मुंबई: सही स्वास्थ्य बीमा योजना चुनना सबसे महत्वपूर्ण निर्णयों में से एक है. कोई भी गलत निर्णय पर पछतावा नहीं करना चाहता है और खासकर तब जब यह आपके और आपके परिवार के स्वास्थ्य की चिंता करता है. इसलिए आपको समय लेना चाहिए और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले अच्छी तरह से पता लगाना चाहिए क्योंकि सही कवरेज के लिए चयन करना बहुत महत्वपूर्ण है.
इसी समय वैकल्पिक या ऐड-ऑन के बारे में जानना भी उतना ही महत्वपूर्ण है जो नीति को अधिक व्यापक बनाते हैं. अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के साथ राइडर चुनने का मुख्य उद्देश्य बीमाकर्ता द्वारा प्रदान की गई सुरक्षा को बढ़ाना और एक विशिष्ट जोखिम के खिलाफ कवर प्रदान करना है. अधिकांश राइडर एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की वैकल्पिक विशेषताएं हैं, जो सस्ती कीमत पर योजना कवरेज को बढ़ाती हैं.
राइडर क्या है?
सरल शब्दों में बीमा राइडर सिर्फ आपके लिए एक सम्भावित विकल्प है, जो आपको अतिरिक्त लाभ पहुंचाता है. राइडर के लिए बीमा धारक को थोड़ा अधिक पैसे देने होते हैं लेकिन अक्सर इसका खर्च कम ही होता है. आईआरडीएआई के नियमों के अनुसार मूल बीमा योजना के 30% पर राइडर प्रीमियम छाया हुआ है.
आइए शीर्ष स्वास्थ्य बीमा राइडर पर एक नजर डालें:
अस्पतालमें नकद लाभ
यह सबसे महत्वपूर्ण स्वास्थ्य बीमा राइडर में से एक है जो मध्यम वर्ग की आबादी के बीच काफी लोकप्रिय हैं. इस राइडर के तहत बीमित व्यक्ति को अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में निश्चित नकद लाभ प्राप्त होता है. अस्पताल नकद लाभ राइडर आपको दैनिक नकद लाभ प्रदान करता है. उदाहरण के लिए आपके पास एक अस्पताल नकद लाभ राइडर है जो अस्पताल में भर्ती होने पर आपको हर दिन 1000 देता है. अब चाहे आपका प्रति दिन अस्पताल में भर्ती बिल 1000 रुपये आता हो या इससे अधिक लेकिन राइडर आपको पूर्व-निर्धारित आंकड़े के अनुसार ही भुगतान करेगा.
इस राइडर के लाभों का लाभ उठाने के लिए अस्पताल में भर्ती होने की अवधि कम से कम 48 घंटे से अधिक होनी चाहिए. कुछ बीमाकर्ताओं के तहत यदि अस्पताल में भर्ती गहन चिकित्सा इकाई (ICU) सुविधाओं की मांग करता है, तो बीमित व्यक्ति दैनिक नकद लाभ के लिए दो बार पात्र होता है. इसके अलावा बीमाधारक किसी भी विशिष्ट चिकित्सा स्थिति के लिए विस्तारित सर्जरी के मामले में एकमुश्त लाभ के लिए भी पात्र है.
कैंसर देखभाल योजना
हम सभी को पता होना चाहिए कि एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी अस्पताल में भर्ती खर्चों तक सीमित है और 5 लाख रुपये का औसत स्वास्थ्य बीमा हमेशा पर्याप्त नहीं हो सकता है. आपके स्वास्थ्य बीमा में एक बीमारी-विशिष्ट राइडर जोड़ा जाना महत्वपूर्ण है, जैसे कि कैंसर देखभाल योजना जो रोगी को अस्पताल में भर्ती करने से परे एक कवर प्रदान करती है. भारत में कैंसर के इलाज की कुल लागत कुछ मामलों में 15 लाख से अधिक हो सकती है. इस तरह की योजनाएं वास्तविक चिकित्सा उपचार के दौरान होने वाले कुल खर्चों के बावजूद एकमुश्त राशि प्रदान करती हैं. बाजार में एक बहुत लोकप्रिय योजना है आदित्य बिड़ला की एक्टिव सिक्योर - कैंसर सिक्योर प्लान.
योजना कैंसर के सभी चरणों में प्रारंभिक, प्रमुख और उन्नत सहित उदार एकमुश्त भुगतान प्रदान करती है. पॉलिसी की शर्तों के अनुसार बीमित राशि का 50% कैंसर के किसी भी शुरुआती चरण में प्रमुख / उन्नत चरण में 100% के अतिरिक्त भुगतान के साथ भुगतान किया जाता है. योजना बहुत कम उत्तरजीविता अवधि की मांग करती है जो केवल 7 दिनों की है.
ओपीडी कवर
एक हालिया रिपोर्ट के अनुसार भारत में कुल चिकित्सा व्यय का 62% से अधिक स्वास्थ्य देखभाल खर्च है. आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों की हिस्सेदारी को देखते हुए, स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में ओपीडी कवर राइडर का होना बहुत जरूरी है. इस तरह की सभी योजनाएं बीमित व्यक्ति के आउट पेशेंट डिपार्टमेंट (ओपीडी) के खर्चों का ध्यान रखती हैं. ओपीडी कवर में शामिल कुछ प्रमुख खर्चों में फार्मेसी बिल, दंत चिकित्सा, परामर्श और बहुत कुछ शामिल हैं.
वर्तमान में अपोलो म्यूनिख और मैक्स बूपा जैसे बीमाकर्ता कुछ प्रमुख ब्रांड हैं जो कैशलेस ओपीडी क्लेम सेटलमेंट जैसी सुविधाओं के साथ ऐसी योजनाएं प्रदान करते हैं, जो भविष्य के प्रीमियम भुगतानों के खिलाफ ओपीडी का लाभ प्रदान करते हैं.
डेंगू की देखभाल
हर साल देश भर में डेंगू के बढ़ते मामलों को ध्यान में रखते हुए, बीमाकर्ताओं ने डेंगू कवर जैसे एकल रोग-विशिष्ट कवर पेश करने शुरू किए हैं जो डेंगू के खिलाफ पर्याप्त कवर प्रदान करते हैं. यदि आवश्यक हो तो ये विशेष बीमा योजनाएं अस्पताल में भर्ती होने के साथ चिकित्सा खर्चों का ध्यान रखती हैं. मेट्रो शहर में डेंगू के इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होने की औसत लागत 35,000 रुपये से 70,000 रुपये के बीच होती है. डेंगू बीमा कवर बाजार में उपलब्ध दोनों रोगी और आउट पेशेंट उपचार लागत को कवर करता है.
एकल रोग-विशिष्ट योजना पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है, और बुनियादी स्वास्थ्य बीमा कवर के लिए एक राइडरके रूप में भी कार्य करती है. ये योजनाएं लोगों को इलाज के लिए होने वाले खर्चों को पूरा करने के लिए स्वतंत्र जोखिम कवर प्रदान करने में सक्षम हैं.
( लेखक- अमित छाबड़ा, हेड- हेल्थ इंश्योरेंस ऑफ पॉलिसीबाजार.कॉम)
