందర్భాల్లో వచ్చే మీ అవసరాలను దృష్టిలో ఉంచుకుని, ఆయా డిపాజిట్లకు వ్యవధులను నిర్ణయించుకోవాలి. దీనివల్ల ఎలాంటి ఫైన్ లేకుండా డిపాజిట్లను వెనక్కి తీసుకునేందుకు వీలవుతుంది. - ఎఫ్డీను ఉపసంహరించుకుంటున్నారా?
కొన్ని ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు(ఎఫ్డీలు) తక్కువ వడ్డీని అందిస్తొండచ్చు. అలాంటప్పుడు ఆ డిపాజిట్‌ను రద్దు చేసి, మళ్లీ కొత్తగా ఎఫ్డీ చేయాలి. దీనివల్ల వడ్డీని నష్టపోకుండా జాగ్రత్తపడొచ్చు. కనీసం అర శాతం కన్నా ఎక్కువగా లభిస్తున్నప్పుడే దీన్ని పరిశీలించవచ్చు. ఉదాహరణకు రెండేళ్ల క్రితం అయిదేళ్ల కాలవ్యవధికి డిపాజిట్ చేశారని అనుకుందాం. అప్పుడు ఉన్న వడ్డీ రేట్ల ప్రకారం 5.50 శాతానికంటే తక్కువగా ఉంది. కానీ, ఇప్పుడు మూడేళ్ల వ్యవధికి దాదాపు 7- 7.5 శాతం వరకు వడ్డీనిస్తున్నాయి బ్యాంకులు. కనుక, పాత డిపాజిట్‌ను రద్దు చేసుకొని, కొత్తగా జమ చేయొచ్చు. రుసుములు వర్తిస్తాయనే విషయాన్ని మాత్రం మర్చిపోవద్దు. - ప్రత్యేక వ్యవధికి డిపాజిట్లు
కొన్ని సార్లు 365 రోజులు, 400 రోజులు లాంటి ప్రత్యేక వ్యవధితో డిపాజిట్లు చేసుకునే సౌలభ్యాన్ని బ్యాంకులు కల్పిస్తుంటాయి. ఇలాంటి పథకాలను సీనియర్ సిటిజన్లు పరిశీలించవచ్చు. అత్యవసర సమయాల్లో మధ్యలోనే డిపాజిట్లను విత్డ్రా చేయకుండా, దానిపై రుణం తీసుకునే ప్రయత్నం చేయొచ్చు. - బ్యాంకింగ్ మొబైల్ యాప్లలోనూ
ప్రస్తుత కాలంలో టెక్నాలజీ అందుబాటులోకి వచ్చినందువల్ల ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ చేయడానికి బ్యాంక్కే వెళ్లాల్సిన పనిలేదు. సులభంగా బ్యాంకింగ్ మొబైల్ యాప్లలో డిపాజిట్ చేసుకోనే సౌలభ్యం ఉంది. కార్పోరేట్ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్లు, ఎన్సీడీలనూ డీమ్యాట్ ఖాతా సహాయంతో చేసుకోవచ్చు. - ట్యాక్స్ పడకుండా ఉండాలంటే?
ఎఫ్డీలపై వచ్చే వడ్డీకి వర్తించే శ్లాబులు ఆధారంగా, ట్యాక్స్ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. ఒక ఆర్థిక సంవత్సరంలో రూ.40 వేల లోపు (సీనియర్ సిటిజన్లకు రూ.50వేలు) వడ్డీ సంపాదన ఉంటే బ్యాంకులు మూలం వద్ద పన్ను కోత విధించవు. పరిమితికి మించి అధికంగా వడ్డీ వచ్చే అవకాశం ఉన్న వారు ఫారం 15జీ, ఫారం 15హెచ్‌ (సీనియర్ సిటిజన్లు) బ్యాంక్కు సమర్పించాలి. దీనివల్ల మూలం వద్ద పన్ను కోత ఉండదు.