ಎಂಎಸ್​ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಕೊರತೆ; ಸರ್ಕಾರ, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ತಕ್ಷಣದ ಕ್ರಮ ಅಗತ್ಯ

ಎಂಎಸ್​ಎಂಇಗಳು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಪೆನ್ನಾರ್ ಇಂಡಸ್ಟ್ರೀಸ್ ನಿರ್ದೇಶಕ ಪಿ.ವಿ. ರಾವ್ ಅವರ ಲೇಖನ ಇಲ್ಲಿದೆ.

ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯವು ಭಾರತದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ ಸುಮಾರು 30 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಪಾಲನ್ನು ನಿರಂತರವಾಗಿ ಕೊಡುಗೆ ನೀಡಿದೆ. ಇದು ಕುಶಲ ಮತ್ತು ಅರೆ-ಕುಶಲ ಕಾರ್ಮಿಕರಿಗೆ 111 ಮಿಲಿಯನ್ ಉದ್ಯೋಗಾವಕಾಶಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಿದೆ. 37 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ರೂ.ಗಳ ನೀಡಬಹುದಾದ ಸಾಲದ ಬೇಡಿಕೆ ಮತ್ತು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ 14.5 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ರೂ.ಗಳ ಸಾಲದ ಪೂರೈಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು 20-25 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ರೂ.ಗಳ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿವೆ.

ಹೂಡಿಕೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಂಸ್ಥೆ ಅವೆಂಡಸ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಪ್ರಕಾರ, 819 ಬಿಲಿಯನ್ ಡಾಲರ್ ಸಾಲ ಬೇಡಿಕೆಯ ಪೈಕಿ 530 ಬಿಲಿಯನ್ ಡಾಲರ್ ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯದಲ್ಲಿನ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಕೊರತೆ ಇದ್ದು, ಇದರಲ್ಲಿ ಕೇವಲ 289 ಬಿಲಿಯನ್ ಡಾಲರ್ ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ಸಾಲದ ಬೇಡಿಕೆಯನ್ನು ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಎನ್​ಬಿಎಫ್​ಸಿಗಳಂಥ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದಾತರ ಮೂಲಕ ಪೂರೈಸಲಾಗಿದೆ.

ಆರ್ಥಿಕತೆಯಲ್ಲಿ ಈ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಸೂಕ್ಷ್ಮ, ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಮಧ್ಯಮ ಉದ್ಯಮಗಳ (ಎಂಎಸ್ಎಂಇ) ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯು ಜಾಗತಿಕವಾಗಿ ಪರಿಹರಿಸಲಾಗದ ಸವಾಲಾಗಿ ಮುಂದುವರೆದಿದೆ. ಭಾರತದಲ್ಲಿ, ಪ್ರಸ್ತುತ ವ್ಯಾಪಾರ ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಂದ ಪ್ರಾಬಲ್ಯ ಹೊಂದಿದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯದಲ್ಲಿ 25 ಟ್ರಿಲಿಯನ್ ರೂ.ಗಳ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯಿದೆ. ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಬಂಡವಾಳ ನಿರ್ಬಂಧವು ಈ ವಲಯವನ್ನು ಅದರ ಪೂರ್ಣ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳದಂತೆ ನಿರ್ಬಂಧಿಸುತ್ತಿದೆ.

ವಿಶ್ವಬ್ಯಾಂಕ್​ನ ಈ ವರದಿಯು ಕನಿಷ್ಠ ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕ ಬೆಂಬಲದೊಂದಿಗೆ, ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಶೀಲ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಉದ್ಯೋಗದಾತರಾಗಿದ್ದಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ವಿಶ್ವದಾದ್ಯಂತ 2030 ರ ವೇಳೆಗೆ 600 ಮಿಲಿಯನ್ ಉದ್ಯೋಗಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಗಮನಿಸಿದರೆ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಔಪಚಾರಿಕ ಸಾಲದ ಲಭ್ಯತೆಯೊಂದಿಗೆ ಸಬಲೀಕರಣಗೊಳಿಸುವುದು ವಿಶ್ವಾದ್ಯಂತದ ಸರ್ಕಾರಗಳ ಪ್ರಮುಖ ಆದ್ಯತೆಯಾಗಬೇಕಿದೆ. ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಉತ್ತೇಜಿಸುವುದು ಉದ್ಯೋಗ ಸೃಷ್ಟಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವಲ್ಲಿ, ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಸುಧಾರಿಸುವಲ್ಲಿ, ದುರ್ಬಲತೆ ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ವೇಗಗೊಳಿಸುವಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಮಟ್ಟದ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಭಾರತದ ಆರ್ಥಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಬೆನ್ನೆಲುಬಾಗಿರುವ ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಿಭಾಗವು ದೇಶದ ಕೈಗಾರಿಕಾ ಕ್ಷೇತ್ರದ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಶಕ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ. ಇದು ಒಟ್ಟು ಕೈಗಾರಿಕಾ ಉತ್ಪಾದನೆಯ 45%, ಒಟ್ಟು ರಫ್ತುಗಳಲ್ಲಿ 40% ಮತ್ತು ರಾಷ್ಟ್ರದ ಜಿಡಿಪಿಗೆ ಸುಮಾರು 33% ಕೊಡುಗೆ ನೀಡುತ್ತದೆ. ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ದೇಶದ ನಗರ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಮೀಣ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಬಲವಾದ ಹೆಜ್ಜೆ ಗುರುತುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಲು ಬೆಳೆದಿವೆ. ಉದ್ಯೋಗ, ನಾವೀನ್ಯತೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯ ಪ್ರಮುಖ ಶಕ್ತಿಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾದ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಸಂಪತ್ತಿನ ಸಮಾನ ವಿತರಣೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ದೇಶದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಅಸಮತೋಲನವನ್ನು ನಿಗ್ರಹಿಸುವಲ್ಲಿ ಅಪಾರ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೊಂದಿವೆ.

ಬೆಳವಣಿಗೆಯಲ್ಲಿ ಎಂಎಸ್​ಎಂಇ ಪಾತ್ರ:ಭಾರತದ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಲ್ಲಿ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತಿದ್ದರೂ, ಬಹುತೇಕ ಎಂಎಸ್​ಎಂಇಗಳು ದೇಶದ ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಪರಿಸರ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಸಂಯೋಜಿತವಾಗಿಲ್ಲ. ಭಾರತದ 64 ಮಿಲಿಯನ್ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಲ್ಲಿ, ಕೇವಲ 14% ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ಸೌಲಭ್ಯ ಪಡೆದುಕೊಂಡಿವೆ.

ಸರಳವಾಗಿ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಈ ಕ್ಷೇತ್ರದ ನಿಜವಾದ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಸುಪ್ತವಾಗಿದೆ. ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಲ್ಲಿ, ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರದ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ನಗದು ಹರಿವು, ಔಪಚಾರಿಕ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳು ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಾಲ ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಸೇವೆ ಸಲ್ಲಿಸುತ್ತವೆ. ಸುಮಾರು 80% ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಿಂದ ಹೊರಗಿರುವುದರಿಂದ, ಇವು ಖಾಸಗಿ ಅಥವಾ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಪಡೆಯುತ್ತವೆ.

ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಮೇಲಾಧಾರ ರಹಿತ ಸಾಲವನ್ನು ಒದಗಿಸುವ ಸರ್ಕಾರದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಫಂಡ್ ಟ್ರಸ್ಟ್ ಫಾರ್ ಮೈಕ್ರೋ ಮತ್ತು ಸ್ಮಾಲ್ ಎಂಟರ್​ಪ್ರೈಸಸ್ (ಸಿಜಿಟಿಎಂಎಸ್ಇ) 2022 ರ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಖಾತರಿಗಳಲ್ಲಿ 52% ಹೆಚ್ಚಳವನ್ನು ದಾಖಲಿಸಿದೆ.

ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ಮತ್ತು ನಗದು ಸಂಬಂಧಿತ ನೀತಿಗಳನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸಲು ಸರ್ಕಾರ ಅನೇಕ ಸಮಯೋಚಿತ ಕ್ರಮಗಳು ಮತ್ತು ನಿಬಂಧನೆಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದ್ದರೂ, ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಿಭಾಗಕ್ಕೆ ಹಣದ ಹರಿವು ದುರ್ಬಲವಾಗಿದೆ. 'ಬಿಲಿಂಕ್ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ಲೆಂಡಿಂಗ್ ರಿಪೋರ್ಟ್ 2022' ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕು ಮತ್ತು ಎನ್​ಬಿಎಫ್​ಸಿಗಳು ಪ್ರಸ್ತುತ ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯದ ಒಟ್ಟು ಸಾಲ ಬೇಡಿಕೆಯ 15% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಸಾಲದ ಸೌಲಭ್ಯ ಒದಹಿಸುತ್ತಿವೆ. ಈ ವ್ಯವಹಾರಗಳಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ನಗದು ಚಾಲಿತ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಅವಲಂಬಿಸಿರುವುದರಿಂದ, ಔಪಚಾರಿಕ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಉಪಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಪರಿವರ್ತನೆ ಇನ್ನೂ ಗಮನಾರ್ಹ ಏರಿಕೆಯಾಗಿಲ್ಲ. ಕೊರೊನಾ ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ ರೋಗದ ನಂತರ, ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಈಗ ಡಿಜಿಟಲ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಹೆಚ್ಚು ಉತ್ಸುಕವಾಗಿವೆ. ಈ ಹೊಸ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನವು ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಮುಂದುವರಿಯಲು ಮತ್ತು ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳ ವೇಗವಾಗಿ ವಿಸ್ತರಿಸುತ್ತಿರುವ ವಲಯದ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ವಹಿವಾಟು ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ತೆರೆಯುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಪ್ರತಿಯಾಗಿ, ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಸಾಲದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಕೃತಕ ಬುದ್ಧಿಮತ್ತೆ (ಎಐ) ಮತ್ತು ಯಂತ್ರ ಕಲಿಕೆ (ಎಂಎಲ್) ಯಂಥ ಸುಧಾರಿತ ಡೇಟಾ ಮತ್ತು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಉದಯೋನ್ಮುಖ ಸಾಲ ಮಾದರಿಗಳ ಅಳವಡಿಕೆಯು ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅಂತರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಹೊಂದಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಲಿಂಕ್​ಸಿ ಇನ್ವೆಸ್ಟ್ ವರದಿ ಹೇಳಿದೆ. ಇತ್ತೀಚಿನ ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಆನ್ ಲೈನ್ ಸಾಲ ವಿತರಣೆಯಲ್ಲಿ 2 ಪಟ್ಟು ಬೆಳವಣಿಗೆ ಕಂಡುಬಂದಿದೆ. ಆರ್​ಬಿಐನ ಇತ್ತೀಚಿನ ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಬೆಂಬಲದೊಂದಿಗೆ, ಫಿನ್​ಟೆಕ್ ಸಾಲದಾತರು ಪರ್ಯಾಯ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಸ್ಯಾಚೆಟ್ ಗಾತ್ರದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ನಗದು ಹರಿವು ಆಧಾರಿತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನಗಳೊಂದಿಗೆ ಡೇಟಾ-ಬೆಂಬಲಿತ ಅಂಡರ್​ ರೈಟಿಂಗ್ ಸಾಧನಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ.

ಫಿನ್​ಟೆಕ್ ಸಾಲದಾತರು ಪಿಒಎಸ್ ಚಾನೆಲ್​ಗಳ ಮೂಲಕ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಬಂಡವಾಳದ ಬೇಡಿಕೆಯನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಅವರು ಈಗ ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಪಾಲುದಾರರಾಗುತ್ತಿದ್ದಾರೆ, ಲಭ್ಯವಿರುವ ವಹಿವಾಟು ಡೇಟಾವನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಚೆಕ್ ಔಟ್ ಪಾಯಿಂಟ್ ಗಳಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಅಗತ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಸಾಲವು ಹೊಸ ಮಾದರಿಯನ್ನು ತಂದಿದ್ದು, ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಮಯೋಚಿತ ಮತ್ತು ಕೈಗೆಟುಕುವ ಧನಸಹಾಯ ಪಡೆಯಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಾಲದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾದ ಡೆಪ್ಯುಟಿ ಗವರ್ನರ್ ಎಂ.ರಾಜೇಶ್ವರ್ ರಾವ್ ಕರೆ ನೀಡಿದ್ದಾರೆ. ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ತ್ರಿಶೂರ್ ಮ್ಯಾನೇಜ್​ಮೆಂಟ್​ ಅಸೋಸಿಯೇಷನ್​ನ 31 ನೇ ವಾರ್ಷಿಕ ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಮಾವೇಶವನ್ನುದ್ದೇಶಿಸಿ ಮಾತನಾಡಿದ ರಾವ್, "ಭಾರತದ ಸಾಲ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿನ ನಿರ್ಣಾಯಕ ವಿಷಯವೆಂದರೆ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಬೇಡಿಕೆ ಮತ್ತು ಪೂರೈಕೆಯ ನಡುವಿನ ಸ್ಥಿರ ಅಂತರ" ಎಂದು ಒತ್ತಿಹೇಳಿದ್ದಾರೆ. "ಇದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಅವಕಾಶದ ಒಂದು ಕ್ಷೇತ್ರವಾಗಿ ನೋಡಬೇಕಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಅವರು ತಿಳಿಸಿದರು.

ಎಂಎಸ್​ಎಂಇಗಳ ಆದಾಯದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿ ಸಮಾಜದ ವಿವಿಧ ಸ್ತರಗಳಿಗೆ ಸೂಕ್ತವಾದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಮತ್ತು ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಪಡಿಸುವ ಮೂಲಕ ಆರ್ಥಿಕ ಸೇರ್ಪಡೆಯನ್ನು ಮರು ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸುವ ಅಗತ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ರಾವ್ ಗಮನಸೆಳೆದರು.

ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುವ ಸಾಲ:ಮುಖ್ಯವಾಗಿ, ಕೋವಿಡ್ ನಂತರದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ, ಕೈಗಾರಿಕಾ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಬೆಳವಣಿಗೆಯು ವರ್ಷದಿಂದ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ದೊಡ್ಡ ಕೈಗಾರಿಕೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ ಎಂದು ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್​ ಪ್ರವೃತ್ತಿ ಮತ್ತು ಪ್ರಗತಿಯ ಕುರಿತಾದ ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಡಿಸೆಂಬರ್ 2022 ರ ವರದಿ ತಿಳಿಸಿದೆ.

ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ಕೈಗಾರಿಕೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲವು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ 21 ರಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 20 ಪ್ರತಿಶತ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ 2020 ರಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 2 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ನಕಾರಾತ್ಮಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ನಂತರ 2022 ರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 35 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಇದು 2019 ರ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 3 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಇದು ಕೋವಿಡ್ ಪರಿಣಾಮದಿಂದ ಉಂಟಾಗಿದೆ. ಇದಕ್ಕೆ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿ ದೊಡ್ಡ ಕೈಗಾರಿಕೆಗಳಿಗೆ ಸಾಲದ ಬೆಳವಣಿಗೆಯು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ 2021 ರಲ್ಲಿ ಮೈನಸ್ 5 ರಷ್ಟಿತ್ತು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷ 22 ರಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 3 ರಷ್ಟು ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ.

ಹಣಕಾಸಿನ ಕೊರತೆಯ ಸಮಸ್ಯೆಯ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಗಮನಿಸಿದರೆ, ಯಾವುದೇ ಒಂದೇ ಒಂದು ಕ್ರಮದಿಂದ ಕೊರತೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂಬುದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿದೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಹೊಸ ಹಣಕಾಸು ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸುವ ಮತ್ತು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಅವಶ್ಯಕತೆಯಿದೆ. ಈಕ್ವಿಟಿ ಫೈನಾನ್ಸ್, ಪೀರ್ ಟು ಪೀರ್ ಲೆಂಡಿಂಗ್, ಟಿಆರ್ ಇಡಿಎಸ್ ಮುಂತಾದ ಪರ್ಯಾಯ ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನಗಳು ಬೆಳೆಯಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಟಿಆರ್ ಇಡಿಎಸ್ ಎಂಬುದು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಖರೀದಿದಾರರಿಂದ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳ ವ್ಯಾಪಾರ ಸ್ವೀಕರಿಸಬಹುದಾದ ಸರಕುಗಳನ್ನು ಬಹು ಹಣಕಾಸುದಾರರ ಇನ್ವಾಯ್ಸ್ ರಿಯಾಯಿತಿಯ ಮೂಲಕ ರಿಯಾಯಿತಿ ನೀಡಲು ಅನುಕೂಲವಾಗುವಂತೆ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾದ ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಕಾರ್ಯವಿಧಾನವಾಗಿದೆ.

ಸರ್ಕಾರ ಮತ್ತು ಆರ್​ಬಿಐನಿಂದ ಸಾಕಷ್ಟು ನೀತಿ ಮತ್ತು ಯೋಜನೆಗಳ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಈ ವಲಯವು ಸಮಯೋಚಿತ ಮತ್ತು ಸಾಕಷ್ಟು ಹಣಕಾಸು ಪಡೆಯಲು ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿದೆ. ಈ ಸಮಸ್ಯೆಯು ಉದ್ಯಮಿಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಗಳ ಕಡೆಯಿಂದ ಉದ್ಭವಿಸಿದ್ದಾಗಿದೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಇಂಡಿಯಾ ಮತ್ತು ಆತ್ಮನಿರ್ಭರ ಭಾರತದ ಯುಗದಲ್ಲಿ, ಭಾರತವು ಸೇವಾ ವಲಯದಲ್ಲಿ ಅನೇಕ ಸಣ್ಣ ಆದರೆ ನವೀನ ನವೋದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಸಾಕ್ಷಿಯಾಗಿದೆ. ಅವುಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳ ಮತ್ತು ಸಮಯೋಚಿತ ಸಾಲದ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಸಹಾಯದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ದೊಡ್ಡ ಸಂಸ್ಥೆಗಳೊಂದಿಗೂ ಪಾಲುದಾರಿಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಿವೆ ಮತ್ತು ಸ್ಪರ್ಧಾತ್ಮಕ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ತರುತ್ತಿವೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಸಂಖ್ಯೆಯ ಉದ್ಯಮಗಳು ಅನಾರೋಗ್ಯಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗುತ್ತಿವೆ ಎಂಬ ಅಂಶದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಎನ್​ಪಿಎ ದರವು ದೊಡ್ಡ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಅಲ್ಲಗಳೆಯುವಂತಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಅಂಶವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ದೂರದ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳಿಲ್ಲದ ಪ್ರದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುವ ಅಗತ್ಯವೂ ಇದೆ.

ಭಾರತದಲ್ಲಿ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಹಲವಾರು ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸುವಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತವೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮನ್ನು ಕೇವಲ ಸಾಲ ಒದಗಿಸುವವರಾಗಿ ನೋಡದೆ, ಈ ಉದ್ಯಮಗಳ ಬೆಳವಣಿಗೆಯಲ್ಲಿ ಪಾಲುದಾರರಾಗಿ ಮೊದಲ ತಲೆಮಾರಿನ ಉದ್ಯಮಿಗಳು ಮತ್ತು ಸ್ಟಾರ್ಟ್ಅಪ್​ಗಳ ಬೆಂಬಲಕ್ಕೆ ನಿಲ್ಲಬೇಕು. ಆದ್ದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಎಂಎಸ್ಇ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಸಮಗ್ರ ಮಾರ್ಗದರ್ಶನ ಮತ್ತು ಬೆಂಬಲ ಮತ್ತು ಪೋಷಣೆ ನೀಡಲು ಹಣಕಾಸು ಸಲಹಾ / ಹಣಕಾಸು ನಿರ್ವಹಣಾ ಸೇವೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಬೇಕು. ಕ್ರಿಯಾತ್ಮಕ ಅಸಮರ್ಪಕತೆಗಳು ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಂತರಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿಶೇಷ ಕೈಗಾರಿಕಾ ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಣಾ ಸಲಹಾ ಇಲಾಖೆಗಳನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಬಹುದು.

ಸ್ಟಾರ್ಟ್ ಅಪ್ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ವೈಫಲ್ಯದ ದರವಿರಬಹುದು, ಆದರೆ ಅಪಾಯದ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಅಂತರ್ಗತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಈ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಅತ್ಯಗತ್ಯ ಮತ್ತು ಇದರಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಯೋಜನೆ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸಬಹುದು. ಎಂಎಸ್ಎಂಇ ಸಾಲವನ್ನು ಸುಗಮಗೊಳಿಸಲು ಸಾಲ ಖಾತರಿಯೊಂದೇ ಮಾನದಂಡವಲ್ಲ. ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಉತ್ತಮ ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ತಿರಸ್ಕರಿಸಲು ಮೇಲಾಧಾರದ ಕೊರತೆ ಪ್ರಮುಖ ಕಾರಣವಾಗಿದೆ ಎಂಬ ಅಂಶವನ್ನು ನಾವು ಅಲ್ಲಗಳೆಯುವಂತಿಲ್ಲ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಗ್ಯಾರಂಟಿ ಯೋಜನೆಯಡಿ ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸಹ ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿರುತ್ತವೆ. ಆದ್ದರಿಂದ, ಈ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಗಳು ಮತ್ತು ಉದ್ಯಮಿಗಳಲ್ಲಿ ಜನಪ್ರಿಯಗೊಳಿಸಬೇಕು.

ಬಿಡ್ಡಿಂಗ್​ಗಾಗಿ ಟೆಂಡರ್ ಫಾರ್ಮ್​ಗಳು ಉಚಿತವಾಗಿ ಲಭ್ಯವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡಬೇಕು, ಅರ್ನೆಸ್ಟ್ ಮನಿ ಡೆಪಾಸಿಟ್ (ಇಎಂಡಿ) ಮತ್ತು ಭದ್ರತಾ ಠೇವಣಿ (ಎಸ್​ಡಿ) ಪಾವತಿಯಿಂದ ವಿನಾಯಿತಿ ನೀಡಬೇಕು, ಸರ್ಕಾರಿ ಆದೇಶಗಳ ಮೇರೆಗೆ ಬಿಲ್ ರಿಯಾಯಿತಿ ಸೌಲಭ್ಯ ನೀಡಬೇಕು, 10% ಬೆಲೆ ಆದ್ಯತೆ ಅಂದರೆ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳ ಬಿಡ್ ಎಲ್ 1 (ಕಡಿಮೆ ಬೆಲೆಯ ಬಿಡ್) ನ 10% ಒಳಗೆ ಇರುವಲ್ಲಿ ಸ್ಥಳೀಯ ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಎಲ್ 1 ನಲ್ಲಿ ಆದೇಶದ ಸಮಂಜಸವಾದ ಭಾಗ, 5 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ಬಡ್ಡಿಯ ಮೇಲಿನ ಸಬ್ಸಿಡಿ, ಹೊಸ ಎಂಎಸ್ಎಂಇಗಳಿಗೆ 5 ವರ್ಷಗಳವರೆಗೆ ತೆರಿಗೆಯ ಮೇಲಿನ ಸಬ್ಸಿಡಿ ಇತ್ಯಾದಿ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಸರ್ಕಾರ ಕೈಗೊಳ್ಳುವುದು ಈಗಿನ ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.

(ಲೇಖನ : ಪಿ.ವಿ. ರಾವ್, ನಿರ್ದೇಶಕ, ಪೆನ್ನಾರ್ ಇಂಡಸ್ಟ್ರೀಸ್)

ಇದನ್ನೂ ಓದಿ : ಹೈದರಾಬಾದ್​ನಿಂದ ಜರ್ಮನಿಯ ಫ್ರಾಂಕ್​ಫರ್ಟ್​ಗೆ ಲುಫ್ತಾನ್ಸ್​ ನೇರ ವಿಮಾನಯಾನ ಆರಂಭ