RBI રેપો રેટમાં વધારો એ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટર્સ માટે વરદાન પણ લોનધારકોને નુકસાન

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ધારકો માટે સારા સમાચાર (Good News for Fixed Depositors) છે. કારણ કે, રિઝર્વ બેન્ક ઓફ ઈન્ડિયા (RBI) એ રેપો રેટમાં (RBI Repo Rate) અણધાર્યો 40 બેસિસ પોઈન્ટનો વધારો કર્યા પછી વ્યાજદરો આગામી દિવસોમાં વધુ આકર્ષક બનવાની તૈયારીમાં છે. જોકે, જેમણે હાઉસિંગ અને વ્હીકલ લોન લીધી છે. તેમણે તૈયારી કરવી પડશે અને ઓછા વ્યાજદરો સાથે નવા ધિરાણકર્તા સાથે લોન ટ્રાન્સફરની શોધ કરવી પડશે.

અમદાવાદઃ રિઝર્વ બેન્ક ઓફ ઈન્ડિયાએ (RBI) ઓગસ્ટ 2018 પછી પ્રથમ વખત કી રેપો રેટમાં (RBI Repo Rate) 40 બેસિસ પોઈન્ટ્સ (BPS)નો વધારો કર્યો છે. આ સાથે અત્યાર સુધી ઉપલબ્ધ વ્યાજદરો વધુ વધવા લાગ્યા છે. ફિક્સ ડિપોઝિટર્સ (Good News for Fixed Depositors) અને નાના બચતકારો માટે આ સારા સમાચાર છે. તો ચાલો જોઈએ કે, જ્યારે વ્યાજદરો વધી રહ્યા હોય તેવા સમયે અન્ય રોકાણકારો અને ઉધાર લેનારાઓએ શું કરવું જોઈએ.

અગાઉ એવા અહેવાલ હતા કે, RBI વ્યાજદરમાં વધારો કરી શકે છે. કારણ કે, ફુગાવો અપેક્ષા કરતાં વધી ગયો છે. પહેલાથી જ ઘણી બેન્કોએ તેમના ભંડોળ આધારિત ધિરાણ દર (MCLR)ના માર્જિનલ કોસ્ટમાં થોડો સુધારો કર્યો છે. હવે રેપો આધારિત વ્યાજ દરો રેપો લિંક્ડ લેન્ડિંગ રેટ (Repo linked lending rate - RLLR) આવે છે. રેપો રેટમાં વધારા સાથે બેન્કો RLL દરોમાં ફેરફાર કરે તેવી શક્યતા છે. બીજી તરફ કેશ રિઝર્વ રેશિયો (CRR)માં વધારો બેન્કો માટે રોકડની અછત સર્જશે. આથી બેન્કો થાપણદારોને આકર્ષવા માટે FDના વ્યાજ દરમાં વધારો કરી શકે છે. આ સમયે આપણી નાણાકીય યોજના (Financial Plan) કેવી હોવી જોઈએ અને આપણે કઈ સાવચેતી રાખવી જોઈએ તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે.

લાંબા ગાળાનું દેવું ભંડોળ -ડેબ્ટ ફંડના અનેક પ્રકાર છે. વર્તમાન બજારની પરિસ્થિતિઓમાં લિક્વિડ ફંડ્સ અથવા ટૂંકા ગાળાના ભંડોળને પસંદ કરવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. લાંબા ગાળાના ભંડોળની સરખામણીમાં આમાં થોડી ઓછી વધઘટ જોવા મળી શકે છે. વ્યાજદર વધવાથી બોન્ડના દરમાં ઘટાડો થવાની શક્યતા છે. આથી લાંબા ગાળાના બોન્ડ્સમાં રોકાણ કરતા ફંડ્સથી દૂર રહેવાની સલાહ આપવામાં આવે છે. તેથી જો તમે આવી સ્કીમ્સમાં પહેલેથી જ રોકાણ કરી રહ્યાં હોવ તો. તમે તેમને પાછા લેવાનો પ્રયાસ કરી શકો છો અને તેમને ટૂંકા ગાળાની ડેટ સ્કીમ્સમાં વાળો.

ઓછા રેટિંગ સાથે -વ્યાજ દરો ઓછા હોય ત્યારે ઘણા લોકો કોર્પોરેટ બોન્ડ્સ અને કોર્પોરેટ ડિપોઝિટ (Good News for Fixed Depositors) તરફ ઝૂકાવતા હોય છે. સામાન્ય રીતે AAA, AA, A અને A+ રેટિંગ બોન્ડ અને થાપણો સલામત છે, પરંતુ આ થોડી ઓછી રૂચિ સાથે આવે છે. જોખમ પરિબળ ધરાવતા B, C અને D રેટિંગમાં વધુ વ્યાજ મળે છે. તેના કારણે કેટલાક લોકોએ ઊંચા વ્યાજ દરો માટે જોખમી બોન્ડ પસંદ કર્યા છે. હવે વ્યાજદર વધી રહ્યા છે ત્યારે આપણે સાવચેત રહેવાની જરૂર છે. તમારે તમારા રોકાણને અત્યારે સૌથી વધુ રેટિંગ ધરાવતા રોકાણો તરફ વાળવાની જરૂર છે. અમારે શક્ય તેટલી વહેલી તકે નીચા રેટિંગ બોન્ડમાંથી થાપણો ઉપાડવાનો પ્રયાસ કરવો પડશે.

આ પણ વાંચો-Share Market India: શેરબજારની નબળી શરૂઆત, શું આજે પણ ધોવાશે રોકાણકારોના પૈસા?

ડેબ્ટ ટ્રાન્સફર-જે લોકો નવું ઘર ખરીદવા અથવા કાર લેવા ઇચ્છતા હોય. તેઓ લોન પર વર્તમાન વ્યાજ દરો જોઈ શકે છે. હવે બેન્કો હાઉસિંગ લોન પર 7.5 ટકા વ્યાજ વસૂલે છે. જ્યારે કાર માટે તે 8.5 ટકાથી ઓછું છે. તો કેટલીક બેન્કોએ તાજેતરમાં 7 ટકાથી 7.5 ટકા વ્યાજદર સાથે ઑટો લોન પર કેટલીક વિશેષ ઓફરોની જાહેરાત કરી છે. જો તમે પહેલાથી જ 9 ટકાથી વધુ વ્યાજ પર લોન લીધી હોય તો તેને ઓછા વ્યાજની લોન આપતી બેન્કોમાં કન્વર્ટ કરવાનો પ્રયાસ કરો.

ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ -વ્યાજદરમાં વધારા સાથે ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટમાં (Good News for Fixed Depositors) થોડું ઊંચું વળતર મળવાની શક્યતા છે. જ્યારે નવા થાપણદારોએ તે બેન્કો પર ધ્યાન આપવું જોઈએ, જે સારા વ્યાજદરો આપી રહી છે. જેમની પાસે પહેલાથી જ થાપણો છે. તેમણે વિચારવું જોઈએ. ઉદાહરણ તરીકે ધારો કે, હવે તમને તમારી થાપણો પર 5.5 ટકા વ્યાજ મળે છે. વ્યાજ દરમાં 5.75 ટકાનો વધારો પણ મોટો ફાયદો નથી. એટલે જો તમે અન્ય બેન્કોમાં થાપણ બદલવા માગતા હોવ તો દંડ થશે. આથી જ્યારે વ્યાજ દરો ઓછામાં ઓછા 1 ટકાથી 1.5 ટકા વધે ત્યારે તેના પર વિચાર કરો. જોકે, વ્યાજદરમાં વધારો કરવામાં થોડો સમય લાગશે.

નાની બચત -PPF, સુકન્યા સમૃદ્ધિ યોજના અને રાષ્ટ્રીય બચત પ્રમાણપત્રો સંપૂર્ણપણે સુરક્ષિત આવક ગેરન્ટી યોજના ધરાવે છે. આ યોજનાઓમાં રોકાણ કરો. કારણ કે, તે કલમ 80C હેઠળ કર કપાતપાત્ર છે. આરબીઆઈ દ્વારા રેપો રેટ (RBI Repo Rate) વધારવાના પગલે આના પરના વ્યાજ દરોમાં વધારો થવાની શક્યતા છે. આથી જેઓનાની બચતમાં રસ ધરાવતા હોય તેઓ આ અંગે પુનર્વિચાર કરી શકે છે.

તમારી લોન ઝડપથી સેટલ કરો -રેપો રેટમાં (RBI Repo Rate) વધારાની અસર મોટાભાગે હાઉસિંગ લોન (Housing loans are expensive) પર પડશે. એટલે શક્ય તેટલી ઝડપથી આ લાંબા ગાળાના દેવું ચૂકવવાનો પ્રયાસ કરો. ઉદાહરણ તરીકે ધારો કે, તમે 20 વર્ષ માટે 7.25 ટકા વ્યાજ પર 25 લાખ રૂપિયાની હોમ લોન લો છો. પછી અમે દર મહિને 19,759.41 રૂપિયાના દરે દર વર્ષે 2,37,113 રૂપિયા ચૂકવીએ છીએ. તેમાંથી જો પ્રથમ વર્ષનું વ્યાજ 1,79,356 રૂપિયા છે તો વાસ્તવિક રકમ માત્ર 57,757 રૂપિયા છે. તેથી વ્યાજના બોજને ઘટાડવા માટે વ્યક્તિએ વાર્ષિક મુદ્દલના 5-10 ટકા ચૂકવવા પડશે અથવા તે ઉપરાંત પ્રિન્સિપાલને EMI જમા કરાવવી પડશે. જે લોકો બે-ત્રણ વર્ષમાં લોનની ચુકવણી કરવા જઈ રહ્યા છે તેમના માટે વ્યાજદરમાં વધારો મોટો બોજ નહીં હોય.