கூட்டுறவு வங்கிகளில் நெருக்கடியும், முன்னேறும் வழியும் என்ன?

பஞ்சாப் மற்றும் மகாராஷ்டிரா கூட்டுறவு வங்கியின் நெருக்கடியும், அந்த வங்கி மேற்கொள்ள வேண்டிய வழிமுறையும் கூறித்து மும்பையின் ஐ.ஜி.ஐ.டி.ஆர் துணை வேந்தர் எஸ்.மகேந்திர தேவ்வின் கருத்து.

மிகப் பெரிய நகர்ப்புற கூட்டுறவு கடன் வழங்குநர்களில் ஒருவரான பஞ்சாப் மற்றும் மகாராஷ்டிரா கூட்டுறவு வங்கியில் (PMC) சமீபத்தில் நடந்த மோசடி கூட்டுறவு வங்கிகளின் செயல்பாட்டில் கவனத்தை ஈர்க்கிறது. இந்த வங்கியில் இருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கட்டுப்பாடுகளை விதித்தது. இதனால் கடந்த சில நாட்களாக வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் பீதி அடைந்துள்ளனர். ஏற்கனவே வங்கி கணக்கு வைத்திருந்த நான்கு பேர் இறந்துள்ளனர். ‘இந்திய வங்கி பாதுகாப்பானது மற்றும் நிலையானது, பீதியடைய தேவையில்லை’ என்று ரிசர்வ் வங்கி மக்களுக்கு உறுதியளிக்க வேண்டியிருந்தது. இந்த சூழலில், மக்களிடையே நம்பிக்கையையும் நிதித்துறையின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தையும் மீட்டெடுப்பதற்காக இந்த வங்கிகளின் தற்போதைய நிலை, சவால்கள் மற்றும் முன்னோக்கி செல்லும் வழியை ஆராய வேண்டியது அவசியம்.

தற்போதைய நிலையில் கடன் வழங்குவதில் கூட்டுறவு நிறுவனங்கள் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. குறிப்பாக 19ஆம் நூற்றாண்டின் பிற்பகுதியில் வங்கி கணக்கு இல்லாதவர்களுக்கு இந்திய கூட்டுறவு இயக்கம் என தோற்றுவித்து, கிராமங்களில் வட்டிக்கு பணம்செலுத்துபவர்களுக்கு மாற்றாக இந்த முயற்சி மேற்கொள்ளப்பட்டது. அடிப்படையில், கூட்டுறவு வங்கிகள் சிறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கும், வணிகங்களுக்கும் கடன் வழங்கும் சமூகங்கள் மற்றும் வட்டாரங்களை மையமாகக் கொண்டுள்ளன. அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் தனிப்பட்ட கவனம் காரணமாக வைப்புத்தொகையாளர்கள் இந்த வங்கிகளிடம் ஈர்க்கப்படுகிறார்கள். தற்போது, ​​கூட்டுறவு அமைப்பு 2018 இல் 1,551 நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் (யு.சி.பி.) 96,612 கிராமப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளை கொண்டுள்ளன . ஆயினும், கூட்டுறவு வங்கிகளின் வளர்ச்சி, வங்கித் துறையின் ஒட்டுமொத்த வளர்ச்சியுடன் பொருந்தவில்லை என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளலாம். இதன் விளைவாக, 2004-05 ஆம் ஆண்டிலிருந்த 19% பங்கை ஒப்பிடும்போது, ​​2017ஆம் ஆண்டில் திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகளின்(scb ) மொத்த சொத்துகளில் 11% மட்டுமே அவை கணக்கில் இருந்தன.

இந்தியாவில் வங்கியின் போக்கு மற்றும் முன்னேற்றம் குறித்த ரிசர்வ் வங்கியின் அறிக்கை 2017-18 இந்தியாவில் கூட்டுறவு வங்கிகளின் தற்போதைய நிலை கூறித்து தெரிவித்திருக்கிறது . கிராமப்புற கூட்டுறவு நிறுவனங்களுக்குள், சொத்து தரம் மற்றும் லாபத்தின் அடிப்படையில் செயல்திறன் மாறுபடும். மாநில கூட்டுறவு வங்கிகள் NPA விகிதங்கள் மற்றும் லாபத்தை மேம்படுத்தினாலும், இரண்டும் DCCB களின் விஷயத்தில் மோசமடைந்தன. விவசாயத்தில் நீண்டகால கூட்டுறவு நிறுவனங்களின் நிதி செயல்திறன் திருப்திகரமாக இல்லாமல் மேலும் மோசமடைந்துள்ளது.

நகர்ப்புற கூட்டுறவுகளைப் பொறுத்தவரை, ரிசர்வ் வங்கியின் தரவு சொத்து தரம் மேம்பட்டிருந்தாலும், ஒட்டுமொத்த இலாபத்தன்மை மிதமானது என்பதைக் காட்டுகிறது. 1551 வங்கிகளில், 26 கட்டுப்பாட்டாளரின் வழிகாட்டுதலில் இருந்தன, 46 எதிர்மறையான மதிப்புடையவை. நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளில் மோசடிகள் நடந்துள்ளன. இதற்கு ஒரு எடுத்துக்காட்டு, குஜராத்தில் 2001அல் மாதவ்புரா கூட்டுறவு வங்கி வெளியீடு மிகப்பெரியதாக மாறியது, ஏனெனில் இது பங்கு தரகர் கேதன் பரேக்கிற்கு வழங்கப்பட்ட கடன்களின் சொத்துக்கள் முக்கிய சதவீதத்தைக் கொண்டிருந்தது. பி.எம்.சியில் சமீபத்திய மோசடி விஷயத்தில், மூன்று சிக்கல்கள் இருந்தன:

(அ) பெரிய நிதி முறைகேடுகள்

(ஆ)வங்கியின் உள் கட்டுப்பாடு மற்றும் அமைப்புகளின் தோல்வி

(இ)அதன் வெளிப்பாடுகளை தவறாக / குறைவாக மதிப்பிடுதல் உள்ளிட்டவையாகும். பி.எம்.சி வங்கி தனது சொத்துக்களில் 73% ஐ வீட்டுவசதி மேம்பாடு மற்றும் உள்கட்டமைப்பு லிமிடெட்க்கு (HDIL) நீட்டித்துள்ளது என்பது அனைவரும் அறிந்ததே. இந்த வங்கி, ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வையில் இருந்து மறைக்க 21, 000 க்கும் மேற்பட்ட கணக்குகளைப் பயன்படுத்தி உண்மைகளை மறைத்துள்ளது. இது ரியல் எஸ்டேட் துறையில் ஒரே ஒரு நிறுவனத்திற்காக நடந்த ஒரு பெரிய மோசடி, இது முழுவதும் போலி கணக்குகளின் கீழ் மறைக்கப்பட்டது.

கூட்டுறவு வங்கிகள் 1966ஆம் ஆண்டில் ரிசர்வ் வங்கியின் ரேடாரின் கீழ் நேரடியாக வந்தன. ஆனால் இரட்டை ஒழுங்குமுறை சிக்கலை எதிர்கொண்டன. ஒற்றை மாநில மற்றும் பல மாநில கூட்டுறவு வங்கிகளின் விஷயத்திலும், மத்திய கூட்டுறவு
சங்கங்களின் மத்திய பதிவாளர் (CRCS ) விஷயத்திலும் , நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள், ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் கூட்டுறவு சங்கங்களின் மாநில பதிவாளர்களால் (RCS ) கட்டுப்படுத்தப்பட்டு மேற்பார்வையிடப்படுகின்றன. தேர்தல் மேலாண்மை , நிர்வாக சிக்கல் மற்றும் தணிக்கை ஆகியவற்றின் கட்டுப்பாட்டில் ஆர்.சி.எஸ் உள்ளது. ரிசர்வ் வங்கியின் மேற்பார்வையில் உரிமம் வழங்குதல், பண இருப்பு பராமரித்தல், சட்டரீதியான பணப்புழக்கம் மற்றும் மூலதன போதுமான விகிதங்கள் மற்றும் இந்த வங்கிகளின் ஆய்வு போன்ற அனைத்து ஒழுங்குமுறை அம்சங்களும் அடங்கும். ஆனால், இரட்டைக் கட்டுப்பாடு காரணமாக ரிசர்வ் வங்கி, தனியார் துறை வங்கிகள் மீது கட்டுப்பாடு வைத்திருப்பதால் , கூட்டுறவு வங்கிகள் மீது அதிக கட்டுப்பாடு இல்லை என்ற உணர்வு உள்ளது.

ரிசர்வ் வங்கி 1993-2004 காலப்பகுதியில் யு.சி.பிகளுக்கான செயலில் உரிமக் கொள்கையை பின்பற்றியது, இது அவர்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுத்தது. பின்னர், இந்தத் துறையில் உள்ள சிக்கல்கள் மற்றும் அழுத்தங்கள் தெளிவாகத் தெரிந்தவுடன், ரிசர்வ் வங்கி புதிய உரிமங்களை நிறுத்தியது. ஆனால் சாத்தியமான யு.சி.பிகளை ஒன்றிணைத்தல், சாத்தியமற்றவற்றை மூடுவது சம்பந்தப்பட்ட அதன் பார்வை ஆவணத்தில் பொருத்தமான ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேற்பார்வைக் கொள்கைகளை விவரித்தது. ஒழுங்குமுறை சோதனைகள் இருந்தபோதிலும், பலவீனமான கார்ப்பரேட் ஆளுகை, தொழில்முறை பற்றாக்குறை மற்றும் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட தொழில்நுட்பத்தில் தயக்கம் ஆகியவை இதிலுள்ள சில கவலைபடத்தக்க விஷயம். திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகளின் விரிவாக்கம் மற்றும் தொழில்நுட்பத்தை ஏற்றுக்கொள்வதால் கூட்டுறவு வங்கிகளின் பங்கு குறைந்தது. கட்டண வங்கிகள், சிறு நிதி வங்கிகள் மற்றும் என்.பி.எஃப்.சி நிறுவனங்களிடமிருந்தும் அவர்கள் போட்டியை எதிர்கொள்கின்றனர். மூலதனம் தொடர்பான சிக்கல்களும் உள்ளன. நகர்ப்புற கூட்டுறவு நிறுவனங்கள் பொது பிரச்சினை அல்லது பங்கு பிரச்சினை மூலம் மூலதனத்தை திரட்ட முடியாது. கூட்டுறவு கட்டமைப்பில் உள்ள சிக்கல் என்னவென்றால், நீங்கள் ஒரு தொழில்முறை வாரியத்தை வைத்திருக்க முடியாது. ஒரு கூட்டுறவு வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழு வங்கியின் உறுப்பினர்களால் தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது, மேலும் வங்கியின் கட்டுப்பாட்டைப் பெற அரசியல்வாதிகளால் இந்த செயல்முறை பெரும்பாலும் நடத்தப்படுகிறது . பல மாநிலங்களில், இத்தகைய நிறுவனங்களின் அரசியல் கட்டுப்பாடு ,அரசியல் ஆதரவின் வலையமைப்புகளை கடன்கள் மற்றும் அத்தகைய நிறுவனங்களில் வேலைகள் மூலம் வெளிப்படுத்துவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது,

முன்னோக்கி செல்லும் பாதை என்ன?

வைப்புத்தொகையாளர்கள் மற்றும் பிற பங்குதாரர்களின் நம்பிக்கையைப் பெறுவதற்கு கூட்டுறவு வங்கிகளின் ஒழுங்குமுறை மற்றும் நிர்வாகத்தை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய அவசியம் உள்ளது. இதுபோன்ற சம்பவங்கள் மீண்டும் நிகழாமல் தவிர்க்க, இதை ஒழுங்குபடுத்தும் ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் அரசாங்கம் ஒழுங்குபடுத்த வேண்டும். நடப்பு நிதி நிலப்பரப்பில் கூட்டுறவு வங்கிகளின் முக்கியத்துவத்தை அவசியம் மறு மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும் .

சில கூட்டுறவு வங்கிகளில் நிர்வாகம் முறிந்துவிட்டது என்ற உணர்வு உள்ளது. வங்கி வாரியங்கள், தணிக்கையாளர்கள், வங்கி மேலாண்மை, மதிப்பீட்டு முகவர் மற்றும் கட்டுப்பாட்டாளர்கள் ஆகியவை நிர்வாகத்தின் பற்றாக்குறை மற்றும் மோசமான ஒழுங்குமுறைக்கு காரணமாக உள்ளன. வைப்புத்தொகையாளர்களிடையேயும், சிறந்த நிர்வாகத்துடன் மற்றவர்களிடமும் நம்பிக்கை வளர வேண்டும்.

ரிசர்வ் வங்கி, மாநில அரசாங்கத்துடன் புரிந்துணர்வு ஒப்பந்தங்களை வைத்திருந்தாலும், விதிமுறைகளை அமல்படுத்துவதில் மாநில அரசுகள் ஒத்துழைக்காவிட்டால் மேற்பார்வை பயனற்றதாக இருக்கும். ரிசர்வ் வங்கி கூட்டுறவு கடன் வழங்குநர்களை தொழில்ரீதியாக செயல்படத் தூண்டுகிறது. எச். மாலேகமின் கீழ் ஒரு குழு இருந்தது, இது இயக்குநர்கள் குழுவைத் தவிர, தகுதியுள்ள மற்றும் சரியான நபர்களை

நிர்வகிக்கும் குழுவை பரிந்துரைத்தது. தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட இயக்குநர்களுக்கு மாறாக நடவடிக்கைகளின் உண்மையான கட்டுப்பாட்டில் நிர்வாகக் குழு இருக்க வேண்டும் என்பது யோசனை. இயக்குநர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் மாற்றங்கள் தேவை, அவர்களுக்கு அறிவுதிறன் மற்றும் தொழில்முறை மேலாண்மை திறன் கொண்ட உறுப்பினர்கள் இருக்க வேண்டும்.

ஆர். காந்தி தலைமையிலான உயர் அதிகாரக் குழுவின் பரிந்துரைகளுக்கு இணங்க, தகுதியான நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளை சிறு நிதி வங்கிகளாக தானாக மாற்றுவதற்கான திட்டத்தை 2018 இல் ரிசர்வ் வங்கி அறிவித்தது. இது வணிக வங்கிகளுக்கு தற்போது அனுமதிக்கப்பட்டுள்ள பெரும்பாலானவைகளை வைத்திருக்க அவர்களுக்கு உதவும் மற்றும் பான்-இந்தியா இருப்பைப் பெறவும் அவர்களுக்கு உதவும். குறைந்தபட்ச நிகர மதிப்பு ரூ. 50 கோடி மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் தன்னார்வ மாற்றத்திற்கு தகுதியானவர்கள். ஆனால் இந்தத் துறையிலிருந்து சிறு நிதி வங்கிகளாக மாற ஒரு எதிர்ப்பு உள்ளது என்றால் ஆச்சர்யப்படுவதற்கில்லை . பெரிய நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் ஒரு நிர்வாகக் குழுவை நியமிக்க வேண்டும், அவை பொருத்தமாகவும் சரியானதாகவும் அல்லது சிறிய நிதி வங்கிகளாக மாற வேண்டும் என ரிசர்வ் வங்கி சொன்னால் மேலும் வளர்ச்சிக்கு வழி வகுக்கும் . நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கு ஒரு கூட்டு பங்கு நிறுவனமாக சந்தையில் இருந்து மூலதனத்தை திரட்ட வங்கிகளால் ஊக்குவிக்கப்பட்ட ஒருகுடை அமைப்பு இருக்கக்கூடும் என்றும் ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது. பலவீனமான வங்கிகளை வலுவான வங்கிகளுடன் இணைப்பதை ஊக்குவிக்க வேண்டும். மற்ற வங்கிகளுடன் போட்டியிட கூட்டுறவு வங்கிகளில் தொழில்நுட்பத்தின் பயன்பாட்டை ஊக்குவிக்க வேண்டும்.

இவ்வளவு பெரிய நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கியில் மற்ற கூட்டுறவு வங்கிகளின் வைப்பு அளவையும் நாம் கவனிக்க வேண்டும். நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கி மற்ற நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளின் வைப்புத்தொகையை ஏற்க வேண்டுமா என்பதை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய நேரம் இது. ஒரு பெரிய-UCB வைப்புகளின் தோல்வி குறிப்பிடத்தக்கதாகும்.வைப்புத்தொகையாளர்களின் வட்டி மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மை சிக்கலைக் கருத்தில் கொண்டு, யூசிபி-க்கு இடையிலான வைப்புத்தொகையை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும்.

வைப்புத்தொகை காப்பீடு என்பது இந்திய வங்கியின் மற்றொரு பிரச்சினை. தற்போது, ​​வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் தொகை ரூ.1 லட்சமாக வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகம் (டிஐசிஜிசி) ஒரு deposit தாரருக்கு தருகிறது . இந்தியாவின் வங்கி வைப்புத்தொகை காப்பீட்டில் திருத்தம் என்பது சராசரிக்குக் குறைவான ஒரு வழியாகும். ஆனால், பெரிய காப்பீட்டுத் தொகை மட்டும் பிரச்சினையை தீர்க்காது. இந்தியாவில் சிக்கலான வங்கிகளில் வைப்பவர்கள் பெரும்பாலும்சில வருடங்கள் தாங்கி, காப்பீட்டுப் பணம் கைகொடுப்பதற்கு முன்பு பல தடைகளைத் தாண்டி வருவதாக வரலாறு காட்டுகிறது.

ரிசர்வ் வங்கியும் அரசாங்கமும் அதிகரிக்கும் காப்பீடு மற்றும் விரைவான தீர்வு குறித்த பிரச்சினையை கவனிக்க வேண்டும். வங்கி வைப்புகளுக்கான காப்பீட்டுத் தொகையை அரசாங்கம் மறுஆய்வு செய்வதாக தெரிவிக்கப்படுகிறது. இது ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும், வங்கி தோல்வியுற்றால், வைப்புத்தொகையாளர்கள் வெற்றிபெற வேண்டுமா என்பது விவாதிக்கத்தக்கது. பாதிக்கப்பட்ட வங்கியில் உள்ள பிரச்சினைகள் விரைவில் தீர்க்கப்பட வேண்டும், இதனால் வைப்புத்தொகையாளர்கள் தங்கள் வைப்புகளை விரைவாக திரும்பப் பெறுவார்கள்.

முடிவாக , கூட்டுறவு வங்கிகளின் சமீபத்திய முன்னேற்றங்கள் ஒரு விரிவான கட்டமைப்பைக் கொண்டுவருவதற்கான ஒரு நல்ல வாய்ப்பை வழங்கியுள்ளன, ஏனெனில் சாமானிய மக்களின் சேமிப்புகளைப் பாதுகாக்க போதுமான வலுவான நிதி அமைப்பு
இந்தியாவுக்கு இன்னும் இல்லை. பயனுள்ள ஒழுங்குமுறைகளை செயல்படுத்த சட்டமன்ற திருத்தங்கள் தேவைப்பட்டால் அரசாங்கம் மதிப்பீடு செய்யும் என்று நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன் தெரிவித்துள்ளார். கூட்டுறவுத் துறை பிரச்சினையின் முன்னேற்றங்கள் குறித்து விரிவாக ஆய்வு செய்ய அவர் ரிசர்வ் வங்கியுடன் அமைச்சரவையின் செயலாளர்களைக் கேட்டுக் கொண்டார். அந்தந்த செயல்கள் திருத்தப்படும் வழிகள் இந்த கூட்டங்களில் பேசப்படும். அது நடந்தால், அது பி.எம்.சி. நெருக்கடியின் வெளிப்பூச்சு மட்டுமே. ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் அரசாங்கம் விரைவாக செயல்பட்டால் கூட்டுறவு வங்கிகளின் வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கை திரும்பும் என்று நம்புகிறோம்.