ಮೋದಿ ಸರ್ಕಾರವು 2015ರಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ಪ್ರಧಾನಮಂತ್ರಿ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ (ಪಿಎಂಎಂವೈ) ಹೊರತಾಗಿಯೂ ನಿಗದಿತ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸಿದೆ. ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸ್ವತ್ತುಗಳ(ಎನ್‌ಪಿಎ) ಹೆಚ್ಚಳ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಕಳವಳವನ್ನುಂಟು ಮಾಡಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ (ಮೈಕ್ರೋಸಾಫ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಡೆವಲಪ್‌ಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಏಜೆನ್ಸಿ ಲಿಮಿಟೆಡ್) ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲಕ ವಿತರಣೆಯಾದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸದ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವ ಕುರಿತು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಪ ಗವರ್ನರ್ ಎಂ.ಕೆ.ಜೈನ್ ನೀಡಿರುವ ಎಚ್ಚರಿಕೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲದ ಕಾರ್ಯ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಒತ್ತಿ ಹೇಳುತ್ತಿದೆ.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಗಳು ಸರಿಯಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಅವರ ಅವಲೋಕನವು ಸಾರುತ್ತಿದೆ. ಈ ಹಿಂದೆ ಆರ್ಬಿಐ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್‌ಗಳು, ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವ ಬಗ್ಗೆ ಇದೇ ರೀತಿಯ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದ್ದರು.
ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಳವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐನ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್ ರಘುರಾಮ್ ರಾಜನ್ ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ನೀಡಿದ್ದರು. ಇದು ಸರ್ಕಾರ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಚರ್ಚೆಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಆಶ್ವಾಸನೆಯಿಲ್ಲದೆ ಗರಿಷ್ಠ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲ ನೀಡುವ ಗುರಿ ಹೊಂದಿರುವ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯ ನಾಲ್ಕೂವರೆ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 21 ಕೋಟಿ ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ 10 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂ. ನೀಡಿದೆ.
ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ಅತೀ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಉತ್ತಮ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಮಾಡಿ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕಂಡರು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವಿಕೆ 2016-17ರ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 5067 ಕೋಟಿ ರೂ., 2017-18ರಲ್ಲಿ 7277 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು 2018-19ರಲ್ಲಿ 16,481 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು ಈ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಬಹುದು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸಮಸ್ಯೆ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪ್ರಮುಖ ಎಸ್‌ಬಿಐ ಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿದೆ ಮತ್ತು ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ, ಕೆನರಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಸಿಂಡಿಕೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಂತರದ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿವೆ. ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತವು 2017-18ರಲ್ಲಿ 2.58 ಮತ್ತು 2018-19 ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 2.68 ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳ ಪಟ್ಟಿ ..
ದೊಡ್ಡ ನೋಟುಗಳನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿದ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಣಾಮದ ನಂತರ, ಅತಿ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು 2017 ರಲ್ಲಿ ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (ಸರಕು ಮತ್ತು ಸೇವಾ ತೆರಿಗೆ) ಯ ಮತ್ತೊಂದು ಆಘಾತವನ್ನು ಎದುರಿಸಿದರು. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡರು ಮತ್ತು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತ ಸಹ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು.
ಶಿಶು ಯೋಜನೆಯಡಿ 50,000 ರೂ.ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಪಡೆದವರನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಅನೇಕ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೌಶಲ್ಯಗಳ ಕೊರತೆ, ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದೆ ವಹಿವಾಟು ಮುಂದುವರಿಸುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ರೆಡಿಮೇಡ್ ಬಟ್ಟೆ, ಬೇಕರಿಗಳು, ಟಿಫಿನ್ ಕೇಂದ್ರಗಳು, ಟೀ ಸ್ಟಾಲ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ತೊರೆದರು.
ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯದಲ್ಲಿ, ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತಿನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೂಡ ತೀವ್ರ ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲವಾಗಿದ್ದಾರೆ. ದೇಶೀಯ ಪ್ರತಿಸ್ಪರ್ಧೆಯೊಂದಿಗೆ ಚೀನಾ, ವಿಯೆಟ್ನಾಂ ಮತ್ತು ದಕ್ಷಿಣ ಕೊರಿಯಾದಿಂದ ಆಮದು ಮಾಡಿಕೊಂಡ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಗ್ಗದ ಬೆಲೆಗೆ ಮಾರಾಟವಾಗುವ ಅಂತಾರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಸರಕುಗಳು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಮುಳುವಾಗಿವೆ. ಅತೀ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡಲು ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
ಆಮದು ಮಾಡಿದ ಸರಕುಗಳ ಮೇಲೆ ಸರ್ಕಾರ ಆಂಟಿ ಡಂಪಿಂಗ್ ಸುಂಕವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆಯಾದರು, ನಮ್ಮ ದೇಶಕ್ಕೆ ಅಕ್ರಮವಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸುವ ಸರಕುಗಳು ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯಕ್ಕೆ ದುಬಾರಿಯಾಗಿವೆ ಎಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಟ್ರೆಂಡ್‌ ಅನ್ನುಅನುಸರಿಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಕಾರಣ ಅವುಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಬೇಕಾಯಿತು.
ಗುರಿಗಳನ್ನು ತಲುಪಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಿಸಲು, ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟುಬಿಡುತ್ತವೆ. ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯ ಮೊದಲು ಮತ್ತು ನಂತರ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ ಸಹಕಾರವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿವೆ.
ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳು:
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಎಸ್‌ಕೆ ಸಿನ್ಹಾ ಸಮಿತಿ ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡಿದಂತೆ ಶಶಿ, ಕಿಶೋರ್ ಮತ್ತು ತರುಣ್ ಯೋಜನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅತೀ ಸಣ್ಣ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಉದ್ಯಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು 10 ರಿಂದ 20 ಲಕ್ಷ ರೂ.ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಆರ್ಬಿಐ ಅತೀ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದನ್ನು ತಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಇದು ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ, ಸ್ಪರ್ಧೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀಡಲಾಗುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ, ಎನ್‌ಪಿಎಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಿದೆ.
ವಿಲೀನ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ನಿರತರಾಗಿರುವಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಸಹ ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಗಮನಹರಿಸಬೇಕು ಅಥವಾ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಎನ್‌ಪಿಎ ಆಗಬಹುದು. ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಕುಸಿತದ ಪರಿಣಾಮದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಆಯಕಟ್ಟಿನ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳಾಗುವ ಮೊದಲು ಆ ರೀತಿ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಬೇಕು.
ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಆರ್ಬಿಐ ಕಳೆದ ಜನವರಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಚಯಿಸಿದ ಒಂದು ಸಮಯದ ಸಾಲ ಮರು ಸ್ಥಾಪನೆ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಿದ್ಧತೆ ನಡೆಸಬೇಕಾಗಿದೆ. ಸರ್ಕಾರ, ಆರ್ಬಿಐ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಎಸ್ ಅನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಮೂಹಿಕ ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಮಾಡಬೇಕಾಗಿದೆ. ದೊಡ್ಡ ಗುರಿಗಳ ಬದಲು, ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಾ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಲು ಸರ್ಕಾರವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ.
12 ಕೋಟಿ ಜನರಿಗೆ ಉದ್ಯೋಗ ನೀಡುವ 5.77 ಕೋಟಿ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ಉತ್ತಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮಾಡುವುದು, ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಹಂತಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ:
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯವು ಪ್ರತಿವರ್ಷ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಪಿಬಿಎಸ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಪ್ರದರ್ಶನ ನೀಡಿದ್ದು, ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವು ಕಡಿಮೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದೆ. ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಪಿಎಫ್‌ಬಿಗಳು ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿರುತ್ತವೆ, ಹಿಂದಿನ ಸರ್ಕಾರಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವಹಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಈಗ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಅನುಷ್ಠಾನಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿವೆ.
ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯ ಮರುಪಾವತಿಯಾಗದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಳ... ಆರ್ಬಿಐ ಕೊಟ್ಟ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ಏನು?
ಮುದ್ರಾ (ಮೈಕ್ರೋಸಾಫ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಡೆವಲಪ್‌ಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಏಜೆನ್ಸಿ ಲಿಮಿಟೆಡ್) ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲಕ ವಿತರಣೆಯಾದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸದ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವ ಕುರಿತು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಪ ಗವರ್ನರ್ ಎಂ.ಕೆ.ಜೈನ್ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ನೀಡಿದ್ದಾರೆ.
ಪ್ರಮುಖ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕುಸಿತ ದರದಿಂದಾಗಿ, ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡವು. ಸರ್ಕಾರಿ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ಪ್ರಚಾರದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಕಟ್ಟದಿರುವ ಸಂಸ್ಕೃತಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ, ಹಾಗೆಯೇ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿದೆ.
ಮೋದಿ ಸರ್ಕಾರವು 2015ರಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ಪ್ರಧಾನಮಂತ್ರಿ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ (ಪಿಎಂಎಂವೈ) ಹೊರತಾಗಿಯೂ ನಿಗದಿತ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸಿದೆ. ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸ್ವತ್ತುಗಳ(ಎನ್‌ಪಿಎ) ಹೆಚ್ಚಳ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಕಳವಳವನ್ನುಂಟು ಮಾಡಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ (ಮೈಕ್ರೋಸಾಫ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಡೆವಲಪ್‌ಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ರಿಫೈನಾನ್ಸ್ ಏಜೆನ್ಸಿ ಲಿಮಿಟೆಡ್) ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲಕ ವಿತರಣೆಯಾದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸದ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವ ಕುರಿತು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಪ ಗವರ್ನರ್ ಎಂ.ಕೆ.ಜೈನ್ ನೀಡಿರುವ ಎಚ್ಚರಿಕೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲದ ಕಾರ್ಯ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಒತ್ತಿ ಹೇಳುತ್ತಿದೆ.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಗಳು ಸರಿಯಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಅವರ ಅವಲೋಕನವು ಸಾರುತ್ತಿದೆ. ಈ ಹಿಂದೆ ಆರ್ಬಿಐ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್‌ಗಳು, ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವ ಬಗ್ಗೆ ಇದೇ ರೀತಿಯ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದ್ದರು.
ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಳವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐನ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್ ರಘುರಾಮ್ ರಾಜನ್ ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ನೀಡಿದ್ದರು. ಇದು ಸರ್ಕಾರ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಚರ್ಚೆಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಆಶ್ವಾಸನೆಯಿಲ್ಲದೆ ಗರಿಷ್ಠ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲ ನೀಡುವ ಗುರಿ ಹೊಂದಿರುವ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯ ನಾಲ್ಕೂವರೆ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 21 ಕೋಟಿ ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ 10 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂ. ನೀಡಿದೆ.
ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ಅತೀ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಉತ್ತಮ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಮಾಡಿ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕಂಡರು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವಿಕೆ 2016-17ರ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 5067 ಕೋಟಿ ರೂ., 2017-18ರಲ್ಲಿ 7277 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು 2018-19ರಲ್ಲಿ 16,481 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು ಈ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಬಹುದು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸಮಸ್ಯೆ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪ್ರಮುಖ ಎಸ್‌ಬಿಐ ಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿದೆ ಮತ್ತು ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ, ಕೆನರಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಸಿಂಡಿಕೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಂತರದ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿವೆ. ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತವು 2017-18ರಲ್ಲಿ 2.58 ಮತ್ತು 2018-19 ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 2.68 ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳ ಪಟ್ಟಿ ..
ದೊಡ್ಡ ನೋಟುಗಳನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿದ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಣಾಮದ ನಂತರ, ಅತಿ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು 2017 ರಲ್ಲಿ ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (ಸರಕು ಮತ್ತು ಸೇವಾ ತೆರಿಗೆ) ಯ ಮತ್ತೊಂದು ಆಘಾತವನ್ನು ಎದುರಿಸಿದರು. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡರು ಮತ್ತು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತ ಸಹ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು.
ಶಿಶು ಯೋಜನೆಯಡಿ 50,000 ರೂ.ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಪಡೆದವರನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಅನೇಕ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೌಶಲ್ಯಗಳ ಕೊರತೆ, ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದೆ ವಹಿವಾಟು ಮುಂದುವರಿಸುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ರೆಡಿಮೇಡ್ ಬಟ್ಟೆ, ಬೇಕರಿಗಳು, ಟಿಫಿನ್ ಕೇಂದ್ರಗಳು, ಟೀ ಸ್ಟಾಲ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ತೊರೆದರು.
ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯದಲ್ಲಿ, ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತಿನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೂಡ ತೀವ್ರ ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲವಾಗಿದ್ದಾರೆ. ದೇಶೀಯ ಪ್ರತಿಸ್ಪರ್ಧೆಯೊಂದಿಗೆ ಚೀನಾ, ವಿಯೆಟ್ನಾಂ ಮತ್ತು ದಕ್ಷಿಣ ಕೊರಿಯಾದಿಂದ ಆಮದು ಮಾಡಿಕೊಂಡ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಗ್ಗದ ಬೆಲೆಗೆ ಮಾರಾಟವಾಗುವ ಅಂತಾರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಸರಕುಗಳು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಮುಳುವಾಗಿವೆ. ಅತೀ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡಲು ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
ಆಮದು ಮಾಡಿದ ಸರಕುಗಳ ಮೇಲೆ ಸರ್ಕಾರ ಆಂಟಿ ಡಂಪಿಂಗ್ ಸುಂಕವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆಯಾದರು, ನಮ್ಮ ದೇಶಕ್ಕೆ ಅಕ್ರಮವಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸುವ ಸರಕುಗಳು ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯಕ್ಕೆ ದುಬಾರಿಯಾಗಿವೆ ಎಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಟ್ರೆಂಡ್‌ ಅನ್ನುಅನುಸರಿಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಕಾರಣ ಅವುಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಬೇಕಾಯಿತು.
ಗುರಿಗಳನ್ನು ತಲುಪಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಿಸಲು, ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟುಬಿಡುತ್ತವೆ. ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯ ಮೊದಲು ಮತ್ತು ನಂತರ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ ಸಹಕಾರವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿವೆ.
ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳು:
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಎಸ್‌ಕೆ ಸಿನ್ಹಾ ಸಮಿತಿ ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡಿದಂತೆ ಶಶಿ, ಕಿಶೋರ್ ಮತ್ತು ತರುಣ್ ಯೋಜನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅತೀ ಸಣ್ಣ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಉದ್ಯಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು 10 ರಿಂದ 20 ಲಕ್ಷ ರೂ.ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಆರ್ಬಿಐ ಅತೀ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದನ್ನು ತಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಇದು ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ, ಸ್ಪರ್ಧೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀಡಲಾಗುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ, ಎನ್‌ಪಿಎಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಿದೆ.
ವಿಲೀನ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ನಿರತರಾಗಿರುವಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಸಹ ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಗಮನಹರಿಸಬೇಕು ಅಥವಾ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಎನ್‌ಪಿಎ ಆಗಬಹುದು. ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಕುಸಿತದ ಪರಿಣಾಮದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಆಯಕಟ್ಟಿನ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳಾಗುವ ಮೊದಲು ಆ ರೀತಿ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಬೇಕು.
ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಆರ್ಬಿಐ ಕಳೆದ ಜನವರಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಚಯಿಸಿದ ಒಂದು ಸಮಯದ ಸಾಲ ಮರು ಸ್ಥಾಪನೆ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಿದ್ಧತೆ ನಡೆಸಬೇಕಾಗಿದೆ. ಸರ್ಕಾರ, ಆರ್ಬಿಐ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಎಸ್ ಅನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಮೂಹಿಕ ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಮಾಡಬೇಕಾಗಿದೆ. ದೊಡ್ಡ ಗುರಿಗಳ ಬದಲು, ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಾ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಲು ಸರ್ಕಾರವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ.
12 ಕೋಟಿ ಜನರಿಗೆ ಉದ್ಯೋಗ ನೀಡುವ 5.77 ಕೋಟಿ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ಉತ್ತಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮಾಡುವುದು, ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಹಂತಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ:
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯವು ಪ್ರತಿವರ್ಷ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಪಿಬಿಎಸ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಪ್ರದರ್ಶನ ನೀಡಿದ್ದು, ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವು ಕಡಿಮೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದೆ. ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಪಿಎಫ್‌ಬಿಗಳು ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿರುತ್ತವೆ, ಹಿಂದಿನ ಸರ್ಕಾರಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವಹಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಈಗ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಅನುಷ್ಠಾನಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿವೆ.
ಪ್ರಮುಖ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕುಸಿತ ದರದಿಂದಾಗಿ, ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡವು. ಸರ್ಕಾರಿ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ಪ್ರಚಾರದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಕಟ್ಟದಿರುವ ಸಂಸ್ಕೃತಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ, ಹಾಗೆಯೇ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿದೆ.
ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವಲ್ಲಿ ಬಸವನ ವೇಗ
ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆ ಸಾಲದ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿದೆ
ಮೋದಿ ಸರ್ಕಾರವು 2015ರಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ ಪ್ರಧಾನ್ ಮಂತ್ರಿ ಮುದ್ರ ಯೋಜನೆ (ಪಿಎಂಎಂವೈ) ಹೊರತಾಗಿಯೂ ನಿಗದಿತ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಸಾಧಿಸಿದೆ, ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಕಾರಣದಿಂದಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸ್ವತ್ತುಗಳ(ಎನ್‌ಪಿಎ) ಹೆಚ್ಚಳ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರಕ್ಕೆ ಕಳವಳವನ್ನುಂಟುಮಾಡಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ (ಮೈಕ್ರೋಸಾಫ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್ ಡೆವಲಪ್‌ಮೆಂಟ್ ಮತ್ತು ರಿಫೈನೆನ್ಸ್ ಏಜೆನ್ಸಿ ಲಿಮಿಟೆಡ್) ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲಕ ವಿತರಣೆಯಾದ ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮರುಪಾವತಿಸದ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವ ಕುರಿತು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಪ ಗವರ್ನರ್ ಎಂ.ಕೆ.ಜೈನ್ ನೀಡಿರುವ ಎಚ್ಚರಿಕೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲದ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಒತ್ತಿಹೇಳುತ್ತಿದೆ.
ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ಗಳು ಸರಿಯಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಿಸಬೇಕು ಎಂಬ ಮಹತ್ವವನ್ನು ಅವರ ಅವಲೋಕನವು ಸಾರುತ್ತಿದೆ. ಈ ಹಿಂದೆ ಆರ್ಬಿಐ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್‌ಗಳು ತೆಗೆದುಕೊಂಡ ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವ ಬಗ್ಗೆ ಇದೇ ರೀತಿಯ ಕಳವಳ ವ್ಯಕ್ತಪಡಿಸಿದ್ದರು.
ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಹೆಚ್ಚಳವು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿಗೆ ಕಾರಣವಾಗಬಹುದು ಎಂದು ಆರ್‌ಬಿಐನ ಮಾಜಿ ಗವರ್ನರ್ ರಘುರಾಮ್ ರಾಜನ್ ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ನೀಡಿದ್ದರು. ಇದು ಸರ್ಕಾರ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಚರ್ಚೆಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಯಾವುದೇ ಆಶ್ವಾಸನೆಯಿಲ್ಲದೆ ಗರಿಷ್ಠ 10 ಲಕ್ಷ ರೂ. ಸಾಲ ನೀಡುವ ಗುರಿ ಹೊಂದಿರುವ ಮುದ್ರಾ ಯೋಜನೆಯ ನಾಲ್ಕೂವರೆ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 21 ಕೋಟಿ ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ 10 ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂ. ನೀಡಿದೆ.
ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ಅತೀ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಉತ್ತಮ ವ್ಯಾಪಾರವನ್ನು ಮಾಡಿ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕಂಡರು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಸಾಲವನ್ನು ಪಾವತಿಸದಿರುವಿಕೆ 2016-17ರ ಆರ್ಥಿಕ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 5067 ಕೋಟಿ ರೂ., 2017-18ರಲ್ಲಿ 7277 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು 2018-19ರಲ್ಲಿ 16,481 ಕೋಟಿ ರೂ. ಮತ್ತು ಈ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮತ್ತಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಬಹುದು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸಮಸ್ಯೆ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಪ್ರಮುಖ ಎಸ್‌ಬಿಐ ಪಟ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿದೆ ಮತ್ತು ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ, ಕೆನರಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಸಿಂಡಿಕೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಂತರದ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿವೆ. ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತವು 2017-18ರಲ್ಲಿ 2.58 ಮತ್ತು 2018-19 ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ 2.68 ಕ್ಕೆ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ.
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳ ಪಟ್ಟಿ ..
ದೊಡ್ಡ ನೋಟುಗಳನ್ನು ರದ್ದುಗೊಳಿಸಿದ ಪ್ರತಿಕೂಲ ಪರಿಣಾಮದ ನಂತರ, ಅತಿ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು 2017 ರಲ್ಲಿ ಜಿಎಸ್‌ಟಿ (ಸರಕು ಮತ್ತು ಸೇವಾ ತೆರಿಗೆ) ಯ ಮತ್ತೊಂದು ಆಘಾತವನ್ನು ಎದುರಿಸಿದರು. ಇದರ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಕೋಟ್ಯಂತರ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಂಡರು ಮತ್ತು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತ ಸಹ ಹೆಚ್ಚಾಯಿತು.
ಶಿಶು ಯೋಜನೆಯಡಿ 50000 ರೂ.ಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಪಡೆದವರನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಂತೆ ಅನೇಕ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಹೊಸ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೌಶಲ್ಯಗಳ ಕೊರತೆ, ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪ್ರವೃತ್ತಿಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದೆ ವಹಿವಾಟು ಮುಂದುವರಿಸುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ರೆಡಿಮೇಡ್ ಬಟ್ಟೆ, ಬೇಕರಿಗಳು, ಟಿಫಿನ್ ಕೇಂದ್ರಗಳು, ಟೀ ಸ್ಟಾಲ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ತೊರೆದರು.
ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯದಲ್ಲಿ, ಹಣಕಾಸಿನ ಶಿಸ್ತಿನೊಂದಿಗೆ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಸುತ್ತಿದ್ದ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಕೂಡ ತೀವ್ರ ಸ್ಪರ್ಧೆಯನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ವಿಫಲವಾಗಿದ್ದಾರೆ. ದೇಶೀಯ ಪ್ರತಿಸ್ಪರ್ಧೆಯೊಂದಿಗೆ ಚೀನಾ, ವಿಯೆಟ್ನಾಂ ಮತ್ತು ದಕ್ಷಿಣ ಕೊರಿಯಾದಿಂದ ಆಮದು ಮಾಡಿಕೊಂಡ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಅಗ್ಗದ ಬೆಲೆಗೆ ಮಾರಾಟವಾಗುವ ಅಂತಾರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಸರಕುಗಳು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಮುಳುವಾಗಿವೆ. ಅತೀ ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ತಮ್ಮ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡಲು ವಿಫಲರಾಗಿದ್ದಾರೆ.
ಆಮದು ಮಾಡಿದ ಸರಕುಗಳ ಮೇಲೆ ಸರ್ಕಾರ ಆಂಟಿ ಡಂಪಿಂಗ್ ಸುಂಕವನ್ನು ವಿಧಿಸುತ್ತದೆಯಾದರು, ನಮ್ಮ ದೇಶಕ್ಕೆ ಅಕ್ರಮವಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸುವ ಸರಕುಗಳು ಉತ್ಪಾದನಾ ವಲಯಕ್ಕೆ ದುಬಾರಿಯಾಗಿವೆ ಎಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳು ಮಾರ್ಕೆಟಿಂಗ್ ಟ್ರೆಂಡ್‌ ಅನ್ನುಅನುಸರಿಸಲು ವಿಫಲವಾದ ಕಾರಣ ಅವುಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಬೇಕಾಯಿತು.
ಗುರಿಗಳನ್ನು ತಲುಪಲು ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಿಸಲು, ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಬದಿಗಿಟ್ಟುಬಿಡುತ್ತವೆ. ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯ ಮೊದಲು ಮತ್ತು ನಂತರ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಫಲಾನುಭವಿಗಳಿಗೆ ಸಹಕಾರವನ್ನು ವಿಸ್ತರಿಸಲು ವಿಫಲವಾಗಿವೆ.
ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳು
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಲು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅದಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಬದಲಾವಣೆಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಎಸ್‌ಕೆ ಸಿನ್ಹಾ ಸಮಿತಿ ಶಿಫಾರಸು ಮಾಡಿದಂತೆ ಶಶಿ, ಕಿಶೋರ್ ಮತ್ತು ತರುಣ್ ಯೋಜನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅತೀ ಸಣ್ಣ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮತ್ತು ಉದ್ಯಮಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು 10 ರಿಂದ 20 ಲಕ್ಷ ರೂ.ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಬೇಕು.
ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಆರ್ಬಿಐ ಅತೀ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವುದನ್ನು ತಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಇದು ಹೊಸ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳನ್ನು ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ, ಸ್ಪರ್ಧೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನೀಡಲಾಗುವ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಲು ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ, ಎನ್‌ಪಿಎಗಳ ಪ್ರಮಾಣ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದೊಂದಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಿದೆ.
ವಿಲೀನ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ನಿರತರಾಗಿರುವಾಗ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಸವಾಲುಗಳನ್ನು ಸಹ ಎದುರಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಗೆ ಗಮನಹರಿಸಬೇಕು ಅಥವಾ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳು ಭವಿಷ್ಯದಲ್ಲಿ ಎನ್‌ಪಿಎ ಆಗಬಹುದು. ಸಾಲವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವ ಪ್ರಯತ್ನಗಳ ಕುಸಿತದ ಪರಿಣಾಮದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಆಯಕಟ್ಟಿನ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅವರು ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳಾಗುವ ಮೊದಲು ಆ ರೀತಿ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಜಾಗರೂಕರಾಗಿರಬೇಕು.
ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಹಾಯ ಮಾಡಲು ಆರ್ಬಿಐ ಕಳೆದ ಜನವರಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಚಯಿಸಿದ ಒಂದು ಸಮಯದ ಸಾಲ ಮರು ಸ್ಥಾಪನೆ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಜಾರಿಗೆ ತರಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಿದ್ಧತೆ ನಡೆಸಬೇಕಾಗಿದೆ. ಸರ್ಕಾರ, ಆರ್ಬಿಐ, ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಪ್ರಮುಖವಾದ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಎಸ್ ಅನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಾಮೂಹಿಕ ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಮಾಡಬೇಕಾಗಿದೆ. ದೊಡ್ಡ ಗುರಿಗಳ ಬದಲು, ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಮುದ್ರಾ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡಲು ಸರ್ಕಾರವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮುಕ್ತತೆ ನೀಡಬೇಕಾಗಿದೆ.
12 ಕೋಟಿ ಜನರಿಗೆ ಉದ್ಯೋಗ ನೀಡುವ 5.77 ಕೋಟಿ ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ಉತ್ತಮ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮಾಡುವುದು, ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವ ಹಂತಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.
ಪಿಎಸ್‌ಬಿಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯ
ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸುವಲ್ಲಿ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ನಿರ್ಲಕ್ಷ್ಯವು ಪ್ರತಿವರ್ಷ ಸಮಸ್ಯೆಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಪಿಬಿಎಸ್ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಾಲ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಪ್ರದರ್ಶನ ನೀಡಿದ್ದು, ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಶೇಕಡಾವಾರು ಪ್ರಮಾಣವು ಕಡಿಮೆ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿದೆ. ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡುವಲ್ಲಿ ಪಿಎಫ್‌ಬಿಗಳು ಅಗ್ರಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿರುತ್ತವೆ, ಹಿಂದಿನ ಸರ್ಕಾರಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರವಹಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಈಗ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಅನುಷ್ಠಾನಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ ಮುಂಚೂಣಿಯಲ್ಲಿವೆ.
ಪ್ರಮುಖ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕುಸಿತ ದರದಿಂದಾಗಿ, ಎಂಎಸ್‌ಎಂಇಗಳು, ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳು ಮುದ್ರಾ ಸಾಲಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಂಡವು. ಸರ್ಕಾರಿ ಸಾಲಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ಪ್ರಚಾರದ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಕಟ್ಟದಿರುವ ಸಂಸ್ಕೃತಿ ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ, ಹಾಗೆಯೇ ಪಾವತಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿದೆ.
Conclusion:
