'आधार' के बिना सपना बनकर रह जाएगा वित्तीय समावेशन

मुंबई : भारत में बैंकिंग सेवाओं का भविष्य क्या है? इस बात का सुराग युवाओं के इंटरनेट और स्मार्टफोन की आदतों में निहित हैं, जिन्होंने टिकट की बुकिंग, किराने का सामान खरीदने से लेकर हर छोटी-बड़ी जरूरतों के लिए इंटरनेट का रुख किया है. डिजिटलीकरण की यह लहर अकेले महानगरों से नहीं आ रही है. हम गैर-महानगरों से पहली बार लॉग-इन करने वाले उपयोगकर्ताओं को भी देख रहे हैं.

इसलिए बैंक न केवल खुद के साथ बल्कि अमेजॉन जैसे ऑनलाइन व्यवसायों के साथ प्रतिस्पर्धा में हैं, जो इंटरनेट के माध्यम से भारतीयों की जरूरतों को पूरा करने के तरीके को पुनर्परिभाषित कर रहे हैं. बैंकिंग और वित्तीय सेवाओं का भविष्य शाखा कार्यालयों के प्रसार में नहीं बल्कि केवल दो प्लेटफार्मों: आधार और इंटरनेट की पहुंच का लाभ उठाने में निहित है. आधार के बिना, वास्तव में, भारत में वित्तीय असमानताएं तेज हो सकती हैं.

आधार ने कैसे बैंकिंग को आसान बनाया
माननीय सर्वोच्च न्यायालय के फैसले से पहले, आप अपने फोन के माध्यम से न्यूनतम प्रतीक्षा समय के साथ एक सीमित कार्यक्षमता बचत या उधार खाता खोल सकते थे. बैंक की शाखा में जाने, या अपनी आईडी और पते के प्रमाण की फोटोकॉपी ले जाने या कतार में समय बिताने की आवश्यकता न्यूनतम थी. आप अपने घर के आराम से अपना आवेदन पूरा कर सकते थे. आधार ने इस पेपरलेस, उपस्थिति-कम खाता खोलने वाले मॉडल में भूमिका निभाई.

इसने ग्राहकों को एक ओटीपी के माध्यम से खुद को प्रमाणित करने की अनुमति दी. आज, आपके पास खाता प्रमाणीकरण के अन्य तरीके हैं जो पेपरलेस तरीके से काम करते हैं. उदाहरण के लिए, सेबी ने वीडियो इन-पर्सन वेरिफिकेशन के उपयोग को मंजूरी दे दी है, जहां म्यूचुअल फंड हाउस के साथ आपकी बैठक वीडियो के माध्यम से होती है. ग्राहक आज इन उपयुक्तताओं की अपेक्षा करता है. भारतीय रिजर्व बैंक भारत में प्रौद्योगिकी को पकड़ने और तत्काल बैंकिंग के लिए ऐसे मार्ग प्रशस्त करने का प्रयास कर रहा है. इस सरलीकृत पहुंच ढांचे के साथ, देश के दूरगामी क्षेत्रों में कम भारतीयों को वित्तीय सेवाओं के लिए बैंकों या डाकघरों का दौरा करने की आवश्यकता होगी. पूरा बाजार उनके इंटरनेट से जुड़े फोन पर उपलब्ध होगा और कैमरे वाले स्मार्ट फोन वीडियो आईपीवी के लिए मार्ग प्रशस्त करेंगे.

आधार क्यों?
आधार ऐसा क्या हासिल कर सकता है, जो कि आपके ड्राइविंग लाइसेंस, चुनाव आईडी या पासपोर्ट नहीं हो सकता है? आखिरकार, वे भी आईडी और पते के प्रमाण हैं. अपने डेटाबेस पर 120 करोड़ से अधिक भारतीयों के साथ, यह आईडी के हर दूसरे रूप का सहारा है. इतना ही नहीं, आधार में भारतीयों की तुरंत, विशिष्ट और डिजिटल रूप से पहचान करने की अद्वितीय क्षमता है. किसी अन्य डेटाबेस में ये क्षमताएं नहीं हैं. इसलिए, बैंकिंग में, आधार का उपयोग प्रसंस्करण समय और लागत, डी-डुप पहचान, और धोखाधड़ी को काट सकता है.

इस तरह से वित्त के औपचारिक संस्थानों में बाधाओं के साथ, अधिक भारतीय वित्तीय संस्थाओं और फिनटेक के माध्यम से बचत, उधार, निवेश और बीमा करेंगे. अंततः, इससे भारतीयों की घरेलू आय में सुधार करने में मदद मिलेगी. उदाहरण के लिए, गांव ऋण लेने के बजाय, कागज रहित बैंकिंग तक पहुंच वाला व्यक्ति बैंक से सस्ती दरों पर उधार ले सकता है. यह निश्चित रूप से वित्तीय असमानताओं को दूर करेगा. इसके अलावा, अचल संपत्ति या सोने जैसी उच्च जोखिम वाली परिसंपत्तियों में अपनी पूंजी को बंद करने के बजाय, वह म्यूचुअल फंड में निवेश करके धन बनाने में सक्षम हो सकता है.

क्या आधार सुरक्षित है?
सर्वोच्च न्यायालय ने सिद्धांत रूप में आधार अधिनियम की संवैधानिकता को बरकरार रखा है, हालांकि कुछ प्रावधान नीचे पढ़े गए हैं या नीचे दिए गए हैं. उसने इस विचार को सही ठहराया कि अद्वितीय आईडी "संवैधानिक ट्रस्ट, सीमित सरकार और सुशासन की अवधारणा को पूरा करती है और समाज के हाशिए पर रहने वाले वर्गों को जोड़ती है." इसके अलावा, केंद्र सरकार ने लोकसभा में आधार और अन्य कानून (संशोधन) विधेयक, 2018 पारित किया. विधेयक, अन्य बातों के अलावा, केंद्रीय पहचान डेटा रिपॉजिटरी में अनधिकृत पहुंच के लिए 10 साल की जेल की अवधि निर्धारित करता है. संशोधन भी आधार का उपयोग करके ऑनलाइन प्रमाणीकरण पर उचित प्रतिबंध लगाता है. अब, इस तरह के प्रमाणीकरण केवल तभी हो सकते हैं जब संसद द्वारा अधिनियमित कानून द्वारा अनिवार्य हो. अंत में, डेटा सुरक्षा बिल जो कार्ड पर है, यह सुनिश्चित करेगा कि आधार के माध्यम से एक ग्राहक द्वारा साझा किए गए डेटा का आनुपातिक उपयोग हो. आपके द्वारा साझा किया गया डेटा उस उद्देश्य की तुलना में किसी अन्य उपयोग के लिए नहीं रखा जा सकता है जिसके लिए इसे एकत्र किया गया था.

क्या आधार ही एकमात्र रास्ता है
आज देश में लगभग 130 करोड़ भारतीय हैं. उनमें से 100 करोड़ से अधिक के पास या तो आधार या स्मार्टफोन या दोनों हैं. अनुमानों के अनुसार, लगभग 70 करोड़ भारतीय बैंक, डाकघरों, जन धन खातों और भुगतान बैंकों के माध्यम से बचत के कुछ प्रकार का अभ्यास करते हैं. सरकार को अपने स्वयं के लाभ के लिए वित्त के औपचारिक संस्थानों के दायरे में और वित्तीय असमानताओं को दूर करने के लिए, शेष 60 करोड़ - को बाहर लाने में मदद करनी चाहिए, लेकिन यह अधिक शाखा कार्यालय स्थापित करने से संभव नहीं होगा, न ही यह कागज के साथ किए गए प्रत्येक ग्राहक के आवेदन को मैन्युअल रूप से सत्यापित करके सक्षम किया जाएगा.
उन आवेदनों को डिजिटल रूप से भरना होगा, डिजिटल हस्ताक्षरित और डिजिटल रूप से संसाधित करना होगा. आधार, पहचान की प्रमाणिकता के साथ-साथ ग्राहकों की ई-साइन एप्लिकेशन की मदद करने की क्षमता के साथ, आज इस डिजिटल पाइप के सपने को संभव बनाने का सबसे अच्छा तरीका है. इसके बिना, वित्तीय असमानताएं रह सकती हैं. अंतत: वित्तीय समावेशन भी एक लोकतांत्रिककरण प्रक्रिया है.
ग्राहक आधार के स्वैच्छिक उपयोग को प्राथमिकता देते हैं
हमने देखा है कि एक विकल्प दिया गया है, ग्राहक बैंक से आमने-सामने मिलने के बजाय डिजिटल रूप से अपनी कागजी कार्रवाई पूरी करना पसंद करेंगे. यह जानते हुए कि वे स्वेच्छा से आधार का उपयोग कर सकते हैं, और इस आश्वासन के साथ कि उनके डेटा का दुरुपयोग नहीं किया जाएगा, अधिक ग्राहक तत्काल, ऑनलाइन, पेपरलेस, उपस्थिति-कम प्रमाणीकरण के लिए आधार का उपयोग करना पसंद करेंगे. माननीय सर्वोच्च न्यायालय ने अपनी सिफारिशों में आधार के स्वैच्छिक उपयोग की अनुमति दी है जहां इस तरह के उपयोग को कानून द्वारा अनिवार्य किया गया है. लेकिन क्या लोग व्यक्तिगत रूप से आधार मोड को पसंद करते हैं? दिसंबर में, हमें पता चला कि फैसले के बाद से ग्रामीण इलाकों में आधार से जुड़े लेनदेन में तेजी से वृद्धि हुई है. ये लेनदेन नवंबर में लगभग 6000 करोड़ रुपये हो गया था, जो कि सितंबर 2018 के 5,138 करोड़ रुपये से 18 प्रतिशत ज्यादा था.
भारत आज इंडियास्टैक, ई-नाच, आधार और डिजीलॉकर में विश्व स्तर के डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चर के साथ धन्य है. बैंकिंग के लिए लोकतांत्रित होने और हर भारतीय तक पहुंचने के लिए इसका लाभ उठाने की जरूरत है, और इसके लिए आधार सबसे अच्छा विकल्प है.
(लेखक - पराग माथुर, जनरल कसेल, बैंकबाजार.कॉम)