नई दिल्ली: कोरोना वायरस के कारण भारतीय परिवारों का स्वास्थ्य बीमा को देखने का नजरिया बदल रहा है. लोगों को एहसास हो रहा है कि बीमार होने पर कोई भी स्वास्थ्य बीमा या मेडिक्लेम नहीं देगा. यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है तो अपनी जेब से अस्पताल के बिलों का भुगतान करना पड़ेगा.
बेहतर सुविधा वाले अस्पताल कोरोना रोगियों के उपचार के लिए काफी पैसा वसूल रहे हैं. कुछ राज्यों में स्थानीय सरकार उपचार के लिए भुगतान कर रही है. सरकार द्वारा संचालित अस्पताल एक निश्चित स्तर की स्वास्थ्य सेवा प्रदान करते हैं. यदि आप कुछ बेहतर चाहते हैं, तो आपको ज्यादा पैसा देना पड़ेगा.
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कोरोनो वायरस रोगियों के लिए 8-10 लाख रुपये का बिल आम बात हो गई है. आईसीयू, वेंटिलेटर, डॉक्टर शुल्क, नर्सिंग फीस, दवाइयां, इंजेक्शन और व्यक्तिगत सुरक्षा उपकरण (पीपीई) सभी को अपने जेब से भरना पड़ता है. इस लेख में हम उपलब्ध विभिन्न प्रकार की नीतियों को देखेंगे जो कि कोरोना मरीज कवरेज देती है. ध्यान रहे कि पॉलिसी खरीदारों को कोई भी पॉलिसी खरीदने से पहले पेशेवरों से सलाह लेनी चाहिए.
अलग-अलग लोगों के लिए अलग पॉलिसी
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों में विभिन्न बीमारियों के कारण अस्पताल में भर्ती और उपचार शुल्क शामिल हैं. जिसमें कोरोन वायरस वायरस भी शामिल है. इस प्रकार की पॉलिसी में नकद रहित मोड के माध्यम से बीमा राशि का भुगतान सीधे अस्पताल को किया जाता है. एक बार जब आप किसी बीमारी के कारण भर्ती हो जाते हैं और इलाज करवाते हैं, तो सारा खर्च कंपनी की तरफ से किया जाता है. कुछ तो बिना अतिरिक्त लागत के घर पर देखभाल उपचार को भी कवर करते हैं.
ऐसी निश्चित लाभ योजनाएं भी उपलब्ध हैं जो पॉलिसीधारक को कोरोना जैसी बीमारी का पता लगने पर अग्रिम राशि का भुगतान करती हैं. इस तरह के दावे के लिए किसी अस्पताल के बिल की आवश्यकता नहीं होती है. एक मेडिक्लेम-प्रकार स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी किसी अस्पताल में किसी बीमारी के उपचार में उपयोग किए जाने वाले अधिकांश उपभोग्य सामग्रियों की लागत को कवर नहीं कर सकती है.
नियामक आईआरडीएआई ने बीमाकर्ताओं को कोरोना के खिलाफ अल्पकालिक स्वास्थ्य नीतियों की पेशकश करने की अनुमति दी है. सामान्य और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं को क्षतिपूर्ति आधारित और लाभ आधारित अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की पेशकश करने की अनुमति दी गई है.
फायदा और नुकसान
प्रतिपूर्ति नीतियां (सामान्य स्वास्थ्य कवर) व्यक्तियों या परिवार (फ्लोटर) के लिए हो सकती हैं. मौजूदा चिकित्सा नीतियां कोरोना को कवर करती हैं. हालांकि, कई ग्राहक ऐसे हैं जिनके पास बीमा पॉलिसी नहीं है. वे कोरोना के लिए अलग से चिकित्सा बीमा का विकल्प चुन रहे हैं. हालांकि, इसकी कई कमियां हैं. उपचार के लिए उपयोग किए जाने वाले कमरे (प्रति दिन की सीमा), विभिन्न खर्चों के लिए उप-सीमाएं और कुछ खर्चों के लिए भी बहिष्करण हो सकते हैं. बिना किसी उपचार के केवल अलगाव के लिए संगरोध को भी कवर नहीं किया जा सकता है.
इसके अलावा पारंपरिक स्वास्थ्य कवर कुछ खर्चों के लिए भुगतान नहीं करते हैं. उदाहरण के लिए पीपीई पर लगने वाला खर्च. पीपीई की कोई मानकीकृत लागत नहीं है. पीपीई पर कुछ अस्पताल मनमाने रुप से पैसे वसूल रहे हैं. हालांकि, कुछ अस्पतालों में पीपीई के लिए अलग से पैसा नहीं लगता है. यह इलाज के पैकेज में ही जुड़ा रहता है. एक अच्छी खबर यह है कि इरडा के कोरोना मानक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में पीपीई किट, दस्ताने, मुखौटा और उपचार के लिए उपयोग किए जाने वाले अन्य सामानों को पॉलिसी में कवर करने की संभावना है.
कोरोना वायरस के खर्चों से बचने के लिए कितना आवश्यक है बीमा खरीदना? प्री-हॉस्पिटलाइज़ेशन और पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन ट्रीटमेंट में व्यापक सुरक्षा और हॉस्पिटल कैश ऐड-ऑन जैसे अन्य लाभ हैं. जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है कुछ योजनाएं घर की देखभाल की लागत को कवर कर रही हैं यदि यह उपचार करने वाले चिकित्सक द्वारा निर्धारित किया गया है. कोरोना होम केयर उपचार स्वास्थ्य मंत्रालय और राज्य सरकार विनियमों द्वारा निर्दिष्ट दिशानिर्देशों के अधीन है. अस्पताल में प्रवेश की आवश्यकता के मामले में बीमाधारक डॉक्टर/सेवा प्रदाता द्वारा उपचार के अगले पाठ्यक्रम के साथ निर्देशित होता है. बीमाकर्ता कैशलेस और प्रतिपूर्ति सेवा के लिए सूत्रधार की भूमिका निभाता है.
निश्चित लाभ रोग-विशिष्ट स्वास्थ्य योजनाओं में सत्यापित निदान रिपोर्ट पर बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसीधारक को पैसे का भुगतान किया जाता है. हालांकि, प्रयोगशाला प्राधिकरण जिसकी निदान रिपोर्ट पर दावा किया जाता है, अलग हो सकता है और इसलिए ग्राहकों को इस क्षेत्र को बहुत ध्यान से देखना चाहिए. कोरोना वायरस के लिए निश्चित लाभ योजनाएं ज्यादा (आमतौर पर 2 लाख रुपये तक) का भुगतान नहीं करती हैं.
चूँकि आपको पैसा अपफ्रंट में मिलता है आप इसका इस्तेमाल किसी भी तरह से कर सकते हैं. हालांकि, याद रखें कि पे-आउट कोरोना वायरस रोग निदान (हल्के, मध्यम और गंभीर) पर निर्भर हो सकता है. फिक्स्ड बेनिफिट प्लान कुछ खामियां हो सकती हैं. वरिष्ठ नागरिकों और मौजूदा बीमारियों वाले लोगों को इसे कवर करना मुश्किल हो सकता है. कुछ निश्चित लाभकारी नीतियां रोगियों को 75 वर्ष की आयु तक कवर करती हैं.
सही दृष्टिकोण
कोरोनावायरस उपचार की वित्तीय चुनौतियों से निपटने के लिए सही दृष्टिकोण एक सामान्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी और एक निश्चित लाभ योजना को संयोजित करना है. आपको दो पॉलिसी खरीदने की जरूरत है. हर बीमारी के लिए एक व्यापक और समग्र सुरक्षा के लिए अधिकतम बीमा राशि के साथ एक नियमित स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी अच्छी है.
एक परिवार फ्लोटर विकल्प 4-5 लोगों के परिवार के लिए अच्छा काम करता है. जिनके पास 1-3 लाख रुपये की छोटी राशि का बीमा है, वे कवर बढ़ाने के लिए टॉप-अप कवर ले सकते हैं.
कोरोना से जुड़ी अतिरिक्त लागत जैसे विवादास्पद पीपीई शुल्क आदि के लिए, एक निश्चित लाभ योजना सुरक्षात्मक वित्तीय ढाल बन सकती है. इस नीति के पैसे का उपयोग घर चलाने के लिए भी किया जा सकता है यदि नियोक्ता अस्पताल में भर्ती के दौरान वेतन का भुगतान नहीं करता है.
(लेखक - कुमार शंकर रॉय, लेखक एक वित्तीय पत्रकार हैं, जो पर्सनल फाइनेंस में विशेषज्ञता रखते हैं. ऊपर व्यक्त विचार लेखक के निजी विचार हैं, ईटीवी भारत या इसके प्रबंधन के नहीं. उपरोक्त विचारों को निवेश सलाह के रूप में नहीं लिया जाना चाहिए. ईटीवी भारत पाठकों को किसी भी निवेश करने से पहले एक योग्य सलाहकार से परामर्श करने की सलाह देता है.)
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