देशातील एमएसएमईंना भेडसावत आहे पत तफावतीची समस्या

111 दशलक्ष रोजगाराच्या संधी आणि देशाच्या GDP मध्ये 30 टक्के वाटा असलेल्या सूक्ष्म लघु आणि मध्यम उद्योगांना 20-25 ट्रिलियन रुपयांच्या पत तफावतीचा सामना करावा लागतोोय. तसेच प्रचंड भांडवली तूट या क्षेत्राला त्याची पूर्ण क्षमता लक्षात घेण्यापासून मर्यादित करते. वाचा पेन्नार इंडस्ट्रीजचे संचालक पीव्ही राव यांचा लेख.

हैदराबाद : सुक्ष्म लघु आणि मध्यम उद्योग (MSME) क्षेत्राने सातत्याने भारताच्या सकल देशांतर्गत उत्पादन (GDP) मध्ये सुमारे 30 टक्के वाटा दिला असून कुशल आणि अर्ध-कुशल कामगारांसाठी 111 दशलक्ष रोजगाराच्या संधी निर्माण केल्या आहेत. 37 ट्रिलियन रुपयांची पत मागणी आणि सध्याचा 14.5 ट्रिलियन रुपयांचा मुख्य प्रवाहाच्या पुरवठ्यासह, एमएसएमईंना देशात 20-25 ट्रिलियन रुपयांची पत तफावत आहे.

गुंतवणूक बँकिंग फर्म एव्हेंडस कॅपिटलच्या मते, एमएसएमई क्षेत्रातील एकूण पत तफावत 819 अब्ज डॉलरच्या एकूण पत मागणीपैकी 530 अब्ज डॉलर्स होती, ज्यापैकी केवळ 289 अब्ज डॉलर्स एमएसएमई कर्जाची मागणी खाजगी बँकांसारख्या औपचारिक कर्जदारांद्वारे पूर्ण केली गेली आहे. अर्थव्यवस्थेत त्यांची प्रमुख भूमिका असूनही, सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) ची क्रेडिट गॅप जागतिक स्तरावर एक न सुटलेले आव्हान आहे.

भारतात सध्याच्या बिझनेस इकोसिस्टमवर प्रामुख्याने एमएसएमईचे वर्चस्व आहे. तथापि, एमएसएमई क्षेत्रामध्ये 25 ट्रिलियन रुपये इतके आश्चर्यकारक क्रेडिट अंतर आहे. बारमाही भांडवलाची मर्यादा क्षेत्राला त्याच्या पूर्ण क्षमतेचा वापर करण्यापासून मर्यादित करते. जागतिक बँकेचा हा अहवाल अधोरेखित करतो की कमीत कमी आर्थिक आणि नियामक सहाय्य असूनही, बहुतेक विकसनशील देशांमध्ये एमएसएमई सर्वात मोठे नियोक्ते आहेत.

2030 पर्यंत 600 दशलक्ष नोकऱ्यांची गरज पाहता, MSME ला औपचारिकरित्या क्रेडिट मिळवून सशक्‍त करणे, हे जगभरातील सरकारांनी मुख्य लक्ष केंद्रीत केले आहे. MSMEs च्या वाढीला चालना दिल्याने रोजगार निर्मितीला चालना मिळणे, उत्पन्न पातळी सुधारणे, असुरक्षा कमी करणे आणि आर्थिक वाढीचा वेग वाढवणे यावर परिणाम होईल.

भारताच्या आर्थिक रचनेचा कणा, MSME विभाग हा देशाच्या औद्योगिक क्षेत्रातील प्राथमिक चालकांपैकी एक आहे, ज्याचा वाटा एकूण औद्योगिक उत्पादनाच्या 45 टक्के, एकूण निर्यातीच्या 40 टक्के आणि देशाच्या GDP मध्ये सुमारे 33 टक्के आहे. रोजगार, नवकल्पना आणि आर्थिक विकासाच्या प्रमुख चालकांपैकी एक म्हणून - MSME मध्ये संपत्तीचे समान वितरण सुनिश्चित करण्याची आणि देशातील प्रादेशिक आणि आर्थिक असमतोलांना आळा घालण्याची अफाट क्षमता आहे.

भारतातील 64 दशलक्ष एमएसएमईंपैकी केवळ 14 टक्के लोकांकडेच कर्ज उपलब्ध आहे. सोप्या भाषेत सांगायचे तर या क्षेत्राची खरी क्षमता सुप्त आहे. MSMEs पैकी, मध्यम आकाराचे उद्योग हे वित्तीय संस्थांद्वारे त्यांचा स्थिर रोख प्रवाह, औपचारिक ऑपरेशन्स आणि उच्च कर्जपात्रता लक्षात घेऊन सर्वात चांगली सेवा देतात. पारंपारिक बँक क्रेडिटच्या कक्षेबाहेरील जवळपास 80 टक्के MSMEs सह, हे क्रेडिट-स्ट्रॅप्ड व्यवसाय खाजगी किंवा अनौपचारिक स्त्रोतांकडून जास्त खर्च करून वित्तपुरवठा मिळवतात. सरकारच्या क्रेडीट गॅरंटी फंड ट्रस्ट फॉर मायक्रो अँड स्मॉल एंटरप्रायझेस (CGTMSE) जे MSMEs ला संपार्श्विक मुक्त क्रेडिटची सुविधा देते, FY22 कर्ज हमीमध्ये 52 टक्के वाढ नोंदवली कारण सरासरी कर्ज तिकीट आकार वाढला होता.

MSME साठी पत आणि तरलता-संबंधित धोरणे विकसित करण्यासाठी सरकारने अनेक वेळेवर उपाय आणि नियम लागू केले असले तरी, MSME विभागातील निधीचा प्रवाह कमकुवत राहिला आहे. 'BlinC Invest MSME लेंडिंग रिपोर्ट 2022' नुसार, बँका आणि NBFC सध्या MSME क्षेत्राच्या एकूण कर्ज मागणीच्या 15 टक्के पेक्षा कमी भरतात.

यापैकी बरेच व्यवसाय रोख-चालित मॉडेल्सवर मोठ्या प्रमाणात अवलंबून असल्याने, औपचारिक वित्तीय सेवा उपक्रमांमध्ये संक्रमणास अद्याप लक्षणीय वाढ अनुभवणे बाकी आहे. असे म्हटले आहे की, साथीच्या रोगानंतर, एमएसएमई आता डिजिटल उपायांचा अवलंब करण्यास अधिक उत्सुक आहेत. यामुळे नवीन तंत्रज्ञान कंपन्यांना MSME च्या झपाट्याने विस्तारत असलेल्या क्षेत्राच्या सूक्ष्म-व्यवहाराच्या गरजा पूर्ण करण्यासाठी आणि त्या बदल्यात, वाढती कर्जाची दरी भरून काढण्यासाठी नवीन तंत्रज्ञान कंपन्यांना अधिक मार्ग खुले झाले आहेत.

BLinC इन्व्हेस्टच्या अहवालात असेही म्हटले आहे की आर्टिफिशियल इंटेलिजन्स (AI) आणि मशीन लर्निंग (ML) सारख्या प्रगत डेटा आणि तंत्रज्ञानाचा वापर करून उदयोन्मुख कर्ज देणार्‍या मॉडेल्सच्या आगमनाने MSME क्षेत्रातील पत अंतर कमी करण्याची क्षमता आहे. अलिकडच्या काही महिन्यांत ऑनलाइन कर्ज वितरणात 2 पट वाढ झाली आहे.

RBI च्या अलीकडील डिजिटल कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे समर्थन करून, FinTech सावकार पर्यायी क्रेडिट स्कोअरिंग यंत्रणेचा लाभ घेत आहेत आणि सॅशे-आकाराचे कर्ज ऑफर करण्यासाठी कॅश फ्लो-आधारित मूल्यांकनांसह डेटा-बॅक्ड अंडररायटिंग टूल्स वापरत आहेत. FinTech सावकार POS चॅनेलद्वारे अल्पकालीन भांडवलाची एमएसएमईची मागणी देखील पूर्ण करत आहेत.

ते आता किरकोळ विक्रेत्यांसोबत भागीदारी करत आहेत, उपलब्ध व्यवहार डेटाचा फायदा घेत आहेत आणि चेकआउट पॉइंट्सवर कर्ज समाधान एकत्रित करत आहेत. डिजिटल कर्जाने एक नवीन प्रतिमान सुरू केले आहे, ज्यामुळे एमएसएमईंना वेळेवर आणि परवडणाऱ्या निधीमध्ये प्रवेश करता येईल. भारतीय रिझर्व्ह बँकेचे डेप्युटी गव्हर्नर एम. राजेश्वर राव यांनी बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांद्वारे MSME क्षेत्रातील विद्यमान पत तफावत भरून काढण्यासाठी मोठ्या संधीचे निराकरण करण्याचे आवाहन केले आहे.

त्रिशूर मॅनेजमेंट असोसिएशनच्या 31 व्या वार्षिक व्यवस्थापन अधिवेशनाला नुकतेच संबोधित करताना, राव यांनी सोमवारी आरबीआयच्या वेबसाइटवर प्रकाशित केलेल्या त्यांच्या भाषणानुसार, भारताच्या पत बाजारातील गंभीर समस्या ही एमएसएमईला पत मागणी आणि पुरवठा यांच्यातील सातत्यपूर्ण अंतर असल्याचे अधोरेखित केले. बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांनी याकडे संधीचे क्षेत्र म्हणून पाहिले पाहिजे, असे ते म्हणाले.

राव यांनी त्यांच्या उत्पन्नाच्या स्तरावर अवलंबून समाजाच्या विविध स्तरांसाठी अनुकूल उत्पादने आणि सेवा विकसित करून आर्थिक समावेशनाची पुनर्व्याख्यात करण्याची गरज असल्याचे सांगितले. यामध्ये नाविन्यपूर्ण उपायांचा समावेश असेल ज्यामुळे लोकांना केवळ मूलभूत प्रवेशच नाही तर विविध प्रकारच्या आर्थिक सेवांचा वापर करणे देखील सोपे होईल, असे ते म्हणाले.

भारतातील आर्थिक समावेशनाला चालना देणार्‍या घटकांपैकी, डेटाचा जबाबदार वापर सक्षम करण्यासाठी आरबीआयचे खाते एकत्रित करणारा फ्रेमवर्क पर्यायी कर्ज मॉडेल्स जसे की रोख प्रवाह-आधारित कर्ज देणे आणि मार्केटप्लेस कर्ज देणे किंवा ज्याला आपण पीअर-टू-पीअर म्हणून ओळखतो अशा पर्यायी कर्ज मॉडेलच्या विकासास गती देईल अशी अपेक्षा आहे.

महत्त्वाचे म्हणजे, कोविड नंतरच्या काळात, सेंट्रल बँकेच्या डिसेंबर 2022 नुसार, औद्योगिक क्षेत्रातील MSMEs मधील पत वाढ केवळ वर्ष-दर-वर्ष आधारावरच नव्हे तर मोठ्या उद्योगांच्या पत वाढीच्या तुलनेत स्पष्टपणे जास्त होती. FY20 मध्ये सुमारे 2 टक्क्यांच्या नकारात्मक वाढीनंतर MSME उद्योगांना FY21 मध्ये सुमारे 20 टक्के आणि FY22 मध्ये 35 टक्क्यांहून अधिक कर्ज मिळाले, जे FY19 मध्ये सुमारे 3 टक्क्यांवरून खाली आले, जे कोविड प्रभाव दर्शवते.

इक्विटी फायनान्स, पीअर टू पीअर लेंडिंग, टीआरईडीएस इत्यादीसारख्या पर्यायी वित्तपुरवठा साधनांमध्ये वाढ होण्याची भरपूर क्षमता आहे. टीआरईडीएस ही संस्थात्मक यंत्रणा आहे जी कॉर्पोकडून एमएसएमईच्या व्यापार प्राप्त करण्यायोग्य सवलत सुलभ करण्यासाठी स्थापन करण्यात आली आहे. सरकार आणि आरबीआयकडून भरपूर धोरणे आणि योजना असूनही हे क्षेत्र वेळेवर आणि पुरेसा वित्तपुरवठा करण्यासाठी धडपडत आहे.

ही समस्या उद्योजक आणि बँकर्स या दोघांच्याही बाजूने कायम आहे. डिजिटल इंडिया आणि आत्मनिर्भर भारताच्या युगात, भारत सेवा क्षेत्रातील अनेक लहान पण नाविन्यपूर्ण स्टार्ट-अप्स पाहत आहे ज्यांना जोखीम भांडवल आणि वेळेवर क्रेडिटच्या स्वरूपात मदतीची आवश्यकता आहे. एमएसएमई मोठ्या कंपन्यांसोबत भागीदारी करत आहेत आणि स्पर्धात्मक उत्पादने बाजारात आणत आहेत.

मोठ्या प्रमाणात उद्योग आजारी पडत आहेत हे तथ्य असूनही, एनपीएचा दर मोठ्या उद्योगांपेक्षा कमी आहे हे आपण नाकारू शकत नाही आणि बँकांनी या वस्तुस्थितीचा विचार केला पाहिजे. अतिदुर्गम बँकिंग सुविधा नसलेल्या/बँक नसलेल्या भागात बँकिंग सुविधा उपलब्ध करून देण्याचीही गरज आहे. भारतातील एमएसएमईंना भेडसावणाऱ्या अनेक समस्यांचे निराकरण करण्यात बँकांची महत्त्वाची भूमिका आहे.

बँकांनी स्वत:ला केवळ क्रेडिट प्रदाता म्हणून न पाहता या उपक्रमांच्या वाढीमध्ये भागीदार म्हणून पाहिले पाहिजे, पहिल्या पिढीतील उद्योजक आणि स्टार्टअप्स यांना हाताशी धरून त्यांना व्यवसायात त्यांचे पाय सापडत असताना त्यांना हाताशी धरण्याची प्रक्रिया आहे. त्यामुळे बँकांनी त्यांच्या MSE कर्जदारांना सर्वांगीण मार्गदर्शन आणि समर्थन देण्यासाठी आणि त्यांचे पालनपोषण करण्यासाठी त्यांना आर्थिक सल्ला/वित्तीय व्यवस्थापन सेवा पुरवल्या पाहिजेत.

कार्यात्मक अपुरेपणा आणि बाजारातील तफावत दूर करण्यासाठी बँका विशेष औद्योगिक आणि व्यवस्थापन सल्लागार विभाग स्थापन करू शकतात. स्टार्ट-अप MSME साठी अयशस्वी होण्याचे प्रमाण जास्त असू शकते, परंतु जोखीम असूनही, सर्वसमावेशक वाढ सुनिश्चित करण्यासाठी या उपक्रमांना वित्तपुरवठा करणे आवश्यक आहे आणि येथे क्रेडिट हमी योजना प्रमुख भूमिका बजावू शकते.

क्रेडिट गॅरंटी हा एमएसएमई क्रेडिट सुलभ करण्यासाठी एकमेव निकष नाही परंतु आम्ही हे सत्य नाकारू शकत नाही की संपार्श्विक नसणे हे बँकांकडून चांगले प्रकल्प नाकारण्याचे प्रमुख कारण आहे. क्रेडिट गॅरंटी स्कीम अंतर्गत कर्ज देताना वित्तीय संस्था देखील सुरक्षित असतात. त्यामुळे ही योजना बँकर्स आणि उद्योजकांमध्ये लोकप्रिय झाली पाहिजे.

सरकारकडून इतर समर्थनाची आवश्यकता आहे जसे की बोलीसाठी निविदा फॉर्म विनामूल्य उपलब्ध केले जावे, अर्नेस्ट मनी डिपॉझिट (EMD) आणि सिक्युरिटी डिपॉझिट (SD) भरण्यापासून सूट, सरकारी आदेशांवर बिल सवलत सुविधा उपलब्ध करून द्यावी, 10 टक्के किमतीचे प्राधान्य म्हणजे जेथे सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांची बोली L1 च्या 10 टक्क्याचा आत आहे (अत्यल्प किंमतीची बोली), स्थानिक सूक्ष्म आणि लघु उद्योगांना L1 वर ऑर्डरच्या वाजवी भागाची ऑफर दिली जाईल.

हे वाचलंत का :