ऋण का पुनर्गठन करने की सोच रहे हैं? ये बातें आपको जानना चाहिए

खुदरा उधारकर्ताओं को अपने ऋणों के पुनर्गठन और गणना के निर्णय लेने के लाभों और लागतों को अच्छी तरह से तौलना चाहिए. यहां एक विस्तृत मार्गदर्शिका है जो आपको ऐसा करने में मदद कर सकती है.

बिजनेस डेस्क, ईटीवी भारत: दुनिया भर में कोविड-19 महामारी के कारण आर्थिक व्यवधान अभूतपूर्व रहा है; जिसके फलस्वरूप आय और नौकरी का नुकसान हुआ है. ऐसे समय में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा प्रस्तावित एकमुश्त ऋण पुनर्गठन योजना को छोटे उधारकर्ताओं के लिए एक बहुत ही आवश्यक राहत के रूप में देखा जा रहा है, जिनकी ऋण चुकौती क्षमता हाल के महीनों में प्रभावित रही है.

हालांकि यह राहत, एक लागत के साथ आती है. इसलिए यह रिटेल उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण है - जो गोल्ड लोन, एजुकेशन लोन, होम लोन, पर्सनल लोन, कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन, कार लोन या यहां तक ​​कि क्रेडिट कार्ड बकाये जैसे लोन का लाभ उठाते हैं - कोई भी निर्णय लेने से पहले लोन रिस्ट्रक्चरिंग स्कीम के नियमों और शर्तों की सावधानीपूर्वक जांच करें

ईटीवी भारत से बात करते हुए, आस्कक्रेड.एआई की संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी, आरती खन्ना, विस्तार से बताती हैं कि उधारकर्ताओं को ऋण पुनर्गठन के लिए ध्यान में रखने की आवश्यकता है. उनकी सलाह के आधार पर, इस योजना की प्रमुख विशेषताओं पर एक नजर:

ऋण पुनर्गठन का क्या मतलब है?

ऋण पुनर्गठन मूल रूप से ऋण चुकौती की शर्तों को बदलने के लिए ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच अनुबंध का पुनर्मूल्यांकन है. उदाहरण के लिए, ऋणों का पुनर्गठन उधारकर्ताओं को ब्याज और मूल राशि के पुनर्भुगतान में देरी या लंबी अवधि में ऋण चुकाने में मदद करता है.

आरबीआई की वर्तमान ऋण पुनर्गठन योजना का उद्देश्य क्या है?

आरबीआई की योजना का उद्देश्य उन उधारकर्ताओं की मदद करना है जिनकी आय महामारी के कारण प्रतिकूल रूप से प्रभावित हुई है और जिनकी चुकौती क्षमता उसके बाद गंभीर रूप से प्रतिबंधित हो गई है.

इस योजना से ऋणदाताओं को भी लाभ होगा क्योंकि पुनर्गठन किए गए ऋणों को गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए), या खराब ऋणों के रूप में वर्गीकृत नहीं किया जाएगा, और बैंकों की बैलेंस शीट में तनाव नहीं जोड़ा जाएगा.

कौन पात्र हैं?

एक बार की पुनर्गठन योजना केवल उन उधारकर्ताओं के खातों पर लागू होती है, जिन्हें मानक के रूप में वर्गीकृत किया गया था, और 1 मार्च 2020 तक 30 दिनों से अधिक समय तक डिफ़ॉल्ट रूप से नहीं.

इसलिए, यदि आप 1 मार्च 2020 से पहले ही ईएमआई भुगतानों में चूक कर चुके हैं, तो आप नई पुनर्गठन योजना के लिए पात्र नहीं होंगे.

इसके अलावा, उधारकर्ता को यह साबित करना होगा कि उसकी आय कोविड-19 महामारी से पुनर्गठन के लिए चुनने के लिए प्रभावित हुई है.

ऋण पुनर्गठन के तहत कौन से विकल्प उपलब्ध हैं?

ऋणदाताओं पुनर्निर्धारित ऋण चुकौती द्वारा प्रभावित उधारकर्ताओं को राहत प्रदान कर सकते हैं, पहले से अर्जित किसी भी ब्याज को परिवर्तित कर सकते हैं या भविष्य में किसी अन्य ऋण में जमा किया जा सकता है या अधिकतम दो वर्षों के लिए ऋण अधिस्थगन (जिसे ईएमआई भुगतान अवकाश भी कहा जाता है) के अधीन दिया जा सकता है.

पुनर्गठन से आपके ऋणों के पुनर्भुगतान की लागत कैसे बढ़ेगी?

यह देखते हुए कि पुनर्गठित ऋणों की चुकौती अवधि अधिक होती है और पुनर्भुगतान की छुट्टी भी हो सकती है, या स्थगन भी हो सकता है, ब्याज को विस्तारित अवधि के लिए चुकाना होगा, जिससे ऋण पुनर्भुगतान की लागत बढ़ जाएगी.

इसके अलावा, पुनर्गठित ऋण में आमतौर पर प्रसंस्करण शुल्क (ऋण राशि का एक प्रतिशत) होता है और वर्तमान ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर पर आता है.

क्या कई ऋणों का पुनर्गठन किया जा सकता है?

हां. यदि वे उपर्युक्त पात्रता शर्तों को पूरा करते हैं, तो उधारकर्ता कई ऋणों का पुनर्गठन कर सकते हैं. वे उधारदाताओं के साथ जांच कर सकते हैं और अपनी सभी क्रेडिट सुविधाओं की पुनर्भुगतान योजनाओं को पुनः प्राप्त कर सकते हैं.

क्या ऋण लेने वाले जो पहले अधिस्थगन का विकल्प नहीं चुनते थे, वे अपने ऋणों का पुनर्गठन कर सकते हैं?

यहां तक ​​कि अगर उधारकर्ताओं ने पहले आरबीआई द्वारा पेश किए गए छह महीने के अधिस्थगन का विकल्प नहीं चुना (जो 31 अगस्त 2020 को समाप्त हो गया), वे अभी भी ऋण पुनर्गठन के लिए जा सकते हैं.

उधारकर्ता प्रक्रिया कैसे शुरू कर सकते हैं?

कोविड के कारण पुनर्भुगतान में चुनौतियों का सामना करने वाले उधारकर्ता अपने ऋणदाताओं से संपर्क कर सकते हैं और 31 दिसंबर 2020 से पहले पुनर्गठन योजना को मंजूरी दे सकते हैं.

इसके लिए, उन्हें नवीनतम वेतन स्लिप (वेतनभोगी), या लाभ और हानि खाता विवरण (स्व-नियोजित) आदि जैसे दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता होती है. बैंक फिर इन अनुरोधों को सत्यापित करेंगे और 90 दिनों के भीतर संकल्प योजना को लागू करेंगे.

पुनर्गठित ऋण तब तक मानक बना रहेगा जब तक कि उधारकर्ता संकल्प योजना के अनुरूप नहीं हो जाता.

यदि आप पुनर्गठन के लिए चुनते हैं तो क्या आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित होगा?

उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि पुनर्गठन के लिए लिए गए ऋण क्रेडिट रिपोर्ट में 'पुनर्गठन' के रूप में दिखाई देंगे. इसका क्रेडिट स्कोर पर कुछ प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है और उधारकर्ताओं द्वारा किसी अन्य ऋण या क्रेडिट कार्ड का लाभ उठाने की संभावना भविष्य में काफी कम हो सकती है, कम से कम उस समय तक जब तक कि वर्तमान ऋण चुकाया नहीं जाता है.

यदि आप पुनर्गठन के लिए चुनते हैं तो अन्य बातों को ध्यान में रखें?

पुनर्गठन अब एक बड़ी राहत ला सकता है, लेकिन भविष्य में कोई भी डिफ़ॉल्ट महंगा साबित हो सकता है. यदि इसके बाद भी उधारकर्ता एक भुगतान करने से चूक जाता है, तो उधार देने वाला संस्थान पहले महीने से ही पालन करेगा और आवर्ती गैर-भुगतान ऋण लेने वाले को गहरे कर्ज के जाल में फंसा देगा और उधारकर्ता के समग्र क्रेडिट प्रोफाइल को भी गंभीर रूप से प्रभावित करेगा.

इसके अलावा उधारकर्ता एक सुरक्षित ऋण के मामले में गिरवी रखे गए संपार्श्विक को भी खो सकता है. सह-आवेदक और गारंटियों की क्रेडिट प्रोफ़ाइल भी उसी समय गंभीर रूप से प्रभावित हो सकती है.

तो, क्या आपको बिल्कुल पुनर्गठन का विकल्प चुनना चाहिए?

ऋण का पुनर्गठन एक चरम विकल्प है. और केवल उधारकर्ता जो वास्तव में हिट हैं, उन्हें इस सुविधा पर विचार करना चाहिए. उधारकर्ताओं को सलाह दी जाती है कि यदि उनकी वित्तीय स्थिति स्थिर है या यदि उनके पास टैप करने के लिए कोई बचत है तो उनके ऋणों को चुकाने और नियमित करने की सलाह दी जाती है. अन्यथा, यदि पुनर्भुगतान वास्तव में संभव नहीं है, तो पुनर्गठन योजना एक उद्धारकर्ता साबित हो सकती है.