हैदराबाद: हाल ही में, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने ऋण स्थगन के लिए 3 महीने के विस्तार की घोषणा की, जिससे 31 अगस्त, 2020 तक कुल अधिस्थगन अवधि को 6 महीने तक ले लिया गया. कई लोगों ने इससे एक बड़ी राहत महसूस की है कि उन्हें अन्य तीन महीनों के लिए ईएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है.
वास्तव में, आईसीआईसीआई बैंक, एक्सिस बैंक, बजाज फाइनेंस जैसे कुछ सबसे बड़े बैंकों और एनबीएफसी के आंकड़ों से पता चलता है कि मार्च में घोषित 3 महीने के स्थगन के तहत लगभग 25-30% ऋण थे. बंधन बैंक के लिए, ऋण का एक चौंका देने वाला आकड़ा 71% अधिस्थगन के तहत है.
हैरानी की बात है, भले ही स्थगन से अतिरिक्त अतिरिक्त ब्याज का बोझ हो और किसी के व्यक्तिगत वित्त पर तनाव पैदा हो, लेकिन बहुत सारे लोग इसका चयन कर रहे हैं, शायद इसके प्रतिकूल प्रभाव को समझे बिना. एक अधिस्थगन का मतलब यह नहीं है कि ईएमआई को माफ किया जा रहा है, इसका मतलब केवल भुगतानों को टालना है.
इसके साथ ही, अधिस्थगन की अवधि के दौरान भी बकाया राशि पर ब्याज जमा होता रहेगा. (आसानी से समझने के लिए, 10% प्रति वर्ष की ब्याज दर के साथ 10 लाख रुपये के ऋण पर विचार करें. सालाना ब्याज 1 लाख रुपये प्रति वर्ष आता है. छह महीने के लिए भुगतानों को स्थगित करके, आप आसानी से 50,000 हजार रुपये का अतिरिक्त ब्याज जमा करेंगे.)
ईएमआई भुगतान में 6 महीने की देरी करने के विकल्प के अलावा एकमात्र लाभ यह है कि इन्हें चूक के रूप में नहीं गिना जाएगा और इसलिए बैंक अतिरिक्त जुर्माना नहीं वसूलेंगे. इसके अलावा यह आपकी क्रेडिट रेटिंग को प्रभावित नहीं करेगा. हालांकि, ये लाभ अतिरिक्त ब्याज के रूप में एक महत्वपूर्ण लागत पर आते हैं.
यह सैलरी में कटौती या सैलरी डिफरेंट के विपरीत है, जो हममें से कई लोग वर्तमान में ले रहे हैं. सबसे अधिक संभावना है, स्थगित वेतन के लिए कोई ब्याज नहीं दिया जाएगा.
इसलिए, ऐसी योजना के लिए चयन करने से पहले एक ऋण अधिस्थगन के वास्तविक वित्तीय प्रभाव को समझना चाहिए. भुगतान किया जाने वाला अतिरिक्त ब्याज इस बात पर भी निर्भर करेगा कि आप अपनी ईएमआई को फिर से कैसे शुरू करते हैं. नकारात्मक प्रभाव के बढ़ते क्रम के साथ आपके पास तीन विकल्प हैं:
- एक बार में सीधे पिछले 6 महीनों में जमा हुई अतिरिक्त ब्याज - कई लोगों के लिए संभव नहीं हो सकती है.
- प्रत्येक ईएमआई की मात्रा बढ़ाने के लिए बैंक से अनुरोध करें, लेकिन कार्यकाल निश्चित रखें - अगला सर्वोत्तम संभव विकल्प
- ईएमआई राशि को मूल के समान रखें, लेकिन कार्यकाल बढ़ाएं - अधिकतम अतिरिक्त ब्याज भुगतान की ओर जाता है
आइए इन विकल्पों के तहत भुगतान किए जाने वाले अतिरिक्त ब्याज की तुलना करने के लिए कुछ उदाहरण देखें.
दस वर्षों के लिए 9% पर लिया गया 20 लाख का ऋण ले. मान लें कि 10 ईएमआई का भुगतान पहले ही किया जा चुका है. अलग-अलग विकल्पों के तहत छह महीने की मोहलत और अतिरिक्त ब्याज भुगतान के विकल्प का प्रभाव नीचे दिया गया है: