हैदराबाद: महत्वपूर्ण चुनौतियों के बीच, बैंक धोखाधड़ी, बड़े गैर-बैंकों के पतन, सहकारी बैंकों और उनके सामूहिक संपार्श्विक क्षति का बैंकों के प्रदर्शन खासकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों पर व्यापक प्रभाव था.
बैंक धोखाधड़ी में वृद्धि की उत्पत्ति 2007-2012 की अवधि के दौरान उल्लेखनीय रूप से उधार ली गई लापरवाही से पता लगाया जा सकता है, जब 11वीं पंचवर्षीय योजना के दौरान अर्थव्यवस्था 8 प्रतिशत की औसत वृद्धि के साथ चमक रही थी.
बैंक ऋण की वृद्धि में भारी वृद्धि, कभी-कभी 25 प्रतिशत अंक भी दर्ज की गई. पीएसबी के इस तरह के तर्कहीन अतिशयोक्ति ने कॉर्पोरेट क्षेत्र द्वारा उदार उधार लेने का नेतृत्व किया. जब बड़े उधारकर्ता लाभप्रदता को बनाए नहीं रख सकते थे, तो वे डिफ़ॉल्ट होने लगे.
इसने ऋणों की सदाबहारता और परिसंपत्ति गुणवत्ता डेटा के विचलन को प्रेरित किया, जो केंद्रीय बैंक डेटा के साथ सामंजस्य नहीं करता था. 1 अप्रैल 2015 से केंद्रीय बैंक द्वारा बैंक ऋणों के पुनर्गठन की सुविधा को समाप्त कर दिया गया था.
1. बढ़ते बैंक धोखाधड़ी:
उदार शर्तों पर ऋणों की उपलब्धता के कारण ऋण निधि को जिसके लिए यह दी गई थी, उन्हें छोड़ अन्य प्रयोजनों के लिए ले जाया गया. उभरे हुए क्रेडिट पोर्टफोलियो के बढ़ते लोड के बीच, फंड के अंतिम उपयोग की निगरानी में सुस्ती हो सकती है, कई बार बेईमान उधारकर्ताओं को ऋण फंडों में विविधता लाने की अनुमति देता है, कभी-कभी धोखाधड़ी भी कर सकता है.
अर्थव्यवस्था का अच्छा प्रदर्शन करने में, सार्वजनिक बैंकों द्वारा उदार ऋण देने की प्रथा ने भी शरारती उपद्रवियों को बैंकों के धोखाधड़ी की घटनाओं में वृद्धि करने के लिए प्रदान किया.
आरबीआई (दिसंबर 2019) की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट (एफएसआर) के अनुसार, बैंकों में धोखाधड़ी की संख्या तेजी से बढ़ी है. पिछले पांच वर्षों के दौरान, धोखाधड़ी की संख्या 4412 मामलों तक पहुंच गई, जिसमें 1,13, 374 करोड़ रुपये रुपये की राशि शामिल है. जिनमें से 90.6 प्रतिशत ऋण और ऋण परिचालन से संबंधित थे. धोखाधड़ी की घटनाओं में से 90 प्रतिशत से अधिक पीएसबी में हुई हैं जो कि क्रेडिट से संबंधित हैं.
2. बढ़ती धोखाधड़ी के निहितार्थ:
बैंक धोखाधड़ी का ट्रैक रिकॉर्ड सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के अधिकारियों के दिमाग में क्रेडिट निर्णयों के खिलाफ फोबिया पैदा करने वाले इसके संपार्श्विक क्षति के परिमाण को उजागर कर सकता है.
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का शीर्ष प्रबंधन, कई बार लंबे समय तक पूछताछ और अभियोजन पक्ष के डर से भी ग्रस्त रहता है, यहां तक कि क्रेडिट निर्णयों के लिए भी और डिफ़ॉल्ट रूप से, घटनाओं की श्रृंखला में अपनी कार्यात्मक स्थिति के कारण धोखाधड़ी के परिणामों में उलझ जाता है.
इसके अलावा, चूंकि बैंकों में 90 प्रतिशत धोखाधड़ी क्रेडिट प्रतिबंधों से जुड़ी हैं, इसलिए प्रमुख प्रबंधन के लोगों को निर्णय प्रक्रिया का हिस्सा बनना पड़ता है, भले ही वे बोना निर्णय लेते हैं.
इस प्रकार क्रेडिट संबंधी धोखाधड़ी की संख्या में वृद्धि के बाद क्रेडिट निर्णय लेने के खिलाफ एक भय मनोविकृति पैदा होती है.
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इस प्रकार बड़ी संख्या में ऋण संबंधी धोखाधड़ी की प्रवृत्ति ने भय और आशंकाओं के कारण ऋण निर्णय लेने के खिलाफ एक भय पैदा किया है. हालांकि यह कोई नई घटना नहीं है, लेकिन आरबीआई द्वारा एक्यूआर का उपयोग करके बैलेंस शीट क्लीन अप एक्सरसाइज करने के बाद इसमें और वृद्धि हुई है.
जब भी कोई व्यावसायिक इकाई धोखाधड़ी करती है, तो इससे संबंधित संपूर्ण आपूर्ति श्रृंखला व्यावसायिक क्षमता खो देती है और नुकसान उठाती है.
यह असंगठित दैनिक मजदूरी रोजगार को प्रभावित कर सकता है जो कि समाज के कमजोर वर्गों को चोट पहुंचाने वाली बेल्ट से नीचे की सूक्ष्म अर्थव्यवस्था को प्रभावित करता है. इसलिए, बैंक धोखाधड़ी में वृद्धि का अर्थ है कि अर्थव्यवस्था के हर स्तर को छूता है.
3. कर्ज की भूख को बहाल करना:
यहां तक कि सबसे अच्छे लिखित नियम, मजबूत प्रणालीगत नियंत्रण, पारदर्शिता और प्रकटीकरण मानक वित्तीय प्रणाली और धोखेबाजों में असंतुष्ट तत्वों के बीच तालमेल और सांठगांठ का पता लगाने में असमर्थ हैं.
स्पष्ट रूप से निर्धारित कानूनों, विनियमों, नियमों, पत्र और भावना में प्रक्रियाओं का दोषपूर्ण कार्यान्वयन है जो अक्सर नियंत्रित करने वाले नियामक जांच से बचते हैं. यह बैंकिंग प्रणाली की सुरक्षा के लिए धोखाधड़ी को रोकने और रोकने में अपर्याप्तता को उजागर करता है.
समय बीतने के साथ, जबकि परिसंपत्ति की गुणवत्ता में गिरावट इन्सॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड - 2016 के गठन और इनसॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी बोर्ड ऑफ इंडिया (आईबीबीआई) के गठन से जुड़ी है, लेकिन उभरते खतरों के खिलाफ सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के कार्यवाहियों के वास्तविक अनिर्दिष्ट कष्टों को हल करने के लिए कुछ भी ठोस नहीं किया गया है.
एक्यूआर के बाद, डर अगली पीढ़ी के कर्मचारियों के बारे में है, एक अधिक कैरियर के प्रति जागरूक संभावित नेताओं ने ऋण ऋण देने का विरोध किया.
4. एक उपयुक्त कदम:
बैंक धोखाधड़ी की बढ़ती घटनाओं ने इस बात का संज्ञान लेते हुए कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में क्रेडिट निर्णय लेने वाले कर्मचारियों के नैतिक मानकों को खराब कर दिया है, सरकार ने क्रेडिट भूख को पुनर्जीवित करने के लिए आवश्यक एक क्रेडिट निर्णय अनुकूल पारिस्थितिकी तंत्र बनाने की आवश्यकता महसूस की थी.
जांच के खिलाफ सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में निर्णय निर्माताओं को आश्वस्त करने का उपयुक्त उपाय अब लूट लिया गया है. वित्त मंत्रालय ने हाल ही में दावा किया है कि बैंकों द्वारा गठित की जाने वाली आंतरिक समिति से बैंक कर्मचारी की दोषीता के आसपास कोई भी मामला सीबीआई के पास नहीं जा सकता है.
इसके बाद, जब तक बैंक मामला दर्ज नहीं करता है और बैंक अपने खिलाफ जांच नहीं करता है, तब तक किसी बैंक के खिलाफ कोई सुओमोटो मामला नहीं होगा. यह सेमिनल चेंज है जो पीएसबी के कष्टों में कुछ राहत दे सकता है.
लेकिन धोखाधड़ी पर अंकुश लगाने के लिए उनके आंतरिक नियंत्रण और तकनीकों में सुधार करने के लिए भूख को बहाल करने के लिए सुधार करना है ताकि शिथिल हो रही अर्थव्यवस्था को पुनर्जीवित किया जा सके. यह बैंक धोखाधड़ी के प्रतिकूल मामलों को समाप्त करने के लिए एक उपयुक्त पहल है.
(डॉ. के श्रीनिवास राव का लेख. वे इंस्टीट्यूट ऑफ इंश्योरेंस एंड रिस्क मैनेजमेंट- आईआईएमएम, हैदराबाद में सहायक प्रोफेसर हैं. ऊपर व्यक्त किए गए विचार उनके अपने हैं.)
