हैदराबाद: हमारे अनुभव के अनुसार, अधिकांश उधारकर्ताओं को पूरी तरह से पता नहीं है कि ऋण बीमा क्या है और इससे उन्हें क्या लाभ होता है. इस लेख में, मैंने ऋण बीमा के संबंध में विभिन्न प्रश्नों का समाधान करने की कोशिश की है, जो कि ग्राहकों के साथ हमारे व्यवहार में आते हैं.
ऋण बीमा क्या है और क्यों यह महत्वपूर्ण है?
होम लोन एक सुरक्षित ऋण है, और अगर उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो बैंक को संपत्ति अर्जित करने का अधिकार है. डिफ़ॉल्ट के कारणों का कोई फर्क नहीं पड़ता है. तो, अगर परिवार की प्राथमिक कमाई करने वाला गुजर जाता है, और बचे हुए सदस्य ऋण चुकाने में सक्षम नहीं होते हैं, तो बैंक के पास संपत्ति अर्जित करने और बकाया ऋण राशि वसूलने के लिए उसका निपटान करने का पूरा अधिकार है. परिवार के पास कोई कानूनी सहारा नहीं है, भले ही ऐसी स्थिति प्राकृतिक आपदा से उत्पन्न हो या यहां तक कि एक्ट ऑफ गॉड हो.
हालांकि, ऋण लेने के समय, उधारकर्ता एक ऋण बीमा खरीदने का विकल्प चुन सकता है. यदि ऋण का बीमा (प्राथमिक रोटी कमाने वाले के जीवन पर) किया जाता है, तो बीमा कंपनी बैंक को सीधे बकाया ऋण राशि का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होगी. यह सुनिश्चित करता है कि, परिवार पर कोई वित्तीय बोझ और कठिनाई न हो, और वे अपने सपने को घर में रख सकें.
क्या लोन इंश्योरेंस खरीदना अनिवार्य है?
नहीं, ऋण बीमा खरीदना अनिवार्य नहीं है. ऋण लेने के समय, खरीदार ऋण बीमा खरीदने का विकल्प चुन सकता है.
ऋण बीमा कैसे काम करता है? मैं इसे कहां से खरीद सकता हूं?
अधिकांश उधारदाताओं का किसी न किसी बीमा कंपनी के साथ टाई-अप होता है. यदि आप अपनी ऋण सलाहकार या बैंक को अपनी आवश्यकता से अवगत कराते हैं, तो वे आपके लिए ऋण बीमा का आयोजन कर सकेंगे. बीमा की आय हामीदारी एक समस्या नहीं होगी, क्योंकि अंतर्निहित धारणा यह है कि आप बीमा कवर के लिए पात्र हैं क्योंकि आप ऋण के लिए पात्र हैं.
बीमा कंपनी को बैंक से आपकी डिटेल्स जैसे उम्र, लोन की रकम, लोन टेन्योर और इनकम की डिटेल्स आदि मिलेंगी और वे आपको देय प्रीमियम की बोली देंगे. अधिकांश बैंक एकल प्रीमियम ऋण बीमा प्रदान करते हैं यानी पूरे कार्यकाल के लिए पूरा प्रीमियम देय है. इसलिए, यदि आप 20 वर्षों के लिए 50 लाख रुपये का ऋण ले रहे हैं, तो 20 वर्षों के लिए पूरे प्रीमियम का भुगतान बीमा कंपनी को किया जाएगा.
एकल प्रीमियम बीमा में एक बड़ा अग्रिम भुगतान शामिल होता है. अगर मेरे पास तरलता नहीं है तो क्या होगा?
बैंकों के पास आमतौर पर बीमा प्रीमियम के रूप में फंडिंग देने की भी सुविधा होती है. आइए मान लें कि आप 20 साल के लिए 50 लाख रुपये का ऋण ले रहे हैं और ऋण को कवर करने के लिए प्रीमियम 2 लाख रुपये तक है. इस स्थिति में, बैंक आपके घर की खरीद के लिए कुल 52 लाख - 50 लाख और आपके ऋण बीमा के प्रीमियम के मुकाबले बीमा कंपनी की ओर 2 लाख तक का ऋण दे सकता है. अब आप 50 लाख के बजाय 52 लाख पर ईएमआई का भुगतान करेंगे. इस तरह, 2 लाख के अग्रिम भुगतान करने के बजाय, अब आप ईएमआई में वृद्धि के माध्यम से मासिक भुगतान करेंगे. बेशक, इसका मतलब अतिरिक्त ब्याज लागत होगा. लेकिन वह ब्याज लागत इसके लायक है.
मैंने अपना होम लोन लेते समय लोन इंश्योरेंस नहीं लिया था. अब मैं इसे कैसे प्राप्त कर सकता हूं?
ऋण बीमा आमतौर पर ऋण शुरू करने के समय लिया जाता है. सभी उधारदाता आपको बाद में ऋण बीमा लेने का विकल्प नहीं देते हैं. आप अपने बैंक से जांच सकते हैं कि क्या वे आपको अपने ऋण का बीमा करने की अनुमति देते हैं और यदि वे ऐसा करते हैं, तो क्या वे प्रीमियम राशि की फंडिंग करेंगे. यदि वे ऐसा प्रावधान नहीं करते हैं, तो आप अपने ऋण को किसी अन्य बैंक में स्थानांतरित कर सकते हैं और ऋण हस्तांतरण के समय नए ऋणदाता के साथ ऋण बीमा का विकल्प चुन सकते हैं.
ऋण बीमा कंपनियों द्वारा प्रदान किए जाने वाले विभिन्न प्रकार के कवर क्या हैं?
बीमा कंपनियों द्वारा दो प्रकार के ऋण कवर की पेशकश की जाती है - कवरिंग और फ्लैट कवर को कम करना.
कम करने वाले कवर बीमा में, कवरेज राशि (बीमित राशि) समय बीतने के साथ कम हो जाती है. लोन इंश्योरेंस लेने के समय, एक शेड्यूल तैयार किया जाता है, जहां बीमित रकम हर महीने कम हो जाती है. यह अनुसूची बिल्कुल आपके ऋण के परिशोधन अनुसूची की तरह है और जैसे ही ऋण पर मूल बकाया हर महीने घटता है, बीमित राशि भी घट जाती है. सैद्धांतिक रूप से, बीमा राशि किसी भी समय बकाया ऋण के बराबर रहेगी.
उदाहरण के लिए, ए, एक 35 वर्षीय सज्जन 20 वर्ष के लिए 8% की दर पर 50 लाख का ऋण लेता है. उन्होंने 20 साल के लिए 50 लाख का कम करने वाला कवर लोन इंश्योरेंस लेने का भी फैसला किया. अब, 5 साल (60 महीने) के बाद, यदि ए बीमा कंपनी द्वारा निकाले गए शेड्यूल के अनुसार, बीमित राशि 43.76 लाख रुपये होगी. बीमा कंपनी बीमा राशि का भुगतान बैंक को करेगी और ऋण बंद हो जाएगा.
एक फ्लैट कवर में बीमा राशि के पूरे कार्यकाल के दौरान बीमा राशि स्थिर रहती है. बीमित व्यक्ति के निधन के मामले में, बीमा कंपनी भुगतान इस प्रकार करेगी:
1. बैंक को - बकाया ऋण राशि के बराबर राशि
2. मृतक के नॉमिनी को - बैंक को भुगतान करने के बाद शेष राशि
उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, यदि ए ने 20 वर्षों के लिए 50 लाख के फ्लैट कवर का विकल्प चुना था, तो उनकी राशि का आश्वासन बकाया राशि के बावजूद 50 लाख रहेगा. अब, 5 साल के बाद, यदि ए मृत है और उस समय का बकाया 43.76 लाख है, तो बीमा कंपनी बैंक को 43.76 लाख और शेष राशि 6.24 लाख का भुगतान ए के नामित व्यक्ति को करेगी.
मेरे पास पहले से ही एक जीवन बीमा है और मुझे अपने ऋण को पूर्ण रूप से कवर करने की आवश्यकता नहीं है. क्या मैं अपना ऋण आंशिक रूप से कवर कर सकता हूं?
हां. आप अपने ऋण को आंशिक रूप से कवर करना चुन सकते हैं. ऐसे मामलों में, बीमा कंपनी बैंक को बीमा राशि का भुगतान करेगी और शेष ऋण राशि का भुगतान सह-आवेदकों/कानूनी वारिसों को करना होगा. उपरोक्त उदाहरण को जारी रखते हुए, हम मान लेते हैं कि ए ने 50 लाख के बजाय 30 लाख के फ्लैट कवर का विकल्प चुना. उनके निधन पर, बीमा कंपनी बैंक को 30 लाख का भुगतान करेगी और शेष राशि 13.76 लाख का भुगतान ए के परिवार को करना होगा.
अगर मैं अपने ऋण में परिवर्तन करता हूं या किसी अन्य ऋणदाता को हस्तांतरित करता हूं तो ऋण बीमा का क्या होता है?
यह उस प्रकार की नीति पर निर्भर करता है जिसे आपने चुना है. जिसके 2 संभावित परिदृश्य हैं:
सरेंडर ऑफ पॉलिसी: इस परिदृश्य में, आपके ऋण को बंद/हस्तांतरित करने पर, आप अपनी पॉलिसी को आत्मसमर्पण कर देंगे और बीमा कंपनी आपको आत्मसमर्पण मूल्य वापस कर देगी. समर्पण मूल्य पॉलिसी के बैलेंस टेनर पर निर्भर करेगा.
लाभार्थी/नामांकित व्यक्ति का परिवर्तन: कुछ ऋण बीमा पॉलिसियां, आपको अपने परिवार के सदस्य को पॉलिसी में नामित / लाभार्थियों को बदलने की अनुमति देती हैं. ऐसे मामलों में, यदि ऋण बंद हो जाता है / हस्तांतरित हो जाता है, तो बीमित व्यक्ति अपने परिवार के सदस्य को पॉलिसी के लाभार्थी के रूप में नामित कर सकता है. बीमित व्यक्ति के निधन पर बीमा कंपनी लाभार्थी को बीमा राशि का भुगतान करेगी.
(सिद्धार्थ गुप्ता द्वारा लिखित. लेखक एक पूर्व बैंकर है और खुदरा ऋण पर ग्राहकों को सलाह देने का 9 साल का अनुभव है.)
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