अपने स्थापना लक्ष्य से कहीं दूर है सहकारी समितियां

सहकारी समितियों के कामकाज, लाइसेंस और नियंत्रण की गहन समीक्षा की तत्काल आवश्यकता है. इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि सार्वजनिक जमा कारोबार के बजाय सहकारी लक्ष्यों तक खुद को सीमित रखने के लिए उन्हें फिर से तैयार होना चाहिए. यदि उन्हें जमा व्यवसाय जारी रखने की अनुमति दी जाती है, तो जमाकर्ताओं की पूरी तरह से रक्षा करना आरबीआई की जिम्मेदारी होगी.

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Published : Dec 19, 2019, 5:59 PM IST

1909 के मोंटेग्यू-चेम्सफोर्ड सुधारों के बाद, सरकार ने 1912 में प्रांतीय सरकारों की विधायी क्षमता के तहत इस विषय को लाया. यह एक और कहानी है कि ब्रिटिश औपनिवेशिक लूट ने किसानों को संकट में धकेल दिया था और सरकार ने कृषि ऋण के लिए कुछ संस्थागत तंत्र की व्यवस्था करने की आवश्यकता महसूस की ताकि किसानों को उनसे लगातार राजस्व इकट्ठा करने के लिए प्रेरित किया जा सके.

जो कुछ भी उन्हें अस्तित्व में लाने के लिए ब्रिटिश बाध्यताएं हैं, सहकारी समितियों के मुख्य मूल्यों में शामिल हैं: लोकतांत्रिक कामकाज, स्व-सहायता, ईमानदारी, पारदर्शिता और सबसे बढ़कर, सामूहिक रूप से अपने सभी सदस्यों के कल्याण की दिशा में काम करना.

निहित कमजोरियां
दुर्भाग्य से, देश में सहकारी समितियां, मुक्त भारत की लगातार सरकारों से समर्थन के साथ भी इन लक्ष्यों को हासिल नहीं कर सकीं. सहकारी समितियों के हालिया रुझानों, विशेष रूप से पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक (पीएमसी) जैसे कुछ शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) के झटके ने एक बार फिर उनमें गहरी जड़ें पैदा कर दी हैं, जिसमें तत्काल सुधारों की आवश्यकता है ताकि इस तरह की तबाही को रोका जा सके.

1951 में सहकारी समितियों की अपर्याप्तता को वापस पाया गया जब अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण रिपोर्ट ने यह सच सामने लाया कि उनके पांच दशकों के अस्तित्व के दौरान उनके द्वारा आपूर्ति की गई क्रेडिट बहुत अपर्याप्त थी और वे कई कमियों से ग्रस्त थे.

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तब सोलह राज्य सहकारी बैंक विद्यमान थे (1951 - 52 में) में 21.02 करोड़ रुपये की अल्प जमा राशि थी और उन्होंने 24 करोड़ रुपये की ऋण आपूर्ति की थी. इसी तरह, छह केंद्रीय भूमि बंधक बैंक वास्तविक जरूरत की तुलना में कुछ समान रूप से तुच्छ राशि देते हैं. फिर, इस क्रेडिट का बड़ा हिस्सा कमजोर लोगों को नहीं, बल्कि जमींदारों को लाभ पहुंचाने के लिए गया.

इसी प्रकार, 1955 के ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण (गोरेवाला और अन्य के) पर दिशा-निर्देश समिति ने भी अपनी कार्यात्मक, संरचनात्मक और प्रशासनिक कमजोरियों को सूचीबद्ध किया है. विशेष रूप से, अप्रशिक्षित कर्मचारियों के साथ अकुशल आंतरिक प्रशासन, निहित स्वार्थों पर नियंत्रण और चौतरफा निरक्षरता जैसे बाहरी कारकों, सड़कों की पुरानी कमी, भंडारण और अन्य आर्थिक आवश्यकताओं और इस तरह की अन्य चीजों ने सहकारी लक्ष्यों की प्राप्ति में बाधा उत्पन्न की.

हालांकि, क्रेडिट सहकारी संरचनाओं के विकास के माध्यम से सरकार के बाद के प्रयासों ने इस क्षेत्र को कृषि ऋणों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने में मदद की. एक बिंदु पर सहकारी समितियां, जो भी उनकी अपर्याप्तता थीं, संस्थागत ऋण का पर्याय बन गईं. चूंकि अक्षमता उपायों के बावजूद जारी रही, इसलिए उनके सापेक्ष महत्व में काफी कमी आई है.

वाणिज्यिक बैंकों (79-80%), आरआरबी (5%) और माइक्रोफ़ाइनेंस द्वारा कुछ 1% की आपूर्ति के साथ कृषि ऋण में सहकारी समितियों की वर्तमान हिस्सेदारी 15% से कम है.

व्यापक नेटवर्क
वर्तमान में, सहकारी समितियां भारत में अपने 98,163 आउटलेट के माध्यम से काम करती हैं. उनमें से, 1,551 दो प्रकार की शहरी सहकारी समितियां हैं: अनुसूचित यूसीबी (54) और गैर-अनुसूचित यूसीबी (1,497). शेष 96,612 ग्रामीण सहकारी समितियां हैं जिनमें प्राथमिक कृषि साख समितियां-पीएसीएस (95,595), राज्य सहकारी बैंक -सीबी (33), जिला केंद्रीय कॉप बैंक - (370), राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक - (13) और प्राथमिक सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक - (601) शामिल हैं.

मार्च 2017 के अंत तक सभी ग्रामीण सहकारी समितियों की कुल जमा राशि, नवीनतम उपलब्ध डेटा (आरबीआई के संकलन में एक साल का अंतराल है) 5.72 लाख करोड़ रुपये और कुल अग्रिम 6.17 लाख करोड़ रुपये है. उनकी गैर-निष्पादित संपत्ति रु .95.1 हजार करोड़ थी. एनपीए की दर 4.1 (राज्य सहकारी बैंकों के बीच) से 26.6 (पीएसी) के बीच है, जबकि सभी प्रकार की ग्रामीण सहकारी समितियां 15.41% तक काम करती हैं.

इसी तरह वित्त वर्ष 2018 के अंत तक, यूसीबी की जमा राशि 4.56 लाख करोड़ रुपये और अग्रिम 2.80 लाख करोड़ रुपये हो गई. जबकि सहकारी का लक्ष्य, जैसा कि पहले ही कहा गया है, अपने सदस्यों का कल्याण है, वे सार्वजनिक जमा को स्वीकार कर रहे हैं.

पीएमसी पराजय
विशेष रूप से, जमा करने वाली जनता को शहरी सहकारी बैंकों के साथ एक बुरा अनुभव है. पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक की हाल की विफलता के कारण एक दर्जन जमाकर्ताओं की मृत्यु हो गई जो इसकी विफलता के सदमे को बर्दाश्त नहीं कर सके.

इस बैंक ने खुद को एक शीर्ष-रेटेड बैंक के रूप में चित्रित किया, जिसमें उत्कृष्ट सार्वजनिक सेवा जमा पर उच्च ब्याज प्रदान करती थी. इसने भारत के शीर्ष दस यूसीबी में से एक स्थान अर्जित किया. यह यूसीबी 1984 में मुंबई में एकल शाखा बैंक के रूप में शुरू हुआ, बाद में सात राज्यों - महाराष्ट्र, दिल्ली, कर्नाटक, गोवा, गुजरात, आंध्र प्रदेश और मध्य प्रदेश में 137 शाखाओं वाला एक बहु-राज्य बैंक बन गया. इसने आरबीआई के निर्धारित 9% से अधिक, 12.62% की पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखा.

मार्च 2019 तक इसमें 11,617 करोड़ रुपये का उच्च जमा आधार और 8,383 रुपये का बकाया ऋण है और 2018-19 के लिए लगभग 100 करोड़ रुपये का शुद्ध लाभ अर्जित किया. इसने वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में कम एनपीए दिखाया है; इसके सकल एनपीए केवल 3.67% और शुद्ध एनपीए थे (सकल एनपीए से खराब ऋणों के लिए अलग से निर्धारित प्रावधानों में कटौती के बाद प्राप्त) 2.19% थे. ऑडिटरों ने इस बैंक को 'ए' रेटिंग दी.

विंडो ड्रेसिंग
पीएमसी की सभी चकाचौंध एक विंडो ड्रेसिंग थी, जो हाल ही में भारतीय रिजर्व बैंक के निरीक्षण में एक अंदरूनी सूत्र की नोक-झोंक के बाद सामने आई. 70% से अधिक बैंक अग्रिम वास्तव में एनपीए थे. बैंक ने एक एकल समूह, एचडीआईएल (हाउसिंग डेवलपमेंट एंड इंफ्रास्ट्रक्चर लिमिटेड) के प्रवर्तकों को 4,635.62 करोड़ रुपये की बड़ी राशि दी है. इसने 21,049 काल्पनिक खातों के माध्यम से ठग की मदद की.

यह लोगों को हैरान कर रहा है कि भारतीय रिजर्व बैंक (बीआर एक्ट 1949 (एएसीएस) और सहकारी समितियों के केंद्रीय रजिस्ट्रार द्वारा पंजीकृत (यूसीबी) के तहत विनियमित और पर्यवेक्षण कैसे किया जाता है, इन दोनों की आंखों पर इस तरह के विशालकाय आरेखण ऊन का भोग लगाया जा सकता है शक्तिशाली संस्थाएं- आरबीआई और केंद्र सरकार? इसके अलावा, आरबीआई सार्वजनिक हित की रक्षा के लिए कैमल्स मानदंड (कैपिटल अडेसिटी, एसेट क्वालिटी, मैनेजमेंट, अर्निंग, लिक्विडिटी और सिस्टम और कंट्रोल) सुनिश्चित करता है.

जैसा कि वर्तमान मामले में हो रहा है, पीएमसी डिबेक के बाद, आरबीआई ने 2001 में भी माधवपुर मर्केंटाइल कोऑपरेटिव बैंक (एमएमसी) की विफलता के बाद मजबूत कदम उठाए लेकिन वे 'मजबूत' कदम पर्याप्त मजबूत नहीं थे क्योंकि पीएमसी विफलता की गवाही देती है. इसके अलावा, यूसीबी की संख्या 2005 में 1,926 से गिरकर 2018 तक 1,551 हो गई जो उनकी विफलता की आवृत्ति और परिमाण को दर्शाता है.

बैंकिंग में पिछले दरवाजे से प्रवेश
यूसीबी की विफलता के बारे में एक महत्वपूर्ण बात यह बताती है कि ये बैंक अपने सदस्यों के कल्याण की तुलना में एक शुद्ध वाणिज्यिक बैंकिंग कार्य - जमा जुटाने में अधिक रुचि रखते हैं. उदाहरण के लिए, धोखाधड़ी करने वाले पीएमसी बैंक में मार्च 2019 तक 51,601 सदस्य थे, जबकि इसने 16 लाख जमाकर्ताओं से जमा किया था, जो इसके सदस्य नहीं थे.

यूसीबी मार्ग बैंकिंग व्यवसाय में एक बैकडोर प्रविष्टि प्रदान करता है; पहले, कुछ शहरी प्राथमिक सहकारी समितियों में खेती की जाती है और बाद में उच्च ब्याज दरों और अच्छी ग्राहक सेवा के आकर्षण के साथ सार्वजनिक जमा स्वीकार करने के लिए उन्हें यूसीबी में बदल दिया जाता है.

यूसीबी को विनियमित करने वाली सरकारें और आरबीआई इस तरह से जमाकर्ताओं की रक्षा करने में असमर्थ हैं, जिससे उन्हें अपना पूरा पैसा वापस मिल जाता है - मूल राशि और अनुबंधित दर पर ब्याज, जब सहकारी संस्थाएं अक्षमता, धोखाधड़ी और अन्य अनियमितताओं के कारण दिवालिया हो जाती हैं.

इसलिए, सहकारी समितियों के कामकाज, लाइसेंसिंग और नियंत्रण की गहन समीक्षा की तत्काल आवश्यकता है. इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि सार्वजनिक जमा कारोबार के बजाय सहकारी लक्ष्यों तक खुद को सीमित रखने के लिए उन्हें फिर से तैयार होना चाहिए. यदि उन्हें जमा व्यवसाय जारी रखने की अनुमति दी जाती है तो जमाकर्ताओं की पूरी तरह से रक्षा करना आरबीआई की जिम्मेदारी होगी.

(पी एस एम राव द्वारा लिखित, लेखक आर्थिक और सामाजिक मामलों के विकास अर्थशास्त्री और टिप्पणीकार हैं)

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हैदराबाद: भारत में सहकारी समितियों का आगमन 20 वीं शताब्दी की शुरुआत में हुआ. 1844 में इंग्लैंड में रोशडेल सोसाइटी ऑफ इक्विटेबल पायनियर्स और फ्रेडरिक विल्हेम राइफिसेन ने 1864 के क्रेडिट यूनियन की तरह यूरोप में अग्रणी उदाहरणों से प्रेरित, ब्रिटिश भारत सरकार ने एक केंद्रीय विषय के रूप में पहला सहकारी अधिनियम 1904 अधिनियमित किया, जिससे ग्रामीण सहकारी ऋण समितियों ने किसानों को मदद करने के लिए संगठन को सुविधा मिली.

1909 के मोंटेग्यू-चेम्सफोर्ड सुधारों के बाद, सरकार ने 1912 में प्रांतीय सरकारों की विधायी क्षमता के तहत इस विषय को लाया. यह एक और कहानी है कि ब्रिटिश औपनिवेशिक लूट ने किसानों को संकट में धकेल दिया था और सरकार ने कृषि ऋण के लिए कुछ संस्थागत तंत्र की व्यवस्था करने की आवश्यकता महसूस की ताकि किसानों को उनसे लगातार राजस्व इकट्ठा करने के लिए प्रेरित किया जा सके.

जो कुछ भी उन्हें अस्तित्व में लाने के लिए ब्रिटिश बाध्यताएं हैं, सहकारी समितियों के मुख्य मूल्यों में शामिल हैं: लोकतांत्रिक कामकाज, स्व-सहायता, ईमानदारी, पारदर्शिता और सबसे बढ़कर, सामूहिक रूप से अपने सभी सदस्यों के कल्याण की दिशा में काम करना.

निहित कमजोरियां

दुर्भाग्य से, देश में सहकारी समितियां, मुक्त भारत की लगातार सरकारों से समर्थन के साथ भी इन लक्ष्यों को हासिल नहीं कर सकीं. सहकारी समितियों के हालिया रुझानों, विशेष रूप से पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक (पीएमसी) जैसे कुछ शहरी सहकारी बैंकों (यूसीबी) के झटके ने एक बार फिर उनमें गहरी जड़ें पैदा कर दी हैं, जिसमें तत्काल सुधारों की आवश्यकता है ताकि इस तरह की तबाही को रोका जा सके.

1951 में सहकारी समितियों की अपर्याप्तता को वापस पाया गया जब अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण रिपोर्ट ने यह सच सामने लाया कि उनके पांच दशकों के अस्तित्व के दौरान उनके द्वारा आपूर्ति की गई क्रेडिट बहुत अपर्याप्त थी और वे कई कमियों से ग्रस्त थे.

तब सोलह राज्य सहकारी बैंक विद्यमान थे (1951 - 52 में) में 21.02 करोड़ रुपये की अल्प जमा राशि थी और उन्होंने 24 करोड़ रुपये की ऋण आपूर्ति की थी. इसी तरह, छह केंद्रीय भूमि बंधक बैंक वास्तविक जरूरत की तुलना में कुछ समान रूप से तुच्छ राशि देते हैं. फिर, इस क्रेडिट का बड़ा हिस्सा कमजोर लोगों को नहीं, बल्कि जमींदारों को लाभ पहुंचाने के लिए गया.

इसी प्रकार, 1955 के ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण (गोरेवाला और अन्य के) पर दिशा-निर्देश समिति ने भी अपनी कार्यात्मक, संरचनात्मक और प्रशासनिक कमजोरियों को सूचीबद्ध किया है. विशेष रूप से, अप्रशिक्षित कर्मचारियों के साथ अकुशल आंतरिक प्रशासन, निहित स्वार्थों पर नियंत्रण और चौतरफा निरक्षरता जैसे बाहरी कारकों, सड़कों की पुरानी कमी, भंडारण और अन्य आर्थिक आवश्यकताओं और इस तरह की अन्य चीजों ने सहकारी लक्ष्यों की प्राप्ति में बाधा उत्पन्न की.

हालांकि, क्रेडिट सहकारी संरचनाओं के विकास के माध्यम से सरकार के बाद के प्रयासों ने इस क्षेत्र को कृषि ऋणों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने में मदद की. एक बिंदु पर सहकारी समितियां, जो भी उनकी अपर्याप्तता थीं, संस्थागत ऋण का पर्याय बन गईं. चूंकि अक्षमता उपायों के बावजूद जारी रही, इसलिए उनके सापेक्ष महत्व में काफी कमी आई है.

वाणिज्यिक बैंकों (79-80%), आरआरबी (5%) और माइक्रोफ़ाइनेंस द्वारा कुछ 1% की आपूर्ति के साथ कृषि ऋण में सहकारी समितियों की वर्तमान हिस्सेदारी 15% से कम है.

व्यापक नेटवर्क

वर्तमान में, सहकारी समितियां भारत में अपने 98,163 आउटलेट के माध्यम से काम करती हैं. उनमें से, 1,551 दो प्रकार की शहरी सहकारी समितियां हैं: अनुसूचित यूसीबी (54) और गैर-अनुसूचित यूसीबी (1,497). शेष 96,612 ग्रामीण सहकारी समितियां हैं जिनमें प्राथमिक कृषि साख समितियां-पीएसीएस (95,595), राज्य सहकारी बैंक -सीबी (33), जिला केंद्रीय कॉप बैंक - (370), राज्य सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक - (13) और प्राथमिक सहकारी कृषि और ग्रामीण विकास बैंक - (601) शामिल हैं.

मार्च 2017 के अंत तक सभी ग्रामीण सहकारी समितियों की कुल जमा राशि, नवीनतम उपलब्ध डेटा (आरबीआई के संकलन में एक साल का अंतराल है) 5.72 लाख करोड़ रुपये और कुल अग्रिम 6.17 लाख करोड़ रुपये है. उनकी गैर-निष्पादित संपत्ति रु .95.1 हजार करोड़ थी. एनपीए की दर 4.1 (राज्य सहकारी बैंकों के बीच) से 26.6 (पीएसी) के बीच है, जबकि सभी प्रकार की ग्रामीण सहकारी समितियां 15.41% तक काम करती हैं.

इसी तरह वित्त वर्ष 2018 के अंत तक, यूसीबी की जमा राशि 4.56 लाख करोड़ रुपये और अग्रिम 2.80 लाख करोड़ रुपये हो गई. जबकि सहकारी का लक्ष्य, जैसा कि पहले ही कहा गया है, अपने सदस्यों का कल्याण है, वे सार्वजनिक जमा को स्वीकार कर रहे हैं.

पीएमसी पराजय

विशेष रूप से, जमा करने वाली जनता को शहरी सहकारी बैंकों के साथ एक बुरा अनुभव है. पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक की हाल की विफलता के कारण एक दर्जन जमाकर्ताओं की मृत्यु हो गई जो इसकी विफलता के सदमे को बर्दाश्त नहीं कर सके.

इस बैंक ने खुद को एक शीर्ष-रेटेड बैंक के रूप में चित्रित किया, जिसमें उत्कृष्ट सार्वजनिक सेवा जमा पर उच्च ब्याज प्रदान करती थी. इसने भारत के शीर्ष दस यूसीबी में से एक स्थान अर्जित किया. यह यूसीबी 1984 में मुंबई में एकल शाखा बैंक के रूप में शुरू हुआ, बाद में सात राज्यों - महाराष्ट्र, दिल्ली, कर्नाटक, गोवा, गुजरात, आंध्र प्रदेश और मध्य प्रदेश में 137 शाखाओं वाला एक बहु-राज्य बैंक बन गया. इसने आरबीआई के निर्धारित 9% से अधिक, 12.62% की पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखा.

मार्च 2019 तक इसमें 11,617 करोड़ रुपये का उच्च जमा आधार और 8,383 रुपये का बकाया ऋण है और 2018-19 के लिए लगभग 100 करोड़ रुपये का शुद्ध लाभ अर्जित किया. इसने वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में कम एनपीए दिखाया है; इसके सकल एनपीए केवल 3.67% और शुद्ध एनपीए थे (सकल एनपीए से खराब ऋणों के लिए अलग से निर्धारित प्रावधानों में कटौती के बाद प्राप्त) 2.19% थे. ऑडिटरों ने इस बैंक को 'ए' रेटिंग दी.

विंडो ड्रेसिंग

पीएमसी की सभी चकाचौंध एक विंडो ड्रेसिंग थी, जो हाल ही में भारतीय रिजर्व बैंक के निरीक्षण में एक अंदरूनी सूत्र की नोक-झोंक के बाद सामने आई. 70% से अधिक बैंक अग्रिम वास्तव में एनपीए थे. बैंक ने एक एकल समूह, एचडीआईएल (हाउसिंग डेवलपमेंट एंड इंफ्रास्ट्रक्चर लिमिटेड) के प्रवर्तकों को 4,635.62 करोड़ रुपये की बड़ी राशि दी है. इसने 21,049 काल्पनिक खातों के माध्यम से ठग की मदद की.

यह लोगों को हैरान कर रहा है कि भारतीय रिजर्व बैंक (बीआर एक्ट 1949 (एएसीएस) और सहकारी समितियों के केंद्रीय रजिस्ट्रार द्वारा पंजीकृत (यूसीबी) के तहत विनियमित और पर्यवेक्षण कैसे किया जाता है, इन दोनों की आंखों पर इस तरह के विशालकाय आरेखण ऊन का भोग लगाया जा सकता है शक्तिशाली संस्थाएं- आरबीआई और केंद्र सरकार? इसके अलावा, आरबीआई सार्वजनिक हित की रक्षा के लिए कैमल्स मानदंड (कैपिटल अडेसिटी, एसेट क्वालिटी, मैनेजमेंट, अर्निंग, लिक्विडिटी और सिस्टम और कंट्रोल) सुनिश्चित करता है.

जैसा कि वर्तमान मामले में हो रहा है, पीएमसी डिबेक के बाद, आरबीआई ने 2001 में भी माधवपुर मर्केंटाइल कोऑपरेटिव बैंक (एमएमसी) की विफलता के बाद मजबूत कदम उठाए लेकिन वे 'मजबूत' कदम पर्याप्त मजबूत नहीं थे क्योंकि पीएमसी विफलता की गवाही देती है. इसके अलावा, यूसीबी की संख्या 2005 में 1,926 से गिरकर 2018 तक 1,551 हो गई जो उनकी विफलता की आवृत्ति और परिमाण को दर्शाता है.

बैंकिंग में पिछले दरवाजे से प्रवेश

यूसीबी की विफलता के बारे में एक महत्वपूर्ण बात यह बताती है कि ये बैंक अपने सदस्यों के कल्याण की तुलना में एक शुद्ध वाणिज्यिक बैंकिंग कार्य - जमा जुटाने में अधिक रुचि रखते हैं. उदाहरण के लिए, धोखाधड़ी करने वाले पीएमसी बैंक में मार्च 2019 तक 51,601 सदस्य थे, जबकि इसने 16 लाख जमाकर्ताओं से जमा किया था, जो इसके सदस्य नहीं थे.

यूसीबी मार्ग बैंकिंग व्यवसाय में एक बैकडोर प्रविष्टि प्रदान करता है; पहले, कुछ शहरी प्राथमिक सहकारी समितियों में खेती की जाती है और बाद में उच्च ब्याज दरों और अच्छी ग्राहक सेवा के आकर्षण के साथ सार्वजनिक जमा स्वीकार करने के लिए उन्हें यूसीबी में बदल दिया जाता है.

यूसीबी को विनियमित करने वाली सरकारें और आरबीआई इस तरह से जमाकर्ताओं की रक्षा करने में असमर्थ हैं, जिससे उन्हें अपना पूरा पैसा वापस मिल जाता है - मूल राशि और अनुबंधित दर पर ब्याज, जब सहकारी संस्थाएं अक्षमता, धोखाधड़ी और अन्य अनियमितताओं के कारण दिवालिया हो जाती हैं.

इसलिए, सहकारी समितियों के कामकाज, लाइसेंसिंग और नियंत्रण की गहन समीक्षा की तत्काल आवश्यकता है. इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि सार्वजनिक जमा कारोबार के बजाय सहकारी लक्ष्यों तक खुद को सीमित रखने के लिए उन्हें फिर से तैयार होना चाहिए. यदि उन्हें जमा व्यवसाय जारी रखने की अनुमति दी जाती है तो जमाकर्ताओं की पूरी तरह से रक्षा करना आरबीआई की जिम्मेदारी होगी.

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