हैरान हैं ईएमआई और बैंक किस्तों पर लगे 3 महीने के स्थगन को लेकर, तो पढ़िए ये खबर

भारतीय बैंक संघ ने अधिस्थगन की तकनीकी के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों की एक सूची का जवाब दिया है.

हैदराबाद: ऋण भुगतान पर रोक के बारे में स्पष्टता और भ्रम के कारण, इंडियन बैंक्स एसोसिएशन (आईबीए) ने सोमवार को प्रश्न और उत्तर प्रारूप में कुछ स्पष्टीकरण दिया है.

पिछले हफ्ते, भारतीय रिजर्व बैंक ने 1 मार्च, 2020 तक सभी बकाया ऋणों के साथ-साथ कार्यशील पूंजी सुविधाओं पर तीन महीने की मोहलत की घोषणा की.

भारतीय बैंक संघ ने अधिस्थगन की तकनीकी के बारे में अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों की एक सूची का जवाब दिया है.

आरबीआई ने राहत पैकेज की घोषणा क्यों की है?

भारतीय रिजर्व बैंक ने कोविड -19 महामारी के कारण व्यवधानों के बारे में लाए गए ऋण सर्विसिंग के बोझ को कम करने और व्यवहार्य व्यवसायों की निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए कुछ नियामक उपायों की घोषणा की है. यह महसूस किया गया कि व्यवसायों / व्यक्तियों के लिए नकदी के प्रवाह में अस्थायी व्यवधान हो सकता है और कुछ मामलों में आय की हानि हो सकती है और वर्तमान उपाय उन व्यवसायों / व्यक्तियों को राहत देने का काम करते हैं.

1. आरबीआई कोविड- 19 विनियामक पैकेज के तहत लाभ उठाने के लिए कौन सी सुविधाएं योग्य हैं और क्या यह सुविधा सभी उधारकर्ताओं के लिए बोर्ड में विस्तारित है?

सभी टर्म लोन (कृषि खरीद ऋण, खुदरा, फसल ऋण और पूल खरीद के तहत ऋण) और नकद क्रेडिट / ओवरड्राफ्ट पैकेज के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र हैं. यह ऐसे सभी खातों के लिए उपलब्ध है, जो 1 मार्च 2020 तक मानक संपत्ति हैं. इसके अलावा, अनावश्यक कागजी कार्रवाई से बचने के लिए, बोर्ड द्वारा सभी ऋण लेने वालों के लिए सावधि ऋण किस्तों के पुनर्भुगतान (ब्याज सहित) को 90 दिनों तक बढ़ा दिया गया है. सावधि ऋणों के लिए मूल चुकौती अवधि 90 दिनों तक बढ़ जाएगी. 1 मार्च 2025 को परिपक्व होने वाली 60 किश्तों में देय ऋण 1 जून 2025 को परिपक्व होगा.

2. क्या सभी प्रकार के सावधि ऋणों के लिए लागू भुगतानों पर पुनर्निर्धारण लागू है?

यह सभी सेगमेंट में सभी टर्म लोन के लिए लागू है.

3. क्या केवल मूल राशि के लिए सावधि ऋणों का पुनर्निर्धारण होता है या इसमें ब्याज भी शामिल होता है?

1 मार्च, 2020 और 31 मई, 2020 के बीच गिरने वाले तीन महीनों की अवधि के लिए प्रिंसिपल का पुनर्निर्धारण किया जा सकता है. उदाहरण के लिए, जहां 1 मार्च 2020 के भुगतान के कारण टर्म लोन की अंतिम किस्त गिरती है, यह बन जाएगा 1 जून 2020 को देय.

ईएमआई आधारित टर्म लोन के लिए, यह 1 मार्च 2020 से 31 मई, 2020 के बीच गिरने वाली तीन ईएमआई होगी और कार्यकाल तीन महीने तक बढ़ाया जाएगा और विस्तारित अवधि के दौरान चुकाना होगा.

अन्य सावधि ऋणों के लिए, यह उसी अवधि के दौरान पड़ने वाली सभी किश्तें और ब्याज होंगे, भले ही भुगतान के कार्यकाल की परवाह किए बिना मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक, वार्षिक, बुलेट भुगतान आदि. सावधि ऋणों के लिए, जहां चुकौती शुरू नहीं हुई है. तीन महीने के लिए ब्याज वाले हिस्से पर केवल विचार करना होगा.

4. क्या होगा यदि अवधि ऋण का विस्तारित कार्यकाल किसी उत्पाद के लिए निर्धारित अधिकतम अवधि से आगे बढ़ जाता है या ऋण नीति में निर्धारित होता है?

विचलन या अनुमोदन की आवश्यकता के बिना ऐसे सभी टर्म लोन के लिए इसे बढ़ाया जा सकता है.

5. कार्यशील पूंजी सुविधाओं पर ब्याज का उपचार क्या होगा?

31 मार्च, 30 अप्रैल और 31 मई 2020 को नकद ऋण ओवरड्राफ्ट पर लागू ब्याज की वसूली को स्थगित किया जा रहा है. हालांकि, ऐसे मामलों में, जहां मासिक ब्याज लागू नहीं किया जा रहा है, अगली ब्याज तिथि के साथ संपूर्ण ब्याज 30 जून 2020 को लागू होने वाले ब्याज के साथ वसूल किया जाना चाहिए.

6. जहां तक ​​डिफ़ॉल्ट की रिपोर्टिंग का सवाल है, आरबीआई द्वारा उधारकर्ताओं पर इस राहत का क्या असर होगा?

भुगतान में कोई देरी डिफ़ॉल्ट रूप से होती है और क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है. रुपये के व्यवसाय ऋण के लिए 5 करोड़ और उससे अधिक के बैंक, क्रिल्क के माध्यम से आरबीआई को अतिदेय स्थिति की रिपोर्ट करते हैं. इस राहत पैकेज के परिणामस्वरूप, 1 मार्च 2020 के अतिदेय भुगतान के बाद क्रेडिट ब्यूरो/क्रिल्क को तीन महीने के लिए सूचित नहीं किया जाएगा. कोई दंडात्मक ब्याज या शुल्क बैंकों को देय नहीं होगा. इसी तरह, सेबी ने अनुमति दी है कि अगर क्रेडिट कोविड -19 के कारण उत्पन्न होने वाली लॉकडाउन स्थितियों के कारण क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​(सीआरए) सूचीबद्ध कंपनियों द्वारा देरी को डिफ़ॉल्ट नहीं मान सकती हैं.

7. क्या इसका मतलब है व्यवसायों/व्यक्तियों को आवश्यक रूप से इसका लाभ उठाना चाहिए?

आप इस पैकेज के तहत लाभ ले सकते हैं यदि आपके नकदी प्रवाह में कोई व्यवधान है या आय का नुकसान है. हालांकि, आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए कि ऋण पर ब्याज, हालांकि अनिवार्य रूप से देय नहीं है और 3 महीने तक स्थगित हो जाता है, आपके खाते पर जमा होता रहता है और उच्च लागत में परिणाम होता है.

आपको एक परिप्रेक्ष्य देने के लिए, मान लीजिए कि आपका ऋण बकाया 100,000 रुपये है और आपसे आपके ऋण पर 12 प्रतिशत ब्याज दर ली जाती है, फिर हर महीने आप रुपये का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं. ब्याज के रूप में रुपये 1000. यदि आप हर महीने ब्याज की सेवा नहीं लेने का विकल्प चुनते हैं, तो आप 12 प्रतिशत पीए पर ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं. और तदनुसार आप 3 महीने के अंत में 3030.10 के उत्तरदायी होंगे.

इसी तरह, यदि ब्याज दर 10 प्रतिशत है, तो आपको भुगतान 833 रुपये प्रति माह का भुगतान करना होगा या तीन महीने बाद 2521 रुपये का.

8. क्या मैं परेशान हो जाऊंगा अगर कोई बैंक कर्मचारी या उसका कलेक्शन एजेंट मुझे अदायगी के लिए अप्रोच करे?

आपको परेशान नहीं होना चाहिए और बैंक कर्मचारियों / संग्रह एजेंट को बताना चाहिए कि आप नियामक पैकेज के तहत दिए जा रहे लाभ का लाभ उठाना चाहते हैं.

9. मेरे क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का क्या होगा?

यह राहत क्रेडिट कार्ड भुगतान के लिए भी उपलब्ध है.

क्रेडिट कार्ड के बकाए के मामले में, न्यूनतम राशि का भुगतान करने की आवश्यकता होती है और अगर इसका भुगतान नहीं किया जाता है तो क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है. आरबीआई के परिपत्र के मद्देनजर, क्रेडिट कार्ड अकाउंट डोनॉट में प्राप्त होने वाले क्रेडिट क्रेडिट ब्यूरो को तीन महीने की अवधि के लिए सूचित किया जाता है.

हालांकि, ब्याज का भुगतान क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता द्वारा अवैतनिक राशि पर किया जाएगा. आपको अपने कार्ड प्रदाता से देय ब्याज पर पहुंचने के लिए जांच करनी चाहिए. हालांकि इस अवधि के दौरान कोई दंडात्मक ब्याज नहीं लिया जाएगा, लेकिन आपको यह याद रखना चाहिए कि क्रेडिट कार्ड के बकाए पर ब्याज दर सामान्य बैंक क्रेडिट की तुलना में सामान्य रूप से बहुत अधिक है और आपको तदनुसार निर्णय लेना चाहिए.

10. कारोबार के लिए एनएफबी को फंड आधारित या एफबी के लिए गैर-निधि से विनिमेयता के बारे में क्या अनुमति है?

1 मार्च से 31 मई 2020 के बीच की अवधि के दौरान प्राप्त इंटरचेंजेबिलिटी के फंड आधारित हिस्से पर लागू ब्याज, अधिस्थगन के लिए पात्र होगा. 1 मार्च से प्राप्त नए प्रतिबंधों के संबंध में और इस अवधि के दौरान, फंड आधारित भाग पर लागू ब्याज योग्य होगा.

11. किन अन्य तरीकों से व्यवसायों को राहत दी गई है?

व्यवसाय बैंक से अनुरोध कर सकते हैं कि वे अपने नकदी प्रवाह के विघटन या कार्यशील पूंजी चक्र के बढ़ाव के कारण अपनी कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं का पुन: आकलन करें. वे एनएफबी सुविधाओं (एलसी /बीजी आदि) पर मार्जिन में कमी या सुरक्षा में राहत के लिए भी अनुरोध कर सकते हैं. अनुरोध की वास्तविकता के आधार पर केस-टू-केस के आधार पर बैंक शाखाओं द्वारा निर्णय लिया जाएगा.

12. सभी एनबीएफसी / एमएफआई / एचएफसी "कार्यशील पूंजी वित्तपोषण में ढील" के तहत पात्र हैं?

वर्तमान में, उन्हें योजना के तहत नहीं माना जा रहा है. हालांकि, आरबीआई ने हाल ही में शुरू किए गए लक्षित लंबी अवधि के पुनर्वित्त संचालन यानी टीएलटीआरओ के तहत इन वित्तीय मध्यस्थों को पर्याप्त तरलता सहायता देने का प्रावधान किया है. 27 मार्च, 2020 तक इन बॉन्ड में अपने निवेश के बकाया स्तर से ऊपर और ऊपर, बैंकों द्वारा स्कीम के तहत ली गई तरलता को निवेश ग्रेड कॉर्पोरेट बॉन्ड, कमर्शियल पेपर और गैर-परिवर्तनीय डिबेंचर में तैनात किया जाना है.

13. क्या आरबीआई के इन सभी उपायों को "पुनर्गठन" माना जाएगा? लागू प्रावधानों के बारे में क्या?

27 मार्च 2020 के तहत आरबीआई द्वारा निर्धारित उपायों, कोविड 19 विनियामक पैकेज पर परिपत्र को "पुनर्गठन" के रूप में नहीं माना जाएगा और इसलिए संपत्ति वर्गीकरण में गिरावट नहीं आएगी. तदनुसार, पुनर्गठन खातों के लिए संवर्धित प्रावधान लागू नहीं होंगे.

14. एसआई/ईसीएस/एनएसीएच के माध्यम से किश्तों/ईएमआई के बारे में क्या वसूली जा रही है? उधारकर्ता द्वारा मांगे जाने पर किस्त / ईएमआई के रिफंड की प्रक्रिया क्या होगी?

कृपया संशोधित जनादेश के लिए अपने बैंक से संपर्क करें.

(वरिष्ठ पत्रकार कृष्णानन्द त्रिपाठी का लेख)