हैदराबाद: वाणिज्यिक बैंक वित्तीय मध्यस्थता प्रक्रिया में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं. कॉरपोरेट लोन सेगमेंट में बढ़ती गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) और कंपनियों की उच्च ऋणग्रस्तता के साथ, अधिकांश अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक अब पिछले तीन वर्षों से खुदरा ऋण को खारिज करने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं.
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (पीएसबी) क्रेडिट जोखिम में विविधता लाने के लिए छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों (एसएमई) और खुदरा क्षेत्रों की ओर अपने जोखिम को बढ़ा रहे हैं.
उपभोक्ता ऋण जैसे असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण, बैंक कार्ड उच्च पैदावार के कारण बैंकों के लिए आकर्षक रहे हैं. सरकार अर्थव्यवस्था में तेजी लाने के लिए खुदरा ऋण वृद्धि को आगे बढ़ाने की कोशिश कर रही है.
हाल ही में भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने आर्थिक विकास को प्रोत्साहित करने के लिए ऋण वृद्धि को धक्का देने के लिए उपभोक्ता ऋण के लिए जोखिम भार को 125 प्रतिशत से घटाकर 100 प्रतिशत कर दिया है. जोखिम भार में कमी से पूंजीगत आवश्यकताएं कम हो जाएंगी और बैंकों की ऋण देने की इच्छा बढ़ेगी. इसे विकास को आगे बढ़ाने के लिए एक प्रतिगामी रणनीति माना जा सकता है.
मांग को आगे बढ़ाने के लिए ऋण उपलब्धता बढ़ाएं
वित्त वर्ष 2019-20 में सकल घरेलू उत्पाद (जीडीपी) और निजी उपभोग वृद्धि में तेज गिरावट आई है. खुदरा ग्राहकों की मांग में कमी की जांच करने के लिए घरेलू क्षेत्र में ऋण की उपलब्धता बहुत महत्वपूर्ण है.
इसी समय, बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) को मांग को बढ़ाने के लिए ऋण की उपलब्धता को बढ़ाने की आवश्यकता है. लेकिन खुदरा ऋण को अंधाधुंध रूप से खारिज करने से खुदरा क्षेत्र में उच्च ऋण जोखिम बढ़ सकता है और अतिरिक्त उधार उच्च जोखिम को आमंत्रित कर सकता है और इस तरह बैंक पूंजी को नष्ट कर सकता है यदि कोई झुंड व्यवहार है और सभी वित्तीय संस्थान खुदरा ग्राहकों की समान प्रोफ़ाइल को लक्षित करने का प्रयास करते हैं.
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विभिन्न प्रकाशित ट्रांसयूनियन सिबिल रिपोर्टों से प्राप्त आंकड़ों के लेखक के अध्ययन से पता चलता है कि स्वीकृत ऑटो ऋणों का औसतन 39.18 प्रतिशत एक वर्ष में 30 दिनों के बकाया (डीपीडी) श्रेणी में जा रहा है. सरल शब्दों में, डीपीडी का अर्थ है कि भुगतान में कितने दिनों की देरी हुई.
अप्रैल-जून 2016 और जुलाई-सितंबर 2019 के बीच की अवधि को कवर करने वाले अध्ययन से पता चलता है कि होम लोन के लिए यह बदलाव 26.73 प्रतिशत है.
इस भाग को संपत्ति की हानि की प्रारंभिक मान्यता के रूप में माना जा सकता है.
अध्ययन से यह भी पता चलता है कि ऑटो ऋणों की अनुमानित वार्षिक पीडी भी उच्च (16.68 प्रतिशत) है. दो साल का अनुमानित पीडी 27.01 प्रतिशत तक जा रहा है.
डिफ़ॉल्ट जोखिम - क्रेडिट विकास लिंक
होम लोन (या बंधक) और संपत्ति के खिलाफ ऋण में अनुमानित डिफ़ॉल्ट जोखिम भी मामूली रूप से अधिक है, जो भविष्य में क्रेडिट विकास को धीमा कर सकता है. चूंकि बैंक नए बाहरी बेंचमार्किंग शासन के तहत, उपभोक्ता जोखिम के आधार पर अपने ऋणों का मूल्य निर्धारण कर रहे हैं, इसलिए परिसीमन दर (पीडी) में वृद्धि बैंकों को अपनी लाभप्रदता बनाए रखने के लिए खुदरा ऋण की ब्याज दर बढ़ाने के लिए मजबूर करेगी.
बैंक मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (एमसीएलआर) लागू करते हैं, साथ ही यह अतिरिक्त क्रेडिट जोखिम के आधार पर फैलता है. अधिक ब्याज दर, भीड़-भाड़ के प्रभाव के कारण ऋण की वृद्धि को और कम कर देगी. हालांकि, पर्सनल लोन और बैंक कार्ड में क्रेडिट ग्रोथ केवल निचले पोर्टफोलियो के जोखिम के मद्देनजर टिकाऊ दिखाई देते हैं.
उपाय क्या है?
जोखिम के आंतरिक मूल्यांकन के संदर्भ में बैंकों को सावधानीपूर्वक अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो को खंडित करने की आवश्यकता है. पोर्टफोलियो सेगमेंटेशन, रिटर्न के साथ जोखिम को संतुलित करने के लिए सिबिल (प्राइम बनाम सब-प्राइम ग्राहकों), लोन टू वैल्यू रेशियो (एलटीवी), ईएमआई टू इनकम रेशियो आदि से प्राप्त क्रेडिट स्कोर पर आधारित होना चाहिए. जोखिम-समायोजित दृश्य और जोखिम-आधारित मूल्य-निर्धारण बैंकों और वित्तीय संस्थानों को सुरक्षित उधारकर्ताओं को प्रोत्साहित करने और जोखिमपूर्ण उधारकर्ताओं की उपस्थिति को सीमित करने में सक्षम करेगा. यह उन्हें निरंतर आधार पर खुदरा ऋण वृद्धि को बनाए रखने में सक्षम करेगा.
(डॉ. अरिंदम बंद्योपाध्याय, एसोसिएट प्रोफेसर, नेशनल इंस्टिट्यूट ऑफ़ बैंक मैनेजमेंट, पुणे द्वारा लिखित. विचार व्यक्तिगत हैं.)
