आरबीआई ने बैंकों के अत्यधिक जोखिम से बचने को लेकर अपनी चिंता व्यक्त की, क्रेडिट से बचने को लेकर एक राय है जो बैंकों के लिए मुसीबत हो सकती है.
दूसरी ओर, बैंक इसे दो मामलों, उद्यमियों से ऋण की मांग में कमी और क्रेडिट जोखिम प्रबंधन में सामान्य विवेक में सही ठहराते हैं.
इस महत्वपूर्ण समय पर, उधारकर्ताओं को मिली तरलता की रुकी हुई इकाइयों को फिर से शुरू करने के लिए आवश्यक होगी.
इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि पिरामिड के नीचे की अर्थव्यवस्था पूरी तरह से बैंक के ऋण पर निर्भर है और सबसे ज्यादा पीड़ित हैं.
कॉरपोरेट क्षेत्र और शक्तिशाली बड़े व्यापारिक घराने विदेशी स्रोतों से भी धन प्राप्त कर सकते हैं, यहां तक कि विदेशों से भी लेकिन अन्य व्यावसायिक इकाइयों के पास बैंकों से उधार लेने के अलावा सीमित विकल्प हैं.
उनमें से कुछ गैर-बैंकों और अनौपचारिक स्रोतों से उच्च लागत पर धन की तलाश कर सकते हैं जो अंततः उल्टा हो सकता है. इसलिए, बैंकों को उद्यमियों को ऋण देने और बचाव के लिए आगे आना होगा.
बैंकों की भूमिका
लॉकडाउन और वायरस के खतरे की बढ़ती बाधाओं के बावजूद, बैंक अबाधित बैंकिंग सेवा प्रदान करके कोविड वॉरियर्स में शामिल हो गए हैं.
लेकिन 21 जून, 2019 से लेकर 19 जून, 2020 की अवधि के दौरान ऋण वृद्धि, एक रणनीतिक विभेदक 6.9 प्रतिशत पर आ गई, जबकि पिछले वर्ष में यह 11.1 प्रतिशत थी.
यह 31 जुलाई, 2020 तक गिरकर 5.5 प्रतिशत हो गया.
यहां तक कि बकाया बैंक ऋण मामूली रूप से 27 मार्च, 2020 को 103.2 ट्रिलियन रुपये से घटकर 31 जुलाई, 2020 तक 102.6 ट्रिलियन रुपये हो गया, जो कि 2020-21 की पहली तिमाही के दौरान ऋण वृद्धि के प्रति बैंकों की उदासीनता के कारण नकारात्मक वृद्धि की पुष्टि करता है.
यह मौजूदा संकट के शुरू से ही आरबीआई के सक्रिय समर्थन और क्रेडिट बढ़ाने वाले उपायों के बावजूद है.
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23 जुलाई, 2020 तक एमएसएमई को किए गए 82065 करोड़ रुपये के ऋण संवितरण को ध्यान में रखते हुए क्रेडिट ऑफ डेटा लिया गया है, जबकि सरकार की इमरजेंसी क्रेडिट लाइन गारंटी स्कीम (ईसीएलजीएस) योजना के तहत 1,30,419 करोड़ रुपये के प्रतिबंधों के लिए है.
यहां तक कि विशेष कोविड से संबंधित ऋण योजनाओं को संवितरण करने के लिए कुछ बैंकों के छिटपुट प्रयासों के लिए पर्याप्त मात्रा में पैमाने नहीं थे.
हालांकि परिसंपत्ति की गुणवत्ता, नाजुक पूंजी पर्याप्तता, उधारकर्ताओं की मांग में कमी समझ में आ रही है, लेकिन अवसर को बढ़ाने के लिए इन भटकने वाले मुद्दों का समाधान खोजने के लिए रचनात्मक और सहयोगात्मक प्रयासों की आवश्यकता है.
आरबीआई का समर्थन
ऋण सर्विसिंग पर स्थगन की अनुमति देने के अलावा, संपत्ति वर्गीकरण में स्टैंड अभी भी उपलब्ध है, इसने बैंकों को ऋण देने के लिए एक संगत पारिस्थितिकी तंत्र बनाने के लिए 10 लाख करोड़ रुपये के करीब चलने वाले कई चैनलों के माध्यम से पर्याप्त टिकाऊ संरचनात्मक तरलता प्रदान की.
रिवर्स रेपो रेट में 155 बेसिस प्वाइंट की कमी कर इसे 3.35 के निचले स्तर पर ला दिया गया, जिसका मकसद बैंकों को रिवर्स रेपो विंडो के तहत पार्किंग फंड के बदले कर्ज देना था.
फिर भी, बैंकों ने रेपो के जोखिम को कम करने के लिए रिवर्स रेपो में 8 लाख करोड़ रुपये के करीब रखा है.
रेपो दरों में 115 आधार अंकों की कटौती से ऋण दरों में कमी आई है जो इससे जुड़े हुए हैं और नीतिगत दरों का प्रसारण प्रगति पर है.
उधारकर्ताओं के कोविड प्रेरित तनाव को संबोधित करने के लिए, आरबीआई तनावपूर्ण परिसंपत्तियों के समाधान के लिए विवेकपूर्ण ढांचा तैयार करने के लिए तैयार है.
कामथ समिति का गठन एक समय के लिए ऋण के पुनर्गठन के लिए किया जाता है जो महामारी की प्रतिकूलता से प्रभावित होता है.
प्रस्तावित ढांचे की सफलता काफी हद तक इस बात पर निर्भर करेगी कि मापदंड कितने समावेशी हैं.
आगे का रास्ता
आकस्मिक स्थितियों में सामान्य दृष्टिकोण के रूप में व्यवसाय प्रभावी नहीं हो सकता है.
बैंक सीमित अवधि के लिए एक अलग कोविड ऋण नीति की कल्पना कर सकते हैं, जो कि लाइन मैनेजमेंट को सीमित करने के लिए शुरू में ईसीएलजीएस से क्यू लेने वाली स्वीकृत सीमाओं से परे अपने मौजूदा उधारकर्ताओं को उधार दे सकती है.
अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित करने के लिए हितधारकों के बीच, बैंकों में विशिष्ट दृश्य कोविड प्रेरित पहलों का अभाव है, जो कि कुछ आर्थिक गतिविधियों को अनुमति देने के लिए अनलॉक.1.0 के बाद भी अर्थव्यवस्था के बीमार क्षेत्रों तक पहुंचने के लिए है.
अब जब अर्थव्यवस्था अनलॉक 4.0 की दहलीज पर है, जिसमें जल्द से जल्द आर्थिक गतिविधियों में सामान्य स्थिति के करीब लाने की दिशा में प्रयास किए जाने हैं, और अधिक विशिष्ट समर्थन की आवश्यकता है.
कोरोना वायरस के साथ जीना सीखना एक लंबी लड़ाई है और सभी को इसका हिस्सा बनना होगा.
इस समय, बैंकों के हाथ से गतिविधियों को शुरू करने में मदद करने की जरूरत होगी.
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31 अगस्त, 2020 को स्थगन की समाप्ति के साथ, बैंकों को कार्य करने के लिए 90 दिनों की एक खिड़की मिलेगी.
जबकि आरबीआई ने पुनर्गठन योजना काम कर रही है, बैंकों की अपनी कोविड ऋण पुनर्गठन नीति हो सकती है, जो परिसंपत्ति वर्गीकरण में अभी भी खंड में नहीं हो सकती है, लेकिन वर्तमान संकट से अप्रत्यक्ष रूप से प्रभावित उधारकर्ताओं को सहायता प्रदान कर सकती है.
चूंकि आरबीआई ने अपनी पुनर्गठन योजना के लिए 10 प्रतिशत का प्रावधान किया है, इसलिए बैंकों के पास अपनी पुनर्गठन योजना हो सकती है जो परिसंपत्तियों के उन्नयन और पहले वर्ष में 15 प्रतिशत प्रावधान करने का आह्वान करेगी.
दोनों योजनाओं के बीच का अंतर केवल 5 प्रतिशत है.
बैंक अपनी योजना के तहत उन लोगों को कवर कर सकते हैं जो एक वर्ष के लिए आरबीआई के अंतर्गत आते हैं.
विशेष रूप से संकटग्रस्त उधारकर्ताओं से निपटने के लिए क्रेडिट प्रबंधन नीतियों का सेट क्रेडिट विकास को गति दे सकता है और समय पर लाभार्थियों तक पहुंच सकता है.
क्रेडिट विकास पर ध्यान केंद्रित करने में आनुपातिकता की कमी, विशेष रूप से जब अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित करने की तत्काल आवश्यकता होती है और कमजोर क्रेडिट विकास के आंकड़ों के कारण यह धारणा प्रभावित होती है कि बैंक तेजी से जोखिम में हैं.
अच्छी तरह से व्यक्त आंतरिक नीतियों और कार्यान्वयन रणनीतियों के संयोजन के तालमेल का उपयोग करके इसे बेहतर तरीके से निपटाया जा सकता है.
(डॉ. के. श्रीनिवास राव इंस्टीट्यूट ऑफ इंश्योरेंस एंड रिस्क मैनेजमेंट - आईआईआरएम में एडजक्ट प्रोफेसर, हैं. विचार उनके अपने हैं.)
